张睿

1976年，尤努斯教授在孟加拉的乔布拉村将27美元借给42名贫困妇女，她们用这些钱买了藤条编制竹凳出售，不仅偿还了借款，还有剩余的钱补贴了家用。這个实验，成为格莱珉（即孟加拉语“乡村”）小额信贷模式的开端。尤努斯教授此后创立了为穷人服务的银行——格莱珉银行，截至2016年底，格莱珉银行的借款人达到890万名，其中859万名是贫困妇女。格莱珉模式的核心技术——无抵押、无担保的小额贷款，分期偿还，以小组模式和每周中心会议来控制风险，搭建客户创业支持网络，建立透明、信赖、相互监督的交易机制，在全球的许多国家被效仿。尤努斯教授深信，只要有穷人的地方，格莱珉小额信贷的模式就可以复制，世界上最贫穷的国家之一——孟加拉国和最富强的国家美国同样可以用小额信贷技术实现减少贫困的效果。2007年，格莱珉银行完成了“第二代格莱珉模式”①的全面变革之后，决定在美国复制它的小额信贷模式。

一、格莱珉美国的实践

格莱珉美国 （Grameen America，以下简称“GA”）是享有美国“国内收入法案”第 501（c）3条款②法律地位的公益性组织，目前已经扩展到美国的11个城市，建立了18个分支机构。截至2015年末，格莱珉美国累计发放贷款3.81亿美元，帮助64290名妇女客户创业，平均贷款额度2500美元，还款率达到99%。

（一）组织架构及资金来源

GA采用小组—中心—分行—总部的组织架构，借款人必须组成5人小组并承诺参加每周的会议，2—6个小组成立一个中心，10个中心设立一个分行，总部设在纽约。由总部集中管理资金，各个分行的收入上缴，放贷资金由总部划拨给分行，利息是年化2%。……