谭小群

(洪江农商银行，湖南　怀化　418200)



我国商业银行业务多元化、经营绩效与风险相关性研究

谭小群

(洪江农商银行，湖南怀化418200)

近年来，随着世界经济的不断发展，全球金融经济也加快了发展和改革的步伐，为了更好的适应金融体制的改革，提高我国银行的竞争能力，我国商业银行也开展了不同的、多元化的业务来不断优化和改进业务模式。商业银行实施多元化的业务势必会对其经营绩效、经营风险及社会经济的发展造成一定的影响。因此，本文在综合分析商业银行实施多元化业务的基础上，重点阐述了其业务多元化对银行造成的风险以及对经营绩效之间的关系。 更多还原

业务多元化；经营绩效；商业银行

目前，随着全球金融市场的不断变化和发展，不同客户对于银行业务也逐渐增加了个性化的需求，因此，我国商业银行为了改善经营战略，增加新的经营利润，也逐渐改变了传统的业务发展模式，正向现代多元化的业务模式方向发展，这已经成为今后我国银行发展的一种必然趋势。所以，在新的时期，积极探索商业银行多元化的业务模式与经营绩效之间的关系，以及与经营风险之间的关系对于提高我国商业银行的抗风险能力，促进银行的可持续发展具有极大的现实意义。

一、商业银行开展业务多元化的界定及必要性

(一)商业银行业务多元化的界定

我国商业银行的主营业务可以划分为负债业务、资产业务及中间业务。其中，负债业务是构成商业银行资金来源的最重要部分，负债业务主要又包含了借款、同业、存款及发行债券等各种业务，它约占商业银行资金来源的80%以上；中间业务是指不体现在银行报表中的、非利息收入的各种业务。目前，随着金融市场的发展，各种新的金融政策和监管机制也不断发生变化，商业银行也会根据金融监管机制的新政策，积极开展有利于银行发展的各种中间业务，以及在政策许可的范围内，开展一些股权、股票以及外汇投资等方面的业务。

(二)商业银行开展多元化业务的必要性

在目前不稳定的经济环境下，金融市场发展的环境也处在深刻的变化中，这对商业银行的业务开展、客户基础以及经营绩效都产生了很大的影响。商业银行的资产结构、收入结构以及负债结构都发生了很大的变化，商业银行根据市场的变化，积极改变新的盈利模式，开展多元化的业务发展，不断打破和创新传统业务，才能提高银行的综合服务水平，这是广大客户的要求，更是社会发展的必然趋势。因此，在新的金融变革中，商业银行只有认清现状，及时改变业务发展方向，才能保持银行的健康和稳定发展。

二、 商业银行开展多元化业务对经营绩效的影响分析

(一)商业银行开展多元化业务对经营绩效的正面效应

商业银行积极开展多元化业务的正面效应主要表现在以下几点：一是优化银行业务结构，提高了银行的经营水平。通过开展多元化业务，可以丰富服务类型，增加银行投资渠道，提高信贷业务、投资业务等业务水平，从而为不同的客户提供个性化的需求服务；二是提高了银行的竞争能力。通过多元化业务的开展，推动商业银行的转型和升级，扩大了商业银行与不同机构和单位的合作空间，这在一定程度上推动了银行的转型和升级，从而提高了银行的竞争力；三是增加了银行的抗风险能力和盈利能力。多元化的业务模式转变了商业银行单一的负债业务和资产业务，提高了银行资产的流动频率，降低了经营风险，增加了盈利来源，从而增强了银行资金的整体运用率。

(二)商业银行开展业务多元化的负面效应

一是增加了银行经营的新风险。如果银行发展了过多的业务就有可能超出了银行自身的服务范围，就会降低了银行服务的效率和质量，增加了银行运作的各种风险。由于多元化业务的开展需要银行内部各个部门和机构之间相互协调才能顺利完成，如果其中一个业务出现问题，而银行内部又没有健全的风险控制体系，就会给银行的发展带来极大的负面影响；二是增加了管理成本。虽然多元化的业务能够带动银行其他业务的发展，提升银行的利润，但如果银行盲目的、不科学的开展不符合商业银行发展的业务，就会造成银行资金的分散，不利于商业银行对金融资源的优化配置。

三、商业银行业务多元化、经营绩效与风险之间的关系分析

(一)业务多元化与经营绩效之间的关系

经过多方面的研究发现，商业银行实施业务多元化对提高经营绩效起到一定的作用。例如，以宁波银行作为调查案例，经有关专家和学者研究得出，宁波银行在实施了多元化的业务后，对其经营绩效的促进值大约为0.12，可见，多元化业务在一定程度上能促进经营绩效的提高。但目前，由于我国银行多元化业务的开展还处于初级阶段，而商业银行经营绩效的提高主要是从完善了银行的治理结构、积极吸引外资等方式获得的。因此，多元化的业务发展模式对银行经营绩效的提高作用并不十分突出。

(二)银行业务多元化与风险之间的关系

通过分析银行实施多元化的业务后，商业银行的经营风险也逐渐降低。这是由于一方面多元化的业务使银行面临的各种风险被分散开来，从而降低了银行的经营风险；另一方面，银行在发展多元化业务中，需要根据发现的问题，不断探索和调整银行的管理机制和发展战略才能适应新业务的要求，这极大的提高了银行的内部控制和管理工作，使银行各项工作更加规范、更加精细化，因此，多元化的业务降低了银行的风险。

四、推动我国商业银行多元化业务创新的几点建议

(一)商业银行要紧跟资本市场经济的发展

根据国外先进银行的发展情况来看，商业银行要想在复杂的金融环境中取得较好的经营成绩，就必须时刻关注现代资本市场和货币市场的发展形势，紧密依赖稳定的金融市场，才能准确推动多元化的业务。所以，在我国金融市场发展和变革的大背景下，商业银行要积极钻研和介入货币和资本市场，才能给多元化业务的开展创造崭新的机遇。

(二)提高银行现代信息技术竞争优势 商业银行在对开发的市场进行准确定位，制订符合国情、适合银行自身发展的业务规划、整合业务系统的基础上，开展和创新多元化业务发展的关键是要转变发展观念，创新的多元化业务才能更好的满足客户的需要。因此，商业银行要准确抓住不同客户人群的心理特点、行为习惯、理财观念，才能明确多元化业务开展的目标。而随着现代信息技术的不断提高，人们之间的沟通和通信变得越来越方便，商业银行要改变传统的经营理念，以先进的信息技术为基础，扩大多元化业务的范围，主要有以下几点措施：一是建立完整的业务电子化发展规划，规范电子商务支付网络化系统，增加服务手段；二是完善业务综合处理系统。针对银行开展的各种业务，建立以客户为核心、乐于被客户所接受的创新业务。时刻准备为商业银行进行多元化业务创新提供信息技术基础。

(三)培养和创新综合型金融人才

金融人才是银行开展多元化经营的重要保障。在现代商业银行中，银行要想拥有超前的管理理念、更好的客户资源等都离不开人才的支撑。因此，商业银行要想开拓和创新业务类型，首先要具备综合性素质较高的金融人才。主要可以通过以下几点来提高银行的整体素质：一是完善人力资源管理机制。人才的主要来源通常有内部培养和从外面引进两个途径，因此，商业银行内部要在招聘、培训和合理使用人才等方面完善管理机制，积极培养出既懂金融专业知识，又能开发或设计新产品的复合型人才。商业银行在培养人才过程中，要针对不同年龄、不同知识背景的员工进行分类和规划，一方面注重对先进的专业知识的培训，另一方面也要注重对其业务能力的培训，提高其业务水平，这才是国内银行进行多元化经营和业务创新的根本途径。二是积极引进高素质人才。商业银行在内部培养优秀人才的同时，也要加强与国外发展比较优秀的银行之间的沟通和联系，并从国外引进专业的高端人才。

(四)提高风险意识

随着多元化业务的开展，商业银行的一些风险虽然被分散了，但针对面临的新风险，商业银行的管理者应该增加自身的风险意识研究，提高他们的风险管理能力，不断解决多元化经营中存在的问题，才能有效的规避各种风险，最终提高商业银行的经营绩效水平。

五、结束语

随着世界经济的发展，全球金融市场也面临着不同的发展环境，为了更好的满足客户的不同需求以及促进商业银行的健康发展，商业银行从传统的单一的业务模式转换为多元化的业务新模式，这也是市场经济发展的必然要求。商业银行实施多元化的业务发展具有自身的优点，多元化的业务可以丰富银行的产品类型，降低银行的各种业务风险，促进银行经营绩效的提高，但同时，这种多元化的经营模式对银行内部的管理提出了巨大的挑战。因此，我国商业银行应该通过逐步转变业务发展模式，从现代社会发展的实际需要为出发点，以信息技术为支撑，以及提高银行工作人员的综合素质等多种方法，来不断创新和完善商业银行的多元化业务。

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