孙金才

【摘要】农村无论是商业发展还是经济发展方面，都落后于城镇，尤其是在金融领域，金融学术界的专业人士对于个人理财的研究方面一直忽略了农村商业银行这一领域，农村商业银行在个人理财这方面的业务也得不到重视。本文对农村商业银行的发展现状进行探究，就其中存在问题提出相应的解决对策。

【关键词】农村商业银行 个人理财 发展 对策研究

一、前言

随着外資银行业务范围的而不断扩大，促使我国各大银行之间的竞争进入白热化阶段，传统的业务利润也呈现不断下降的趋势。然而近几年农民在理财的方面的需求越来越大，致使农村银行在个人理财发展空间越来越大。但是受各方面条件的制约，农村商业银行针在人理财方面的业务发展还很不全面，理财产品单一，也不能针对客户的需求提供合适的理财产品。农村商业银行应当重视在个人理财业务方面的巨大市场需求以及业务发展空间，丰富理财产品，创新发展模式，针对客户需求提供个性化的理财服务，提高农村商业银行在个人理财方面的综合能力。

二、我国农村商业银行个人理财发展现状

（一）我国农村商业银行发展的优势条件

从政策方面来讲，我国对于农村商业银行进行改革创新，同时还出台了一些有利于农村商业银行发展的文件，这些文件给农村商业银行的发展提供了便利条件；从经济环境方面分析，随着我国在三农方面投入加大，促进了农村社会经济的发展，提高了农民的收入，农民可支配收入的增加导致农民在个人理财需求的扩大，这给农村商业银行在个人理财业务发展提供了发展机遇。

（二）我国农村商业银行发展现象

我国农村商业银行个人理财业务起步晚，尚处于初级发展阶段，为了保证农村银行稳步健康的发展，其业务产品类型有限，大多是以低风险短期限的类型为主，通过在销售的过程中产生利益差进而实现盈利的目的。在发展的过程中，不断完善自身的业务能力，根据客户自身的情况以及在理财方面的需求，为客户制定合理的理财规划，既然是投资行为，在盈利方面必然存在风险，因此，给客户办理理财业务的同时，让客户签署一份理财风险协议，同时给客户做风险承受能力评估。根据政府相关规定，农村商业银行建立了有效投诉管理机制，在客户感觉到自己利益受损或者对商业银行的服务不满意时，可以投诉解决。一些农村商业银行组织投资分析会议，让农民了解更多的理财渠道和理财产品，同时提供丰富的理财知识。

（三）农村商业银行在个人理财发展中存在的问题

一般情况下，农村地区比较偏远，交通等基础设施落后，很难吸引专业性的理财管理人才的加入。农村商业银行的工作人员普遍业务能力不强，对于产品研发能力不够，导致产品类型单一，在开发客户以及维护客户方面的能力不强，也缺乏在这方面的意识，管理者对于农村商业银行在个人理财业务能力的发展方面缺乏整体战略目标，在对于员工业务能力方面缺乏系统性，持久性，缺乏品牌意识，没有有效的推广措施。

三、农村商业银行发展对策分析

（一）细化市场需求，定位明确

农村商业银行推出的理财产品类型单一，究其原因，就是市场细化程度不够，定位模糊，由于近几年农民可支配收入持续稳定的增加，对于个人理财需要也在不断加大，因此，农村商业银行在个人理财业务方面的市场开发潜力巨大，应当对市场进行详细的调查研究，根据客户的需求，开发并销售相应的理财产品，将市场细分，根据不同层次的需求提供不同的理财产品。

（二）提高农村商业银行工作人员的业务能力

人才是阻碍农村商业银行发展的重要因素。由于农村地区一般比较偏远，缺乏专业的理财人员，然而对于农村商业银行的发展而言，对于从业人员的专业性要求比较高。银行理财业务的销售不同于其他的销售岗位，它需要工作人员精通金融投资的相关内容，并且有一定的理财经验，这样才能给客户提供客观合理的理财意见，根据客户的需求制定出科学合理的理财规划，同时还要能够帮助客户解答在投资理财过程中的疑点难点。仅是了解要推销的金融产品的内容是远远不够的，如果工作人员不能及时回答出客户提出的相关的金融投资问题，这样会令客户对银行的信用能力产生质疑，不利于银行的长久发展。

招聘优秀的人才只是完成了人才培养体系的第一步，接下来要有系统的培训工作，同时还要对人才培养方面有系统长久的规划，公平合理的晋升渠道。首先是对职业经理人的培训，要求工作人员不仅拥有基础的金融理财方面的知识，同时又能全面掌控银行的业务规划，尤其是在针对客户的金融产品开发方面。与此同时，还要建立全面的客户评价体系，并将其作为员工考核的基本依据。

（三）完善客户信息系统

对于农村商业银行的发展，除了在人才方面是一块短板，其次在技术方面也是短板。为了全面了解跟踪客户在理财方面的信息，就要通过网络技术，建立独立的业务系统，对客户的信息进行整合分析，充分挖掘客户的需求，针对性提供服务，同时有利于稳定客户，促进商业银行长久的发展。

四、结论

综上所述，在市场经济环境复杂的形式下，我国商业银行的发展举步维艰，然而农村商业银行在个人理财方面市场发展潜力巨大，却一直没有得到重视，面对在发展中存在的问题，积极地采取应对措施，加大人才与技术的投入，提升员工的基本素质与业务能力，促进商业银行的发展。

参考文献

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