李国全+杨勇+陈思博

【摘要】文章在分析我国发展消费金融和中小银行发展消费金融的意义的基础上，梳理了现有的消费金融研究成果，指出对中小银行消费金融业务信用评价研究不足之处，构建了消费金融个人信用评价模型，通过实证分析研究了某中小银行在消费金融业务信用评价方面的应用效果和发展对策，最后对消费金融信用评价的未来研究方向进行了展望。

【关键词】中小银行 消费金融 信用评价

一、引言

（一）我国发展消费金融的意义

近十年来，拉动我国经济增长的两驾马车——投资和出口明显疲软。中央“十三五”规划中提到了坚持扩大内需，特别是居民消费需求。因此，培育和发展居民消费，促进消费经济就成为扩大内需的落脚点（宋明月，2015）。从发达国家促进消费经济成功经验来看，以金融助力居民消费升级、进而推动产业结构调整是“新常态”下金融改革的一项重要任务。

（二）中小银行发展消费金融的意义

虽然国有大型商业银行在市场竞争、抵御风险及网络与信息化建设等方面比中小商业银行有很多优势，但地方中小银行在微观信息方面也有自己的独特的优势。当地方中小银行为这些中小企业提供了客制化的金融服务后，企业与银行就建立了长期的合作关系，这些客户成为了地方中小银行的长期发展与进步的基础。通过不断的合作，银行对企业的经营状况有了更加清晰的认识，可以用较低的成……