陈星宇

（河南大学经济学院）

中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。随着通信技术和互联网网络的不断发展和壮大，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。

互联网电子货币金融改革

所谓电子货币，是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。从电子货币的概念中可以清楚的知道，电子货币并不像是纸币，黄金，白银等有具体体现形式的实物货币，它是一种虚拟的网络的具有价值的电子数据。我想它和纸币等相同也具有支付手段，价值尺度，世界货币等职能。个人认为电子货币和纸币，黄金，白银等货币形式在紧密的联系中又有几分区别。它们都具有相同的职能，但纸币，黄金，白银等是以具体的实物形式表现出来的，它们是实实在在的存在于我们的生活社会之中的，而电子货币它是存在于网络中的一种电子数据形式，在我们的生活中是“摸不到的”，它只能在互联网上一具体的数字，数据等形式表现出来的。基于此，我想，现如今人们的生活当中主要还是使用纸币来买东西，用黄金来使用贮藏手段，电子货币还没有被广泛的用于生活当中且使用货币的年龄层次和年龄结构还主要是中青年中。随着人类社会的进步，生产力的不断发展和提高，人们的物质文化需要日益提高，科学技术的不断进步发展以及互联网的快速发展下，我想电子货币可不可以日益取代纸币，黄金和白银等在人们的平时生活占據主导地位，而纸币，黄金和白银等依然存在生活当中，但用以辅助人们生活的作用。电子货币有以下几种特点：

（1）以电子计算机技术为依托，进行储存，支付和流通；

（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域；

（3）集金融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；

（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、可靠的特征。

电子货币有方便，安全，通用，增加社会效益等优点，它在人们的日常生活中有许多应用。以一个简单的网上交易流程为例，首先买方向卖方发出购物请求；卖方将买方的支付指令通过支付网关送往卖方的收单行；收单行通过银行卡网络从发卡行获得授权许可，并将授权信息再通过支付网关送回卖方；卖方取得授权后，向买方发出购物完成信息。如果支付获取与支付授权不能同时完成，卖方还要通过支付网关向收单行发送支付获取请求，把该笔交易的资金由买方转账到卖方的账户中。银行与银行之间通过支付系统完成最后的行间结算。从上述交易流程中不难发现，网上交易可以分为交易环节和支付结算环节两大部分，其中支付结算环节又由包括支付网关，发单行和发卡行在内的金融专业网络完成的。因此，离开了银行，便无法完成网上交易的支付，从而也谈不上真正的电子商务。就其属性来讲，纸币一般是由中央银行或者特定的金融机构垄断发行。中央银行承担其发行成本，享有其利润。而电子货币的发行机制有所不同，发行机构既有中央银行也有一般金融机构，甚至非金融机构，且更多的是后者；纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，而电子货币大部分是不同的机构开发设计的，带有异性特征的产品；传统货币在使用时，既不是安全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易双方或多或少可以了解到对方的个人信息。而电子货币要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有较高的安全性；货币的使用具有严格的地域限制；而电子货币打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消费者可以很容易的获得和使用多国货币；传统货币的防伪依赖于特定实质，而电子货币的防伪只能采取电子技术和通信技术及加密或认证系统来完成和实现；电子货币技术标准的制定，电子货币的推广应用，在大部分国家都具有半政府半民间的性质。一般是企业负责技术安全标准的制定。政府侧重推广应用。

在我们学生这个群体中，QQ中的空包以及微信中的红包是电子货币的一个重要体现，在人们生活当中，人们的吃饭穿衣，买生活用品等大部分还都是去实体店以纸币作为一般等价物进行交换买卖物品。比如在日常生活中一个常见的问题，人们在去买菜的时候会出现几角几角的情况，有的人呢不愿意拿那些钢镚而将菜添成一个整数，有的人呢则是找零，这样就会不方便人们携带而且放在口袋里面还容易丢。所以呢，可不可以人们在买菜等平常生活中发生的各种各样的经济活动中人们都可以拥有一个通过互联网将各种经济人的经济行为相互联系起来的支付平台，在这个经济平台当中每个人与每个人之间都可以通过搜索匹配迅速的建立独立的完整的且相对秘密的安全的支付渠道，这样方便买卖双方迅速的完成支付，既方便，安全又不用担心因为找零等给买卖双方带来的各种不方便，这样也可以提高效率。这需要在社会进步发展到一定的阶段，人们对它普遍接受且具有完善的后台预警保障体系的前提下才被运用起来。它在发展调试的初期会有各种各样的问题和不足，所以这就需要现行的纸币来进行辅助其功能。

参考文献：

[1]丁俊杰.高端融合还是草根逆袭――传媒业2013年回顾与2014年展望.广告大观：媒介版，2014.

[2]岳鑫.互联网金融发展的SWOT分析.网友世界，2014.

[3]林文杰.现代物流技术在市场营销中的应用.安全与健康：上半月，2005.

[4]张铎，王婷婷.网络支付的发展与应用.市场与电脑，1999.