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互联网金融浪潮下传统保险行业的影响模式研究

2017-05-04刘宇

魅力中国 2016年32期
关键词:保险行业大数据时代金融

刘宇

【摘要】在互联网金融浪潮下,传统保险行业该何去何从这一课题,得到了诸多金融界人士及保险人的普遍关注。当互联网保险在国外市场正如火如荼的发展时,在国内市场却严重冲击了传统保险行业,在大数据时代背景下,传统互联网该如何开拓和创新模式?本文主要在互联网金融浪潮的背景下分析其对传统保险行业所带来的挑战和给予,并根据传统保险行业的实际情况提出合理化建。

【关键词】互联网;金融;保险行业;大数据时代

国外保险业利用互联网开展网络营销已经经历了相当长的时间,截止2010年,美国部分险种有30—50%属于网上交易额。2010年,英国车险的网络销售保费占47%,家财险的网络销售保费占32%,韩国总体保险市场份额中,网上车险销售额高达20%以上,日本车险业务有42%的交易额来自于电子商务渠道。由此不难发现,个人保险快速销售的重要渠道之一就是互联网。

一、互联网保险在国内的发展现状

中国保险行业协会发布了《互联网保险行业发展报告》,其中明确显示,从2011年到2013年,我国国内经营互联网保险业务的公司已经增长至60家,年增长率高达46%;规模保费增长至291.15亿元,总体增幅高达810%,年增长率202%;投保客户数增长至5436.66万人,增幅高达566%。但是,在我国互联网保险发展过程中不难发现,相较于整个保险市场而言,互联网保险的占比非常之低,甚至连3%的份额都达不到。跟发达国家相比,我国互联网保险行业逐渐暴露一些问题,如较为单一的产品结构、较差的产品价值、较低的客户黏着度等等。

二、互联网金融对保险行业的冲击

1.互联网公司对保险业务的虎视眈眈

随着计算机技术的深入发展,移动互联网、大数据、云计算等在与传统金融不断碰撞、不断摩擦的过程中,逐渐产生诸多的如p2p网贷、第三方支付、余额宝等火花。若进一步放开保险公司的牌照审批,且当其思维或互联网技术发展到一定程度时,或许他们也会在精算保险过程中利用大数据、云计算。站在大数据的背景下,互联网公司在评估和分析未来风险时可以使保费更加精确地厘定出来,使其所开发的产品更符合客户的实际需求。此外,互联网公司在销售标准化保险产品时可以充分利用其自由的电商平台,在既有平台和海量客户的支撑下,保险产品销售的边际成本呈现下降的趋势,所以互联网在成本控制方面会比传统保险公司更有优势。传统公司经常采用诸多的间接营销渠道对客户进行间接接触,如银保、保险经纪人、保险代理人等等,这就导致其无法将客户的信息及其对产品的反馈信息及时的、准确的收集到位。而一旦监管部门不再限制保险公司牌照,那么传统保险公司的优势就“灰飞烟灭”。

2.面对爆发式增长的大数据束手无措

目前,保险公司的精算假设一般是建立在自身积累的数据、行业或全社会公开信息的基础之上,因此,无法百分百的保证其预测的准确性。企业在当下数据爆发式增长的时代背景下只有掌握动态数据资源,才拥有足够的竞争优势。

在采集数据方面,传统保险公司倾向于对结构化数据的收集,保险公司与客户之间的数据大多以便于数据库存贮的方式体现出来,如电话号码、费率、身份证、姓名、保费、保单号等等。但是随着在电子商务、社交网络、互联网活动中大量广泛的应用结构化数据,同样也有收集这些如视频、音频、文本、图像等非结构化数据的必要,互联网金融企业非常注重在客户交易记录、互动评价、物流信息、行为习惯、点击率等等内容的掌握掌握情况,而传统保险公司在这方面做得显然还不够。

在应用数据方面,互联网公司通过长时间的积累经验,在处理数据方面具有得天独厚的优势,他们在这些数据的分析、评估及使用方面更灵活、更专业。互联网时代是一个以信息为王的时代,只有拥有大量客户数据,才有足够的资本来掌握市场,若对这些数据进行充分利用,并建立模型分析,可以在成本降低的同时提高核心竞争优势。但是事实是传统保险公司对大数据并不敏感,与之相匹配的分析手段和经验也比较缺乏,在客户粘性的提高和保险精算方面难以将大数据的作用充分发挥出来。

三、互联网金融对保险行业带来的机遇

1.享受大數据带来的饕餮盛宴

爆发式增长的大数据实际上就是个时代的革命性变化,是量变到质变的飞跃。传统保险公司在测算生命周期表时通常采用随机抽样的方式来对总量进行模拟,究其原因是,随意抽样可以在一定范围内降低财力和人力的投入,且其所得到的答案也比较准确。在大数据时代也可以实现总量数据的采集,这无疑就提高了预测精度。随着科学技术的深入发展,势必会存在这样的技术可以使保险公司得到潜在客户或投保人的非结构化数据,如饮食习惯、作息时间等等,那么保险公司会通过分析数据得到他们生病的概率,从而可以更加准确的确定保费。

在大数据的时代背景下,随着现代信息技术的深入发展,保险公司在未来将不再处于被动赔付的状态,而是在客户规避风险方面发挥其主动作用。大数据的核心就是预测,海量的数据通过特定的运算法则可以对未来事情发生的可能性进行预测。通过分析和应用数据,保险公司将转变其过去的被动地位,未来其在为客户提供服务方面更具主动性,为客户预测风险在哪里以及如何规避,这才是真正的保险。

2.网络渠道带来的低成本运营

互联网保险实现了保险公司在销售过程中可以直面客户,传统的诸多销售方法和渠道或多或少的都会存在扩大宣传,存在误导销售的嫌疑,如电话营销渠道、代理人营销渠道、银保渠道等等。通过网络销售平台,可以极大地降低此类事件发生的可能性,同时可以将代理人费用大幅缩减;网络渠道会在一定程度上改变客户的购买行为和习惯,用积极地、主动地寻找适合自己的保险产品的模式来取缔传统的被动接受保险推销的模式,这就使保险公司用人员宣传营销的费用大大缩减;互联网的便捷性和高效性充分体现在其在线运营模式上,降低客户与保险公司双方的时间成本,相较于传统渠道而言,互联网投保不仅简单易操作,而且价格一目了然,即便是其所生成的电子保单,其在理赔待遇和法律效力方面等同于传统保险公司出具的纸质保单,这就使印刷纸质保单的成本大大降低了;网上投保可以避免客户和营销人员的奔波,节约时间成本。

以往,一个营销人员一天要接触多名客户,所以对每一笔保单的提取佣金是有明确要求的,但是互联网保险公司所面临的客户是数以万计的,其范围极有可能覆盖全国,在这种情况下互联网保险的盈利模式应该是“薄利多销”。人员销售成本的减低势必会提高公司的经济效益,而且在保费上也会有更加直接的体现,将人力成本节约出来并用在投保人身上,对客户来说低价永远最具吸引力,在未来,个性化的低价就是王道。

四、传统保险行业的应对策略

1.与互联网企业联合打造网销平台

在互联网金融模式下,取得竞争胜利的核心因素就是客户信息。首先,网销平台在客户信息获取方面具有大规模、高效率、低成本的特点。同时,网销可以减少中环环节,降低运营成本。其次,互联网7*24小时在线运营模式适用于作息习惯不同的客户,提高了保险公司服务的连续性和及时性。保险公司与客户通过互动的方式进行有效的交流沟通,有利于增强客户的黏着度。

但是在网销平台前期的系统搭建、运行维护、数据库、服务器、软件开发、灾害备份、防火墙等软件设备方面,保险公司要想亲力亲为势必要花费大量的资金,即便是后期的网站推广宣传、平台应用管理等方面的花销也不容小覷。对于诸如中国平安等大型保险公司,他们有这样的资金和实力去筹建自己的网销平台。但是对于中小型保险公司,其在筹建网销平台方面没有足够的资金,在这种情况下,最佳的策略就是与互联网企业进行合作。将互联网企业在数据处理、平台、技术、流量等方面的优势充分利用起来,对客户需求进行分析,在精算方法优化的过程中充分考虑客户的实际需求,提高保险产品的开发质量,再在互联网渠道进行宣传和推广,实现保险行业和互联网行业的双赢。

2.与第三方平台保持竞合关系

随着互联网保险的深入发展,逐渐出现了诸多的第三方专业网络销售平台,如优保、大童、泛保、乐融等等。目前,互联网金融主要是在销售渠道上影响传统保险行业。第三方平台的确在树立保险公司品牌、培训销售理念、改变人们对保险的偏执看法等方面起到了积极作用,但是在第三方平台帮助保险公司拓宽其销售渠道的同时,保险公司也会担心渠道最终会花落谁家,事实上,近些年在中介结构手里掌握了大量的客户资源。

保险公司在与第三方机构合作的同时,也要加强网销专属保险产品的研发,不断丰富其产品种类,将更具性价比的保险产品提供给客户。构建自己的“服务平台”,如微信公众号账号、微博等等,实现产品收益的实时查询,将保险公司卫华、注意事项、理赔流程、产品信息及时进行推送。此外,也可以推送一些保险普及型知识、保险行业新规、健康养生小常识等内容,使在合理范围缩减宣传成本,同时也使品牌知名度得到了较大的提高。让保险公司所提供的服务和产品让客户产生更多的依赖,这并不是销售渠道就能够做到的。

3.培养高素质的营销队伍

目前保险营销队伍的素质参差不齐,还不能绝对避免误导销售现象的发生,再加上互联网金融正在如火如荼的发展当中等等,无一不证明保险公司有培训保险营销队伍的必要性。未来的保险营销人员应该朝着专业化、科学化、高档化的方向发展,将全方位的风险解决方案、财务规划方案提供给客户,当客户出现理赔情况时,站在客户的角度去思考问题,尽可能的为客户争取到更多利益,这实际上就是管家式服务模式的具体体现。

结语:

互联网保险并非是简单的网络平台上销售保险产品,其网络销售的保险产品要具备一定的专属性,否则就会对传统销售渠道带来较大的冲击。互联网保险的逐渐兴起加速了保险产品更新换代的频率,互联网保险业绝非是在网上卖保险,其产生只是顺应了时代发展的趋势和潮流,是对现有的服务模式和产品运营的一种调整。因此,对保险公司而言,其当务之急就是找到符合现在条件的运营模式。总之,互联网金融的立业之本就是创新,在保险行业领域中,谁先掌握了互联网金融思维,谁就抢占先机。

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