◎叶剑

基于我国当前经济背景下的农村民间金融体系

◎叶剑

所谓农村民间金融，就是在农村环境下所有国有金融体系之外的金融交易关系的总和。农村民间金融，既包括了民间的私人借贷关系，也包括了各种社会金融机构之间的交易关系。促进农村经济的发展，不仅仅要从国有金融体系上下功夫，民间金融也同样发挥着不可替代的作用。本文将分析我国农村民间金融的现状，分析其积极影响、消极影响和存在的一些问题，为我国农村民间金融的发展提供一些参考建议。

农村民间金融与国有金融之间的最大区别就是没有国家金融机构的参与，比如说银行。农村民间金融往往发生在私人之间、私人与社会金融机构之间、社会金融机构相互之间，但是同样要受到金融法律法规的保护。农村民间金融的产生，是为了满足民间资金筹集的需要。由于农村民间金融在发展的过程中缺少国家政府的参与，往往容易出现一些问题和漏洞。为了适应新时期的经济形势，我国必须加大对农村金融的整治力度，促进农村民间金融的健康发展。

农村民间金融的主要形式

农村民间金融的产生，是建立在血缘关系或者地域关系的基础之上的，其主要形式可以分为民间借贷、合会、民间集资三种。其中，民间借贷是一种最为常见的形式，又可以分为有息借款和无息借款两种。这种方式的优点是比较灵活，容易达成，能够满足农村经济主体大部分的资金需求，但是这种方式同样存在严重的缺点。民间借贷一般发生在亲戚或者邻居之间，受到的约束比较小，违约成本比较低，很容易引发债权债务上的纠纷。合会，就是根据一定的血缘关系或地域关系，将农民群众组织在一起进行融资的组织形式。参与合会的农民往往具有比较紧密的联系，通过这种方式集合在一起，能够有效发挥在信息、成本和声誉上的一些优势。民间集资是一些乡镇企业和民营企业主要采取的集资形式，集资对象往往是内部员工，目的是为了解决企业内部流动资金不足的问题，帮助企业渡过危机。

农村民间金融的影响

积极影响。农村民间金融的积极影响，主要表现在以下三个方面：首先，农村民间金融促进了我国非公有制经济的发展。众所周知，我国的经济体制以公有制经济为主题，多种所有制经济并存。仅仅依靠公有制经济，是不能满足社会上的所有经济需求的，所以必须鼓励非公有制经济的发展。农村民间金融的出现，为一部分企业提供了新的融资渠道，缓解了社会整体对于资金的需求压力。其次，农村民间金融为农村经济的发展提供了强大的动力。农村民间金融相比国有金融，灵活性更强，手续更加渐变，能够为农村的经济发展提供资金支持，帮助国家有效缓解“三农”问题。最后，农村民间金融的发展，也能够促进正规金融机构自身的进步。农村民间金融的产生，加大了金融市场的竞争力度，能够有效促进正规金融企业提高自身的工作效率，不断对自身的运营状况进行完善。

消极影响。农村民间金融的产生，对国民经济的发展既有积极影响，也会产生消极影响。民间借贷的利率往往比银行的存款利率高，这就导致农民往往更乐于将资金存入民间金融机构，大量资金从银行当中流出，对正规金融行业造成了一定的冲击。但是，农村民间金融存在着很大的风险性，金融监督机构很难对民间金融机构进行监管，一旦出现风险，债权人的权益很难得到保障。另外，一些非法团体和犯罪分子也会利用民间金融的形式，扰乱正常的社会经济秩序。

农村民间金融存在的问题

我国农村的民间金融，存在很严重的不规范现象。很多民间金融组织，既没有严格的内部管理制度，也没有相关的财务审查制度，内部资金的流动情况极为模糊，给政府部门的监管带来了极大的困难。另外，民间金融机构的借贷行为缺乏有效的信用评价体系，缺乏对借款对象最基本的了解，也不能够对借款的用途进行有效监督。

农村民间金融的发展对策

完善法律法规。为了促进农村民间金融的发展，首先就要根据社会经济的发展和变化，对金融领域相关的法律法规进行完善。金融法律法规要明确对民间金融和非法金融进行区分，树立民间金融的合法地位，针对民间金融的发展制定完善的法律法规。虽然我国目前已经推出了一部分针对贷款公司的暂行条例，但是还没有形成完善的法律体系。制定针对农村民间金融的法律法规，我国立法部门要积极听取金融专家和法律专家的意见，结合当前我国农村民间金融的发展形势，理清金融机构内部的股权结构，引导民间的资本进入小额贷款公司，为小额贷款公司的发展提供资金支持。

创新运作方式。对自身的管理运营方式进行创新，是民间金融机构生存发展的重要手段。通过创新运作方式，民间金融机构能够丰富自身的服务体系，提供多样化的金融产品，促使农村金融市场不断发展完善。民间金融机构要拓宽自身的融资渠道，从保险公司或者银行吸收资金，也可以面向整个资本市场来筹集资金。在金融产品上，也可以进行创新，丰富金融产品的类型。比如，在我国的一些林业发达地区，民间金融机构已经开始实行林权抵押的模式，将林地的拥有权进行抵押来进行贷款。

调整监管政策。为了促进农村民间金融的健康发展，政府部门进行有效监管是非常必要的。我国的农村民间金融发展还处于探索阶段，体系不够完善，制度也不够成熟，如果脱离了政府部门的监管，就容易向着畸形的方向发展。所以，我国政府必须对针对农村民间金融的监管政策尽心调整。比如，对于小额贷款公司，在法律上将其定义为金融机构，而不是企业法人。在小额贷款公司吸收资金达到一定规模之后，审查其资本充足率和坏账准备金状况，规范农村民间金融的发展。

农村民间金融是农村环境下重要的金融组织形式，在农村经济发展的过程中起到重要的促进作用。我国应当正视农村民间金融发展过程中出现的问题，不断完善相关的法律法规，对民间金融机构的运作方式进行创新，同时加大政府监管的力度，促进农村民间金融的健康发展。

（作者单位：奉新农商银行）