国务院发展研究中心课题组

准入环节依然存在诸多限制，事中监管亟待细化完善，市场退出机制不健全，内部治理仍需完善

中共十八届三中全会提出，“在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这是以服务实体经济为导向，推进金融领域供给侧结构性改革的重要举措。民营银行的设立与发展状况受到社会广泛关注，为此，国务院发展研究中心金融所自2015年4月起对首批5家试点银行和属地银监局进行了调研。本文基于试点现状，梳理当前民营银行发展面临的主要挑战，提出推进民营银行可持续发展的政策建议。

试点现状

1.业务基本情况。2014年底，首家民营银行前海微众银行成立。截至2015年底，5家试点民营银行资产总额794.3亿元，贷款余额236.04亿元；负债总额650.9亿元，存款余额199.43亿元；不良贷款余额0.18亿元，不良率0.07%；资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指标达标。温州民商银行实现当年盈利。

2.市场定位与业务模式。试点银行立足特色经营，发挥比较优势，探索差异化市场定位。迄今各项业务开展基本符合设立初衷：金城银行侧重“公存公贷”，微众银行坚持“个存小贷”，网商银行秉承“小存小贷”，华瑞银行和民商银行定位于“特定区域”。

华瑞银行、金城银行和民商银行接近传统银行，主要借助线下网点为区域内客户提供存贷汇基本金融服务，同时积极探索差异化业务模式。微众银行依托腾讯在科技平台、用户基础、数据获取和分析能力上的优势，将互联网作为唯一服务渠道，将自身定位为“持有银行牌照的互联网平台”：向普罗大众和小微企业提供金融产品，向其他银行和非银行金融机构提供经数据模型筛选过的客户。……