【摘要】近年来，互联网金融迅猛发展，对传统银行业造成了冲击。本文通过将互联网金融与传统银行业进行比较，对互联网金融的利弊做出了分析，并结合传统银行的自身特点提出了在互联网金融冲击下的银行管理方法。

【关键词】互联网金融 传统银行业 银行管理

一、背景

上世纪90年代起，计算机技术的飞速发展带领人们走进了信息时代。如今，互联网已经成为人们生活中除衣食住行外必不可分的要素，而金融业也通过互联网得到了迅猛发展，互联网金融已经成为现代金融的代名词。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。随着经济多样化的发展、金融改革的推进，经济阵地从传统实体银行向虚拟网络地带转移，传统银行业正面临着前所未有的挑战。

二、互联网金融的发展现状

2005年以前，互联网与金融的结合主要体现为互联网为金融机构提供技术支持。随后，网络借贷开始萌芽，第三方支付逐渐成长，互联网与金融的结合开始从技术领域深入到金融业务领域。2013年被称为“互联网金融元年”[2]，互联网金融迅猛发展，众筹融资平台开始起步，第一家专业网络保险公司获批，一些银行也以互联网为依托，对业务模式重组改造。当前是移动互联网的时代，手机成了支付终端，如支付宝、微信、手机信贷等。

基于互联网成立的虚拟公司如雨后春笋般萌发，将社会资金从传统银行转移到互联网公司中，传统银行业因此受到了巨大的冲击，而这种冲击也是促使传统银行改革的强大动力。

三、互联网金融与传统银行业的比较与分析

（一）操作性强

传统银行业务程序规范、审核严格，但有些业务因过程复杂、提交材料较多、人工审核时间较长，导致初次办理的客户不能准确地提供各项资料、审核人员不能得到准确资料，带来较大的操作风险和时间成本。互联网金融通过自助式的终端、流程化的提示，使初次办理的客户也能根据提示完成资料的填写，依托于大数据与电子商务的发展，对客户进行客观评估，减少了人为审核带来的操作风险。但与此同时，由于互联网金融基于软件开发，程序漏洞难以避免，另外，由于终端诸多限制，很多业务流程加以简化，增加了风险。

（二）信息共享程度高

传统银行通过客户提供的材料来办理业务，客户需要往返各个部门去开具各类文件。如今，大数据时代人们只要与社会存在一丝交集，便会将印记留在云端。互联网金融基于此，通过大数据来获取和分析个人信息，从而对个人情况进行系统科学的分析；人们通过新型终端办理业务的同时也将个人信息上传至网络平台，达成异地、跨平台共享的效果。然而，这种平面化的信息共享也对信息安全提出了挑战，信息泄露的事件近年来也频繁发生，各类互联网金融平台成为了不法分子骗取用户资金的主阵地。

（三）业务成本低

传统银行业务的运营成本主要体现在办公耗材成本、人工成本、机会成本和内控成本[3]，以目前的商业银行业务来看，传统银行业务由于程序多、监管严的缘故，办公耗材成本和人工成本都居高不下，复杂业务耗时较长因而增加了机会成本。互联网金融通过网络平台，通过自助终端实现了无纸化办公，大大降低了办公耗材成本和人工成本；通过计算机程序，让客户在系统提示下自助完成业务办理，提升了业务办理速率，降低了机会成本。但互联网金融由于程序简化、终端限制、法律尚未健全等诸多因素，使业务风险增加，从而提高了内控成本。

四、互联网金融背景下的银行管理方法

（一）通过信用度来稳固存量客户

传统银行相对于新兴的互联网金融公司具有很高的信用度，而信用度来源于银行长期在业务方面的合规和对客户承诺的兑现。同理，任何业务流程的纰漏和对客户的爽约都会使银行面临巨大的声誉风险，从而使客户发生流失。信用风险是不能回避的，只能进行管理[4]。银行只有在原有的基础上继续修补业务中的漏洞，才能保住存量客户、吸纳新增客户。

（二）通过严格的风险管控体系来保证客户资金安全

当下，诸多网络金融公司鱼龙混杂，资金安全已成为客户首要考虑的问题之一。对此，银行作为具有长期运营经验的机构具有得天独厚的优势，其风险管控体系相对于新兴互联网金融公司较为全面，银行必须在此基础上扩大自己的优势，尤其是对搭载于互联网上的业务更要审慎管理。只有保证了资金安全才能保住客户不流失，才能继续寻求业务多样化发展。

（三）借银行优势打造特色网络业务

目前仍有大量客户选择互联网金融公司，其中占主要的原因就是后者的产品收益高、效率高。收益的本质是成本和风险的综合体，效率的本质是流程和管控的结合。传统银行必须降低成本，通过将一些业务转移到网络平台、自助终端来降低运营成本，可以提升收益；而传统复杂业务，可以转换思路，创新业务，使其达到同样效果，提升业务效率。

（四）通过专业化服务提升客户体验

银行与网络金融最大的不同就是服务，在服务虚拟化的时代中，机器还不足以代替人类，客户更容易被真实的交流所打动，从而放弃一部分自身利益来获得情感上的满足，而好的服务又变相地构成了客户的收益。因此，银行必须提供更加专业的服务，才能更好的提升客户体验。

新兴产业正蓬勃发展，银行正处于从寡头竞争市场逐步过度到完全竞争市场的浪潮中，这是发展的必然，也是社会进步的表现。因此，传统银行必须接纳新兴产业，并取长补短，在固有优势的基础上实现业务创新。因此，互联网金融与传统银行之间并不只是竞争关系，两者存在较大的融合空间[5]，只有这样相互制约相互促进，才能最终实现互利共赢的美好前景。

参考文献

[1]人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》.中华人民共和国中央人民政府.2015-07-18.

[2]翁晟.互联网金融元年[J].大众理财顾问，2014（1）：50-54.

[3]王守广.商业银行推行全面成本管理的意义[J].现代商业银行，2000（9）：52-53.

[4]张凤英.我国商业银行信用风险管理研究[D].首都经济贸易大学，2005.

[5]刘澜飚，沈鑫，郭步超.互联网金融发展及其對传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013（8）：73-83.

作者简介：李师语（1988-），女，辽宁沈阳人，中国银行大连春海街支行，硕士研究生，行长。