姜苏航

(江苏大学金融系，江苏　镇江　212013)



商业银行应对互联网金融的竞争策略

姜苏航

(江苏大学金融系，江苏镇江212013)

从商业银行和互联网金融各自的特点出发，比较分析二者存在的竞争优势，剖析商业银行在应对互联网金融发展中面临的问题，提出了商业银行应对竞争的若干可行对策。

互联网金融；商业银行；竞争策略

一、互联网金融的优势

1.便捷、效率高

在科技不断的发展下，移动支付手段逐渐成为主流支付手段，更多用户选择使用快捷、方便、成本更低的第三方来完成支付，操作流程完全标准化，可以“随时、随地、随心”地完成资金的支付和划转。

2.市场信息不对称程度相对较低

现今获取信息的方式多元化，可通过社交网络、搜索引擎等生成信息分析获取新的信息，在这种模式下，原本不对称的信息变得标准化和结构化，从而金融交易的交易成本和信息成本得到了大幅度的降低，即使市场的信息不对称程度存在一个较低的水平。

3.资源配置具有自主性

互联网金融模式作为一种直接融资方式，无需金融中介的参与，在互联网上资金供需双方能直接进行供需匹配，从而实现个人投资渠道和企业供需对接。因此，互联网金融表现出加速金融脱媒的现象，从而对传统金融机构在一定程度上造成了影响。

二、商业银行的比较竞争优势

1.拥有的风控机制更加严密

相比于根基不深的互联网金融，传统商业银行可谓已形成了较为完善的风险控制管理体系，风险控制能力强且在社会上也具有广泛认可，在追求稳定盈利、业务创新、结构优化的过程中，坚持风险控制管理原则审慎对待每一项业务，确保产品质量优良，实现盈利与风险的协调，其高权威性在互联网时代发展金融业务更是具有巨大优势。

2.信用体系建设更为成熟

商业银行较早的建立了较为完善的客户信用体系，包括信用评估、信用风险管理等方面。由此商业银行能对客户信用情况有更全面的掌握，审慎评估每一笔业务能更好的保证客户交易资金的安全。

3.专业技术优势依然明显

商业银行运用多年的电子清算系统和服务平台保证了其业务处理、安全处理等方面的技术实力。

4.拥有丰富的客户资源

商业银行经过多年的运营发展，拥有了大量的客户资源。更由于，近几年商业银行积极推进电子银行业务，发展网上客户，电子银行客户数量也有明显增长。

5.相关法律的支持

随着互联网金融的迅猛发展，国家开始重视互联网金融的规范问题，法律环境不断的改善，在一定程度上使金融业维持基本的稳定，为商业银行与互联网金融的公平竞争提供了条件。这些办法、意见的出台规范了互联网金融的市场准入、业务安全等方面，在一定程度上维持了金融业的秩序，使得商业银行在竞争中不至于在落于下风，为商业银行的竞争提供了机会。

三、商业银行应对互联网金融发展所面临的问题

1.业务流程繁琐僵化

商业银行需要保证其所有资金的安全和稳定，这在一定方面导致了其业务程序繁琐僵化。整个过程费时费力，尽管安全性得到了保障，可是流程的烦复使得很多客户望而却步，而互联网金融的服务对象明确定位在中小客户，资金额度也相对较小，流程相比较而言简单了许多，仅仅只是在网上申请获批就可以获得贷款，这使得商业银行在中小客户中的地位逐日下降，流失了大量中小客户。尽管商业银行的安全性有更好的保障，但是对于资金流通速度快，资金需求不大的中小客户而言，申请周期更短，申请方式更便捷的互联网金融不失为一种更好的选择。

2.缺乏创新理念

针对互联网领域，其实商业银行早在十几年前就有涉足，就是现在的网上银行。然而可能是因为商业银行一直处于金融行业的龙头位置就忽略了利用网上银行实现创新业务为客户提供更多更好的服务，互联网金融企业家看到了其中发展的商机，致使现如今商业银行陷入了被动的局面。商业银行需要给第三方支付平台提供帮助在背后大力支持，不仅要提供与银行卡有关的一系列服务，还有提供其所需的客户信息和有关支付结算的服务。由于商业银行严控风险、以盈利为目的的特征使其更主要的服务于大型企业等高端客户，忽略了中小企业投融资领域，缺乏对这方面领域的创新开拓也使其丧失这部分市场。对此，商业银行应该反思自我，积极针对更多领域进行创新，注重各个领域的涉猎，积累不同种类的客户，赢取各个市场的利润。

3.理财产品门槛高

现今市场上各类商业银行理财产品的起步一般是5万元，申购和赎回的时间更是苛刻，需要在规定的时间去办理，而余额宝只需1元即可办理，商业银行的理财门槛对于中小客户实在过高。

四、商业银行应对互联网金融的对策

1.培育互联网金融思维

商业银行想要在与互联网金融的竞争中有优势就必须要培育互联网金融思维，建立专门针对互联网金融的分析团队。商业银行面对互联网金融的冲击首先应该反思的是互联网如何能与金融领域挂钩，而互联网金融的崛起其创新者为何不是早期创新网上银行业务的商业银行而是互联网企业。应当对互联网金融企业的产生、发展和发展趋势、以及相较商业银行的发展优势做出系统分析，同时研究其劣势，以便商业银行扬长避短，能在未来和互联网金融的竞争中做出得心应手的反击，建立拥有商业银行特色的互联网金融发展模式。商业银行不能再以金融业核心自我标榜，而是保持一个低姿态，积极学习。商业银行应该重新审视自己的业务模式，积极向互联网金融的理念、模式和营销方法学习，用谦虚的眼光审视自我，突破瓶颈，改变传统模式，以在互联网金融的大势里寻求更好的发展。

2.加强对于金融产品的创新

在早期支付宝产生在中介支付方面为大众提供便利的同时，商业银行便迅速开发出了网银和手机支付以作应对。网上银行的出现打破了以往只能在银行工作时间实现支付的时代，只要有网络就可以全天任意时间实现支付，但是网银支付是账号和密钥绑定在一起，并不简便，甚至很多人还要多次来银行解决密钥的各种问题，相较之下，只需账号密码正确就可以实现支付的支付宝快捷支付就方便的多。商业银行不能在局限在自己的业务中，而应该主动与第三方支付平台合作，互惠共赢，同时，应该加大创新力度，从自身优势方向着手，开发出自己的专业优势，在投资领域开发高收益且更加个性有量身定制感觉的高质量理财产品。

3.改变经营模式，建设智能网点

现今银行的网点柜台提供的服务还是一对一的模式，效率低，耗时长，所得利润也低。互联网金融给大众带来的最直接的感受就是很多业务可以自己办理，无论何时、何地，只要有网络，一切皆有可能，降低了客户对网点服务的依赖度。因此，商业银行应该从此处入手，加快发展移动自助平台，转变经营服务模式。首先可以从现有的众多网点入手改造，充分利用现有设施，在网点内安排设置互联网平台设施，并配有专业的互联网和金融技术人员进行客户的引导和教学使用，利用移动网络平台为客户提供投资、理财、融资等一系列金融服务。

4.改变营销模式，建设网销渠道

现今电子商务渗透到金融领域，众多金融企业开始思考利用万能的互联网发展金融销售的新渠道。金融网销是利用数字化的信息及金融网络媒体的交互性，以互联网为销售渠道，在网络上销售基金、保险、理财等各类金融产品的一种市场营销模式。从现下最具有代表性的APP为例，商业银行完全可以自主研发自己的APP，与互联网金融企业合作，在微信上销售理财产品成为微商，并设置专业客服为客户解决各类问题，在各类网络平台上进行理财产品的销售，争取更多的客户资源，积累更多的客户基础，让更多的人了解银行的理财产品。

5.加强客户信用评价体系建设

商业银行需要尽快转变融资模式，以客户的消费信息为基础，深度分析客户需求，利用互联网平台，打造流程简洁化，服务个性化的业务模式，建设基于大数据的客户信用评价体系，并且简化放贷程序，提高放贷效率，加强与互联网企业的战略合作。

6.培养复合型的互联网金融人才

就现今人才市场情况而言，不乏金融类、管理类的专业人才，然后互联网技术的高端人才缺之又缺。有些商业银行虽然设有信息技术部门，但这类部门多不受重视，主要负责银行内部系统的安全，并不为互联网技术的创新服务。在面向互联网金融迅猛发展的大环境下，商业银行必须培养复合型的互联网金融人才，这就直面一个解决渠道，商业银行必须与国内的高校合作，在高校内设置此类专业，从而更好的促进金融业的稳定发展。

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