叶奕晨　李宏英　王鉴棋

摘 要 随着经济社会的快速发展，大学生的消费观念和消费方式在不断更新。大学生的消费理念不再是明天花今天的钱，而是今天花明天的钱。一些针对大学生群体的校园网络信贷平台也应运而生，但校园P2P网贷平台存在巨大风险。为深入了解当今大学生的消费观、消费方式和校园P2P网贷平台的风险，笔者采取问卷和个别访问的形式，以中国计量大学为样本，随机抽取各学院各年级的同学进行调查并统计分析，提出大学生自身要树立正确的消费观，有关部门要加强立法等建议。

关键词 大学生消费 校园网贷 网贷平台 网贷风险

随着经济社会的快速发展，大学生的消费观念和消费方式在不断更新。大学生的消费理念不再是明天花今天的钱，而是今天花明天的钱。但作为一个无固定收入的群体，大学生显然是没有能力去践行这一消费理念的。2009年银监会发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求，银行向已经满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，必须落实第二还款来源，并通过书面方式同意承担相应还款责任（乔子轩2015）。银行贷款的高门槛使大学生对信贷望而却步。一些针对大学生群体的校园P2P网络信贷平台应运而生，这些平台以“只需身份证和学生证就可以在几秒内办理贷款、零首付、零利息”来吸引大学生的眼球。虽然这些平台申请便利、手续简便、放款迅速和无需任何信用担保，但借贷利率最高可达30%多，与高利贷的借款利率不相上下。但由于许多大学生缺乏必要的金融知识，在校园P2P网贷所宣称“零首付、零利息、零担保”的诱饵吸引下，频繁向这些平台借款进行消费。

在这种情况下，大学生过度超前消费、无力偿还的现象时有发生，不仅会因为高额的债务给学生和家长带来巨大的经济压力，还会使部分学生面临违约的法律风险。近年来，各地先后出现了一些极端案例，如2016年3月上旬发生在河南的大学生拖欠网贷巨债跳楼事件统计显示，全国类似的大学生网贷平台已达数百家；有三分之一的大学生使用过网络贷款——数量如此之多、覆盖范围如此之广，再加之其存在巨大的风险，让人们不得不重视校园P2P网贷存在的风险和问题。基于此，我们本着实事求是的原则，对大学生群体进行了实地调查。

1研究方法

1.1调查对象

中国计量大学是一所综合性大学，拥有工学、理学、文学等多种学科，52个本科专业，全日制在校学生16000余人。中国计量大学的综合性和典型性，使得我们的调查数据具有代表性，能够反映其他高校的情况。

1.2调查方法

本调查采取问卷和访谈两种方法。我们根据大学生的消费情况和大学生使用校园P2P网贷的情况，结合文献资料分析，设计出问卷题目，包括每月的生活费用是否按计划、选择网贷的原因等20个题目。问卷采用分层随机抽样，在全校范围内按学院、年级学生的比例进行。达到每个学院20份的问卷发放，男女生比例基本达到1：1，并随机抽取学生。我们采取随机访谈的形式，对在教室中学习的同学进行访问。

1.3数据收集

调查问卷共发放360份，收回有效问卷300份，有效率达83.3%。我们还在教室与学生进行访谈，即时记录访談内容，调查结果通过EXCEL进行统计。

2调查结果与讨论

（1）大学生每月生活费的主要来源。调查显示，78%的同学的生活费主要来源于父母，12 %的同学的生活费主要来源于打工，其余的同学的生活费主要来源于其他，这说明绝大部分大学生的生活费用都来源于父母。

（2）大学生的主要消费支出。调查表明，伙食费仍然占据主要地位，但是旅游、娱乐、人际交往和网络购物也占据很大比重，相比之下学习、文化用品支出所占比重很小。当代大学生的生活费用越来越多，而学生并没有把钱用到学习、文化用品上，而是更愿意花到旅游、网购等项目支出上。

（3）大学生存在攀比消费和超前消费。调查表明：27%的同学表示非常认同，55%的同学表示认同，还有16%的同学表示不认同，极少数同学表示很不认同。从数据中可以看出，攀比消费和超前消费在大学生中还是比较普遍的。超前消费和攀比消费不仅会使大学生入不敷出给学生带来经济压力，而且也会给学生的父母带来经济压力。同时超前消费和攀比消费会败坏学校的学习风气，影响学生的学业。这表明大学生要树立正确的消费观，践行选择合理的消费方式。学校和家长要加强对大学生的引导，帮助大学生树立正确的消费观。

（4）大学生是否使用校园P2P网贷平台。有46%的同学表示使用过，这说明校园P2P网贷平台的使用在大学生中还是比较普遍的。

（5）校园P2P网贷平台存在的风险和问题。通过对校园P2P网贷平台的调查，并结合对已有文献的研究分析，可以得出校园P2P网贷所存在的风险和问题：

①校园P2P网贷打着低利率的旗号，但是校园P2P网贷还有服务费等额外费用需要大学生支付，将这些费用累加起来，校园P2P网贷的利率就会高达30%多，而不知情的大学生就会面临经济风险。以学信贷为例，该平台月利息是1.75%（相当于年利息的21%），除了利息外，还要收取本金4%的服务费，以及每个月收取0.5%的借款管理费，例如借1000元，每个月收取1000元的0.5%，选择1年还完，就是6%。此外还要收取本金的3%作为风险担保费。

②学生不能及时还款，将会面临违约带来的风险。这主要体现在一些网贷平台会采取征收高额违约金使大学生还款，逾期还款带来的巨额违约金同时给学生家庭带来巨大的经济压力。还有一些网贷平台会通过法律途径解决纠纷，这会影响到个人的信用，带来法律风险。更有平台会采取的催款方式往往是各种骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁甚至包括更加极端的手段，从而极大地威胁借款者的人身自由和安全（李刚，黎俊宏2016）。

③有92%的受访者对于网贷市场鱼龙混杂，要加强网贷平台的管理表示非常认同或认同。这表明校园P2P网贷市场确实存在鱼龙混杂、缺乏管理和法律约束的情况。这主要体现在网贷业务基本上处于是“三无状态”，没有监管部门、没有门槛，监管上处于真空状态（谢留枝，2016）。校园网贷平台收取的服务费和违约金没有一个统一的标准，都是由网贷平台自行收取。网贷信用体系不完善，会导致一些学生重复借款，超出其偿还能力。