侯家兴　李佳花　舒晓惠　刘水姣　肖　奕

(怀化学院经济学院，湖南　怀化　418000)



二维码对于征信体系建设问题的修复作用
——以沅陵县为例

侯家兴李佳花舒晓惠刘水姣肖奕

(怀化学院经济学院，湖南怀化418000)

农村金融建设是推进社会主义新农村建设的重要方面，也是新形势下推动农村改革发展建设的需要。国务院办公厅的《关于社会信用体系建设的若干意见》以及中国共产党十七大报告中也提出并强调农村征信体系是金融生态链的重要一环。农村征信体系不断发展中逐渐显露出的问题日益受到社会各界的广泛关注。与此同时，二维码作为当下一种使用率高、推广便利的技术，农村征信体系如何恰当地使用二维码技术修复征信体系建设中的问题，是当前农村征信建设中急需解决的问题。选取最突出的沅陵县作为调查样本，以了解探索农村征信体系建设问题的修复途径：即当地政府要如何进行征信体系的修复工作，采取什么样的创新模式以及其与二维码技术的结合方法。

农村金融建设；征信体系；二维码技术

一、前言

在农村金融体系建设的推动下，征信体系的建设也得到了极大程度上的进步，过程中出现了影响下一步建设的问题。本文首先通过对我国农村金融体系改革中征信系统的现状进行介绍，探讨考察了沅陵县的征信方式、成果，对征信体系进行一定的思考。之后分析二维码对征信系统的修补方式、作用、以及将取得的成果。最后，深入分析征信体系存在的问题以及二维码修复的不稳定因素，提出建议和思考。

二、征信体系工作的现状

沅陵县自2014年底起在全县内开始着力部署开展评级授信工作。评级授信是一项基础性工程，整个过程包括信息采集，建档立卡，授信、颁证等一系列工作。开展好评级授信，对金融机构了解和掌握贫困农户有关资金需求、创业构想、发展思路等真实资料有重要意义，同时，评级授信对提升农户信用及提高农民信贷需求具有重大影响。随着农村市场的逐步活跃，农民对商品市场的信用消费需求及对自身生产、消费和教育等多方面的信贷需求将增加。

在扶贫授信建设过程中，沅陵县政府先后在落仙处村和马底译乡长界村裕兴评级授信现场颁证进行宣传，探索出作为全县评级授信工作重要参照的长界操作模式。沅陵县为切实搞好农户评级授信工作，拟从农村老干部、老党员、老模范、老军属、老农民(简称“五老”)中选举产生本村评级授信评定小组成员之一。评级授信小组负责辖区内所有农户的评级授信工作，积极宣传国家金融扶贫政策，负责本辖区的正常信用贷款的推荐和协助贷款的后期管理。

三、征信体系工作的问题

1.评级授信程序存在隐患

在马底驿乡的改革中，征信授信统一交给村级金融改革服务中心，虽然提高了一定的公平公正性，但是其中的“五老”政策和周边群众了解政策存在相当大的隐患：“五老”权利过大，涉及到人情世故，一旦出现权钱交易，评级授信工作就会产生一定负面影响，其次通过周边群众了解信用、口碑情况，存在误解与偏见等等不可避免的情况，导致征信真实性下降。

2.缺少完整的农户征信信息管理系统和统一评定标准

评级授信之后的结果、平日生活中的信用信息，没有完整的征信信息管理系统，信息安全性较低。当广大农户有了新的信用信息时，没有工具、系统等方式进行及时记载，信息与人对应不上，不能长期有效的跟踪一个人的信用，这就对其的信用造成了一定的影响。同时没有统一的采集来源获取信用信息，这极大程度上影响到了信用等级的评定和征信体系的公平性

3.社会成本过大

采集信用信息时需要相关人员下乡每家每户采集，信息采集完毕需要大量人员将信息进行整理、录入电脑档案等，同时也需要大量的设备机器等，在这过程中需要大量的人力与物力，社会成本过大。

4.信用信息管理制度建设滞后，操作风险大

在评级授信程序中需要政府在人力、物力上的支持，在录入信用信息过程中需要设备、工作人员等的参与，没有政府政策上的支持，单靠农户之间的合作难以达到建设完整、有效的征信体系，当前农村信用建设的工作整体处于政策倡导阶段，在农户信用信息保护的制度化建设方面还较为滞后，并未形成严谨、规范和完整的业务操作流程、制衡工作机制以及农户信息基础数据库。再加之县域地区人际交往关系相对复杂、工作人员信息保护意识不强等原因，农户信用信息被泄露和违规使用的风险增大。

5.失信惩罚机制缺失，难以约束农户失信行为

就目前我国农村而言，失信惩罚机制仍是建立在社会关系和个人名誉基础上的较为原始的失信惩罚机制，失信成本较低，使贷款机构向农户收取贷款时难以得到充足的司法保障，使农户征信制度不具有法律的威慑力和约束力，也就难以改善农村消费信贷法制环境。

6.农户小额信贷风险高，小额信贷机构不敢贷

一是农户道德风险。目前部分农村地区由于信息相对闭塞，农村社会信用建设还相对薄弱，部分农户的信用观念淡薄，对小额信贷认识存在误区，认为小额农户信用贷款，尤其是扶贫贴息贷款是国家政策扶持救济农民的一种途径，是一种纯政府行为，是一种无偿的给予，或者还款带有很大的随意性，有则还、没有则不还，从而引发资金的道德风险。

二是自然及市场风险。农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种养殖业又是弱质产业，受自然及市场风险影响较大，一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻或市场价格下滑，将直接导致农民减产，收入减少，还贷能力减弱。这些风险具有不确定性的特点，一旦遇上这些风险，农户贷款就易形成不良贷款，造成违约风险。

三是农户偿债能力差。小额信贷的对象是低收入者，主要是贫困农户，这个社会群体经济实力差、缺乏偿债能力。

四是风险控制能力有限。这是新型农村金融机构普遍存在的问题。如中国邮储银行是从传统邮政企业脱胎过来的，受工作经历、邮储机构的行业特性等相关因素的影响，对有些业务及风险知识匮乏，一定程度上导致了贷前调查不够完善，信贷资产质量不高，使以后的收贷收息存在风险隐患。

五是信贷风险补偿机制缺失。农业生产的自然特点决定农业生产性贷款需要辅之以农业保险，以建立应对自然灾害的贷款风险补偿机制。农村小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时，专门为贷款农户提供的保险，是与农村小额信贷相辅相成的金融扶贫手段。但目前，信贷风险补偿机制缺失，农村保险业务发展相对滞后，农民无法利用保险手段来分散生产和生活的风险，抑制小额信贷机构进行涉农信贷投放的积极性。

四、方法

二维条形码技术是一种将条形码的信息空间从线性的一维扩展到平面的二维技术。它是在传统条形码基础上发展来的，其特点是：成本低、准确性高、编码方式简单、保密性强、信息容量大等。采用二维码追溯系统，在评级授信结果之后及时将结果录入个人的二维码信用档案中，在之后的工作中，各种信用状况记录到系统中。当提取信用档案时，可通过手机识读该人的信用状况，登录到信用溯源系统中可实时查询该人的信用档案信息。

1.创新评级授信程序

运用二维码技术，打破单一“五老”政策，将二维码投票系统与之相结合，建立统一的评定标准，从而提高评级授信体系的公平性。

2.建立完整的农户征信信息管理系统和评定标准

在广大农户之间推广二维码技术，二维码技术在智能机的带动下进入每家每户，通过云端二维码信用体系，颁布统一的评定标准，规定统一采集口径，定期进行检测，采用统一检测方式，用高度统一的方式提高信用信息质量，当信用信息需要录入或者更新时，使用智能机扫描该人的专属信用二维码即可录入，保存至云端，保证每一次信用记录能够及时、完整的录入，信用信息无缺失。

五、二维码修复征信系统工作的作用

1.消除评级授信程序隐患

改变单一的“五老”评级授信方式，建设二维码投票系统，发动全村广大农户进行投票进行评级授信，增强评级授信体系公平性。

2.建立了完整的农户征信信息管理系统和评定标准

建立了一个有效的载体、平台，广大农户的信用信息能够及时、有效的上传至二维码信用体系云端，对广大农户征信状况实施及时、有效地记载和跟踪对农户信用信息进行统一口径的采集、指标的评级、变化的检测。

3.降低信贷风险，保障交易安全

有利于防止农户债务过高，减少不良贷款，防备欺诈贷款。二维码农户征信信息数据库的建立，打通了信息通道，这样农村金融机构就可以更方便快捷地了解贷款申请人的信用状况，并据此判断能否对其进行信用贷款。在农村消费信贷发展过程中所出现的信用机制不健全、信息不对称及信用缺失等问题，都会随着农户征信信息数据库的建立而得到有效解决，也就有利于提高贷款质量，降低农村信贷风险。

4.提高贷款质量，降低信贷成本

贷款前金融机构需对农户的信用状况、借款用途等情况进行调查；贷款时，需要与农户讨价还价；贷款后，也需要对农户进行监督，以防止其将贷款另作它用，这些都大大增加了交易成本。同时，国家对公办金融机构的利率管制又很严格，金融机构难以通过提高利率的方式来增加单位的资金收益。将农户贷款的收益和成本两相比较，金融机构往往得出对农户进行信用贷款往往无利可图或者利润过少的结论，也就更不愿意贷款给农户。二维码对农户信用征信制度进行完善，可以有效应对农村消费贷款发展过程中所出现信息不对称、尽职调查成本过高等问题，提升贷款的质量、降低信贷成本。

六、二维码修复征信系统工作的建议及思考

1.提高农民文化程度，定期举行二维码知识讲座，不断加强二维码推广、宣传工作，培养对互联网、新兴技术的兴趣。

2.提高效率，减少社会成本

采用先进有效的人才管理方式，在有限的时间内尽可能的完成更多的信用管理工作，将人力的成本压缩到最小化，并且尽可能的发挥农户自身的作用，发动广大农户一齐工作，从而减少社会成本。

3.解决二维码系统的漏洞和缺陷

在二维码系统保护上采用分级保护，农民可对自己的信息采取一级保护二级保护等多层次保护，重要的信息采取更高层次的保护，提高安全度。例如向银行借款的时候，银行可以查看他们的信誉度及担保度，但是并不能看到更多的个人隐私信息，农民也可以提高扫描二维码，对保护度进行验证，对其展示自己的其他信息。

采用绿色安全杀毒防伪软件对二维码征信系统进行保护，定时定期对二维码系统进行清查和扫描，防止手机病毒和一些恶意网站对系统信息泄露产生危害，并且，征信系统只会保存农户的基本诚信信息，并不会有任何对农户财产状况及自身家庭隐私有关的信息，就算是恶意病毒公害，也不会有重要信息泄露，并且对此系统采用信息保密防火墙，一旦病毒或者恶意网站攻击，便会产生反射性攻击，有效保护征信系统信息安全。

4.开拓信用资源，抑制信用风险

落后的农业导致农民的信用意识较为落后，多数农民对于信用的认识依然停留在道德的范畴。农村信用体系建设将打破这种桎梏，使广大农民从现代经济意义上认识信用、保护信用和使用信用。消费信贷不断出现新的种类，并逐渐成为金融创新的一个重要模块，信贷市场也在迅速扩大，这都依托于征信所提供的信息支持功能。建立第三方征信制度有助于银行利用数据发现潜在客户，也可以促使银行资信评分技术更精细、定量化。农户信用其实是一种可用于消费的资源，但是如果农户存在不良的信用记录，这种信用记录就会在信贷市场广泛传播，并导致该农户最终被排除在信贷市场之外。因此，从长远来看，贷款农户会面临极其昂贵的贷款成本，这也会使得农户的贷款违约率大为降低。而有的农户，其主观上并没有恶意贷款意愿，且款项到期后也能按期还款，但由于缺乏让银行信任的证据，便难以获得正规金融机构的贷款。

[1] 杨小玲.城市化进程中农村征信体系建设困境[J].西南金融

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[2] 严青.当前中国农户小额信贷几个问题研究[D].四川：西南财经大学，2014.

[3] 何登录.构建农户征信系统：问题与思路[J].区域金融研究，2014，03：84-88.

[4] 彭应兵，邓永松.农村金融改革的“沅陵样本”[N].湖南科技报，2000-12-21(B08).

湖南省社科基金西部项目(14YBX010)，湖南省教育厅重点项目(14A113)，怀化学院2015年“大学生研究性学习和创新性实验计划”项目，怀化学院金融学重点支持。