王镜尧+林恺晖+程文彬

摘要：本文以我国欠发达地区-江西省农村土地承包经营权抵押贷款的发展现状为例，通过实地调研和定性分析法，获得了农民对土地承包经营权抵押贷款的了解程度，农民的贷款需求，农民对新型贷款模式的顾虑以及希冀等多方面数据，分析影响农户进行土地承包经营权抵押贷款的因素。

关键词：影响因素 土地承包经营权抵押贷款 实地调研

一、引言

近年来，随着我国农村金融市场不断深入，融资渠道狭窄弊端越来越明显，且已成为农村金融进一步发展的限制性关键因素。农村资金供需矛盾凸显的同时农村土地潜在的融资功能没有得到发挥，造成资源浪费。鉴于此，农村土地承包经营权抵押贷款的开展势在必行。

目前，已经有很多的专家学者已经在农村土地承包经营权抵押贷款制度组织体系构建和风险管理研究方面有很多建树，对于土地承包经营权的抵押贷款问题，国内外文献中学者和业界也能给我们提供一些有价值的参考，但是，关注的研究领域还不够全面，如土地承包经营抵押贷款中抵押物的价值衡量与评估问题等。在农村土地承包经营权抵押贷款模式转变多样，农村体系不断发展的同时，我国农村土地经营抵押贷款方面还存在着很多的障碍和制约因素。

二、文献综述

农村承包土地的经营权抵押贷款，是指以承包土地的经营权作抵押、由银行业金融机构向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息的贷款。

在全国农村土地承包经营权抵押贷款发展层面上，《农村土地承包经营权抵押贷款业务调查》一文中指出，开办农村土地承包经营权抵押贷款业务在法律和制度上已经破冰，但在具体的业务实施中存在障碍。孙志博（2011）基于江西省农村存款、贷款、农民人均收入以及农业生产总值等相关数据，对江西农村金融发展与农村经济增长进行实证分析，结果发现两者互为因果关系，相互影响，共同发展。张莉（2009）提出明晰的产权关系是建立农地金融体系的基础，但我国目前农村土地产权关系不明确，农地金融体系建设不完善阻碍了农村土地承包经营权抵押贷款制度的实施。在此基础上，张莉构建了农业发展银行、农村信用社和基层土地承包经营权抵押组织一体的新型农村金融体系。李韬（2015）基于Poisson Hurdle模型的微观经验考察，将农户对于土地承包经营权抵押贷款的行为响应进行实证分析，指出小农户对于该种贷款方式响应更为积极，但该种贷款方式在何种程度上满足了农民的资金需求仍有待研究。卢冲（2013）在计划行为理论指导下，构建土地承包经营权抵押贷款农户行为影响机制模型，指出农户土地承包经营权抵押贷款意愿受农户的行为态度（路径系数为 0.40）和主观规范（路径系数为 0.37）的影响较大。安海燕（2015）以态度三维度理论为指导，将农业主体对土地抵押贷款的态度进行分析，并将态度分为行动态度、认知态度以及情感态度，发现农业主体的政策参与感较低，对土地抵押贷款政策认知偏低并对土地产权认知存在一定偏差。惠献波（2013）通过实地调研指出农民的贷款主要需求来自生产性消费，而在贷款方式的选择上，相对于担保，更多农民会选择土地抵押，同时高成本信贷约束了农民的贷款意愿。黎翠梅（2015）基于对湖南省8个地区的调查，构建二元Logistic回归模型，指出影响家庭人均收入对农户参加贷款意愿有正向影响，而户主年龄、农田设施状况以及耕种意愿对农户参与贷款意愿有负向影响。

三、江西省土地承包经营权抵押贷款实践现状

现已实行的江西省土地承包经营权抵押贷款试点抵押类型主要分别两种，分别是土地承包经营权直接抵押贷款和土地承包经营收益权抵押贷款。

土地承包经营权直接抵押贷款是指土地承包经营权被作为债权的担保进行抵押贷款，若发生不能按时清偿债务的情况，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在这种方式下，农民可能将承担无法履行债务时失去土地的风险。

土地承包经营收益权质押贷款，是以一定期限的土地承包经营收益权作为担保物进行贷款，并应在土地承包经营权证的政府部门进行登记。当债务人无法履行债务时，金融机构可收取土地承包经营收益权，并转让清偿债权或控制承包人的农作物销售合同，要求买受人将款项交付债权人，或者直接控制农作物，以拍卖、折价、变卖方式清偿债权。

2014年起，江西省开始试点土地承包经营权抵押贷款，其率先试点县市为江西省九江市、铜陵县、新余市、安义县等，2015年江西将农村土地承包经营权抵押贷款逐渐扩展至全省所有设区市。2015年第一季度末，试点地区共发放土地承包经营权抵押贷款3664万，较年初增长了25.65%。铜鼓县的农村信用合作社作为全省首家推出此项业务的金融机构，业务试点一年以来，截止2015年6月，该县农信社分别给予10户规模化生产经营企业及种植大户10万～200万元的授信额度，总计约320万元。

四、江西省农户土地经营权抵押贷款意愿分析

（一）调研基本情况

我们在南昌市发放了三百零四份问卷，收回了二百六十三份，其中75.67%是有效的问卷。先基于问卷调查收集的数据做出如下分析：

问卷的第一大部分是关于被调查者的基本信息。

调查情况反应，约41%的被调查者是女性，59%的被调查者为男性。而被调查者的年龄主要集中在30-60岁，占77%。关于调查者的经济收入来源，三十到四十岁的小农兼业约占26%，四十一到五十岁人群42%为小农兼业，六十岁以上的收入87%主要来源于小农兼业，仅13%为纯农业生产。数据反应，以小农兼业作为主要经济收入的年龄段重点分布在四十一到五十岁。关于家庭借款经历，在223名回答者中，有借款经历的约占55%，这中间因农业生产需要借款的约为22%，因创业需求借款的约为13%，因生活消费需求的约为62%，其他占3%。数据表明关于农业生产贷款农民存在一定规模的潜在需求。

问卷的第二部分主要是关于农民的贷款需求和意愿的调查。

据问卷反映，42%的农民有贷款需求，38%的农民听说过土地承包经营权抵押贷款。而在贷款途径方面，72%的农民选择熟人或亲戚借款，20%的农民倾向商业贷款，仅5%的农民选择土地承包经营权抵押贷款。听说过土地承包经营权抵押贷款的农民群体中，五成农民对土地承包经营权抵押贷款方式的风险持保留态度，三成认为这种贷款方式风险低能够承受，两成表示这种贷款方式存在一定风险，但对自己影响不大，同时，56%的农民表示在未来有资金需求的时候愿意选择土地承包经营权抵押贷款。44%的不愿使用的农民中，五成农民表示对政策不太了解，不放心新型贷款模式，三成农民认为没有能力支付贷款中的各项费用，两成农民认为土地承包经营权抵押贷款相对于其他贷款方式太过复杂。

（二）农户土地承包经营权抵押贷款影响因素分析

1、政府宣传力度不够

影响土地承包经营权开展的一个重要因素是政府推行力度不够，农户对此认知缺乏。经过对调研数据的分析，38%的农户表示只是听过该政策，但对具体内容不熟悉，也未听到过正式的普及和宣传。在44%的不愿使用的农民中，五成农民表示对政策不太了解，不放心新型贷款模式。另外不少农户口头表示若对该政策实施办法有更准确的了解后会考虑通过抵押土地承包经营权来融资。众多农户对贷款门槛、偿还方式、逾期违约处罚等多方面仍具有疑问。

2、金融机构程序繁琐、执行程度

南昌县已开展土地承包经营权抵押贷款的金融机构主体以银行为主，较少商业金融机构承办。其中中国农业银行和中国农村商业银行对该政策推行较为积极，但目前仍处在探索阶段。同时数据也表明大部分农户更倾向于选择农行和农商行进行经营权抵押贷款。农村开展现状暗示现金融机构执行程度较低，农户选择的空间也相对较小，影响该政策的实施和完善。同时农户土地承包经营权抵押贷款的程序繁琐复杂，农户需要准备的材料较多，并且审批时间较长，需要三到四个月左右。这一系列问题都将影响农户对经营权贷款的选择。

3、农户对土地的依赖性

通过数据我们可知，在44%的不愿使用的农民中，三成农民认为没有能力支付贷款中的各项费用。在听说过土地承包经营权抵押贷款的农民中，五成农民对土地承包经营权抵押贷款方式持保留态度，其中30%农户表示因担心该贷款利息高、风险高等因素而拒绝以土地承包经营权抵押贷款。现在我国大部分农户仍以土地作为生计工具，对土地的依赖性过高，同时偿还贷款对他们来说仍是一笔经济负担，以土地作为抵押品使他们害怕贷款未能及时还上后失去土地。

4、小农经济对资金的需求

我们从获取的数据中了解到，南昌市家庭农场共7920户，农业部门认定60户，工商部门注册7860户。在7920户家庭农场中，有2401户从事种植业，有5094户从事养殖业，320户种养结合，经营耕地总面积达99万亩，占总耕地面积4.1%。这些数据表明走访地区的经济作物耕种方式以小农生产为主，科技化水平不高，这符合我江西省农业耕作区的典型现状，具有一定的代表性。

被采访对象中，只有个位数的人员进行过土地承包经营权抵押贷款的申请，其中，67%的农民欲将贷款用于购买农业生产机具、运输工具和生产设施配套。22%的农民将用来缓解农业生产过程中的种苗、农资、服务等资金需要。因此通过经营权抵押贷款的资金主要作用于提高农业精细化程度，而不是扩大再生产或科学化生产的改革，农户以“靠天吃饭”为主，年收成很大程度上取决于气候状况。农户收入不稳定，逾期违约的风险大。另外小农生产对资金的需求降低，农户无积累资金、科学化耕作转型的想法。

（三）农户土地承包经营权抵押贷款意愿综合评述

农户对土地承包经营权抵押贷款具有较大的潜在需求，但仍有不少现实条件成为影响农户经营权抵押贷款的因素。推进土地承包经营权抵押贷款的发展应从政府、农户、金融机构三方出发，进行相应的改善。此次调研中我们以南昌市为例，具有一定的典型性，但与全国其他地区在经济水平、农作物的经济收益等当面仍具有一定差异，以上统计数据及分析情况仅做参考，落实到具体地区仍应具体情况具体分析。

参考文献：

[1]惠献波.农户土地承包经营权抵押贷款潜在需求及其影响因素研究——基于河南省四个试点县的实证分析[J].农业经济问题，2013：22-26

[2]孙志博.江西农村金融发展与农村经济增长关系研究[D].华东交通大学，2012：42-43

[3]安海燕.农户、农业新型经营主体对土地承包经营权抵押贷款政策的态度[N].西北农林科技大学学报（社会科学版），2015：33-34

[4]张莉.农村土地承包经营权抵押贷款制度分析[D].中南大学，2010：56-67

[5]黄庆河.农村土地承包经营权抵押贷款业务调查[J].甘肃金融，2010：66-67

[6]卢冲.农户土地承包经营权抵押贷款意愿的结构方程模型构建——基于成都市312户农户的研究[J].广东农业科学，2013：122-126