付莹莹+马琳娜

【摘要】近几年来，“互联网金融”一词急剧升温。微众银行作为我国首家互联网民营银行，以“个存小贷”为特点，以“普惠金融”为理念，在两年多的时间里先后推出多款互联网金融产品，不断追求满足个人消费者和小微企业客户的服务需求。互联网经营模式为微众银行赢得了极大的发展机遇，同时也带来巨大的挑战。只有做到规避风险、加快创新，微众银行才能得到长足发展，并进一步推动互联网金融行业的发展。

【关键词】互联网银行 微众银行 机遇 挑战 发展对策

一、互联网银行的发展背景

（一）互联网金融的发展推进

近年来，我国互联网发展迅速，在互联网金融的时代背景下，不断有新的金融产品出现，为金融行业注入新的活力。随着互联网金融模式的不断创新，传统商业银行也随之转变思维，在金融产品和经营模式方面尝试突破转型，促成了互联网银行的出世。

（二）传统商业银行的矛盾激化

客户不断升级的需求与银行落后的服务和组织能力之间的矛盾，逐渐上升为商业银行面临的主要矛盾。一方面，传统商业银行存在信息不对称和成本高的问题；同时，传统的金融体系与风控制度安排一直以来也没有找到有效地为小微企业、为三农、为民间融资的办法。

（三）我国政府的积极政策推进

近年来，我国致力于培育互联网金融的快速发展，中国人民银行及国务院几度发文支持互联网金融的发展。2013年4月，国务院部署“互联网金融发展与监管”为重点研究课题，2014年3月，“促进互联网金融健康发展”被写入政府工作报告，2015年7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式发布。

二、互联网银行的发展及特征

（一）微众银行的发展

（1）微众银行的发展历程。2014年07月24日，微众银行获得筹建批复；2014年12月12日，微众银行获得开业批复和金融许可证；2014年12月16日，深圳前海微众银行股份有限公司正式成立；2014年12月28日，微众银行官网上线；2015年05月15日， “微粒贷”上线；2015年08月15日，微众银行APP上线；2015年09月23日，“微车贷”上线；2015年12月10日，“微装贷”上线；2016年09月24日，推出个人优惠消费服务“微众有折”；2016年09月底，服务用户达到6141万，普惠金融体系初步形成。

（2）微众银行的主要产品介绍。“微粒贷”是微众银行面向微信和手机QQ用户推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，受邀用户只需姓名、身份证和电话号码就可以获得最高30万元借款额度，可以满足普罗大众的小额消费和经营需求。“微众有折”是一款消费优惠产品，用户关注“微信有折”公众号，然后绑定银行卡充值，即可开通使用。微众银行APP为用户优选符合多种理财需求的金融产品，切实帮助用户轻松管理财富。具有理财、转账、绑定工资卡定期存入、还房贷等功能。“微车贷”与“微装贷”是微众银行通过与国内知名的互联网平台优信、土巴兔合作，将金融产品应用至它们的服务场景中，实现资源有效整合和优势互补，达成合作共赢的崭新模型。

（二）微众银行的特征

（1）国内首家民营互联网银行。微众银行作为我国首家民营互联网银行，未来重点打造的是移动端产品，不会设立线下物理网点，其前期所有获客、服务、风控都将在线上完成。构建以个人贷款和大众理财为主的金融产品服务体系。

（2）落实“普惠”理念的经营模式。微众银行的定位是“科技、普惠、连接”，主要针对客户为小微企业和个人消费者，将金融供给与金融需求连接起来，为普通大众提供更为高效便利的金融服务，以此努力化解中小企业及个人融资难的问题。

（3）大数据技术在征信模式的应用。微众银行的大股东为腾讯公司，其坐拥的QQ以及微信，成为微众银行开展业务的天然优势资源平台。可基于大数据分析技术，构建一套信用评定和风控策略，依据模型编制客户的征信评估报告来完成风险识别与计量的判断与决策。

三、微众银行的发展机遇及面临的挑战

（一）微众银行的发展机遇

微众银行完全依托互联网进行金融业务交易，降低了成本，提高了业务处理的效率；其目标用户为小微企业和个人消费者，弥补了传统金融业务只能大额贷款的空白；微众银行的发起股东处于产业链的核心节点，为微众银行的信用评级系统提供有效的數据来源；先进的数据挖掘技术、数据分析技术为预测客户的风险表现和信用价值提供支持。

（二）微众银行面临的挑战

目前微众银行尚未实现远程开户，不能吸储，只能借助于同行拆借，这样的资金来源不健康，很可能出现错位的现象；微众银行没有信用审核，互联网的虚拟和不确定难以保证采集到真实的数据信息；目前推出的业务种类较少，产品创新步伐比较缓慢；其他互联网银行和传统银行不断推出新的金融产品，向微众银行发起挑战。

四、微众银行的发展对策

（一）以“轻吸储，重平台，中间连接”为定位

微众银行可以与其他金融机构进行长期业务合作，作为中间的连接平台，连接第三方与客户，处理好与第三方的关系，打通线上金融平台，就可以有效规避其吸储风险，降低与传统银行的竞争。

（二）建立完善的征信体系

微众银行应优化基于社交大数据的风控模型，深度挖掘社交数据的价值，提升适用于信用评级的社交数据质量，进一步解决怎样将社交信息转换为真实有效的数据的问题，充分发挥统计学和大数据的优势，做到定位更为准确清晰。

（三）加快提升业务和产品创新水平

面向普惠金融定位，微众银行应致力于发展创新型、差异化和特色化的银行模式，在未来的发展道路上，微众银行应在不同发展阶段制定不同的发展战略，深入分析用户实际需求，进一步开拓业务范围，强化基于社交属性的互联网金融业务模式。

五、微众银行的前景展望

微众银行作为国内首批被批准建立的民营银行，有着许多发展机遇和优势，但也有一些不确定性，即机遇与挑战并存，收益与风险同在。微众服务“微众”，如今只是刚刚起步，仍然有着广阔的前途。笔者相信，微众银行的未来会更加的美好，会极大的推动互联网金融行业的发展。