宾凌杰

(新疆天山农村商业银行股份有限公司，新疆　乌鲁木齐　830063)



浅谈农村中小银行创新发展思路

宾凌杰

(新疆天山农村商业银行股份有限公司，新疆乌鲁木齐830063)

随着国家对农村金融体制改革的进一步深化，农村中小银行在支持地方经济中如雨后春笋般快速成长，已成为地方金融的主力军，在支持地方经济发展中发挥金融支撑和不可替代的重要作用。当前，经济进入“新常态”，“互联网+”改变着人们的生活，“大众创业、万众创新”是促进发展的新动力，各行各业以创新发展为驱动，金融是经济的血液，是推动发展的核心，作为地方金融的主力军，农村中小银行如何紧跟时代步伐，更好的发挥金融支撑作用，全力促进地方经济和自身的健康发展，创新是关键。

农村中小银行；创新；思路

一、农村中小银行整体发展的概况

截至2015年末，全国已有农村商业银行859家，农村信用社1373家，农村合作银行71家，资产总规模达到25.6万亿元，实现总利润2349亿元，资本充足率分别达到13.3%，8.0%，43.9%。涉农贷款余额达7.77万亿元，占各项贷款余额的69.8%，涉农贷款的平均增速在15%以上。农村中小银行是县域经济金融的主体，在支持县域经济发展方面发挥着重要的金融支撑作用。从农村中小银行整体规模来看，农村中小银行已经成为我国是最大的银行之一，农村中小银行的创新发展对促进经济发展具有重要的意义。农村中小银行立足城乡，支持“三农”，服务小微，是普惠金融的重要组成部分。农村中小银行服务和支持的客户群体是国家经济的基础，也是地方经济的支撑，更是民生方面的重点。农村中小银行长期以来，以服务地方经济发展为已任，积极履行社会责任，采取多种方式，围绕地方经济发展需要，研发信贷产品，简化贷款流程，方便贷款客户，促进地方经济和地方金融同步发展。

二、创新发展是农村中小银行的内在需求

创新是时代发展的需要，没有创新人类社会就不可能进步，从古至今创新不断推进社会文明进步和发展。创新的本意有三层含义：第一，更新；第二，创造新的东西；第三，改变。创新作为一种理论，它的形成是在20世纪，由美国哈佛大学教授熊彼特，他在1912年，第一次把创新引入了经济领域。金融创新是指变更现有的金融体制和增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润，这就是金融创新，它是一个为盈利动机推动、缓慢进行、持续不断的发展过程。银监会早在2006年就发布《商业银行金融创新指引》，提出金融创新是指商业银行为适应经济发展的需求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供服务产品和服务方式的创造与更新。作为地方金融机构的主力军，农村中小银行本身就是一部改革创新的发展历史，随着农村中小银行在支持地方经济发展中的快速发展壮大，当前应抓住机遇，深化创新发展理念，在创新发展中不掉队、不落伍，利用“弯道超车”赶超金融同业，凸现地方金融机构的优势。当前创新的思路就是要通过科学手段，采用互联网技术，扩大自助设备功能，研发便民金融产品，优化操作流程，提升服务质量，满足客户需求，扩大服务市场，促使区域经济和自身稳健发展。

三、创新发展是农村中小银行的外在要求

长期以来，农村中小银行始终以传统金融服务为主体，经营管理主要采取以规模发展论成绩，管理模式采取“三会一层”的权力、决策、执行、监督的公司化模式，在业务发展和体系建设中发挥了重要的作用。当前，互联网迅猛发展，互联网金融快速兴起，对传统银行业带来了前所未有的严重挑战。过去是银行之间的内部相互竞争，但对行业外来说，银行几乎是完全垄断经营。金融系统具有养尊处优地位，很多制度条款，操作要求，具有很强的单方意识，服务能力、服务质量和服务效率虽然不断改进和提升，但还没有完全跟上时代发展对金融服务的需求，所以银行总是门庭若市，排队等候办理业务是一种常态，始终未能实现百姓满意的高效、快捷的便民金融服务，这就说明我们的金融服务需要不断改进、创新和提升。互联网金融之所以能快速发展，关键是它在很多方面改变了传统金融的经营方式，百姓感觉到它的方便快捷，特别是新生代对互联网的高度认可和依赖，使互联网金融快速成长，不断改变传统金融的格局，这也给传统银行业带来了很好的启示。思路决定出路，创新决定发展。在这个“大众创业、万众创新”的新时代，农村中小银行的发展已到了逆水行舟的关键时期，不进则退，所以只有通过在不断创新中求发展。创新思维就是要通过先进的科技手段，高效的服务方式，便民的金融产品来提高工作效率，简化操作流程，真正实现“以客户为中心、以市场为导向，以效益为目标”农村中小银行的经营理念。我们要以新颖独创的思维方式解决问题，通过这种创新思维来突破常规思维的界限，以超常规甚至反常规的方法、视角去思考问题，提出与众不同的解决方案，从而产生新颖的、独到的、有社会意义的创新思维成果。在创新发展中要切实一切从方便客户出发，抓住银行防范风险的核心要义，简化不必要的繁杂手续，不断提高工作效率，实现安全、高效、优质、快捷的服务，始终以客户的实际需求为动力，紧跟快速发展的时代步伐，在创新中发展，在发展中创新，使客户真正感受到创新发展带来的方便快捷，实现社会、银行、客户共赢局面。

四、农村中小银行创新发展的注意事项

(一)金融创新与风险防控的把握

金融创新与其他创新不同之处在于，金融创新首先要确保新业务、新产品、新操作、新模式的安全可行。由于金融业务涉及国家经济和百姓切身利益，不允许出大的风险。银监会在《商业银行金融创新指引》中指出，商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。所以在金融业务、产品等创新过程中防控风险是核心要义，在风险可控的前提下，积极开展金融创新，提高效率，提升客户满意度。

(二)金融创新与制度更新的把握

银行各项业务都是制度先行，没有规矩，不成方圆。银行的稳健发展得益于有效的制度体系，得益于审慎经营管理。由于时代快速发展，科技不断进步对金融业务创新提出了新的要求，通过科技进步改进金融业务，需要在新的条件下对相关制度进行更新，制度是随业务发展和科技创新而不断更新和改进的。当前互联网金融的快速发展主要是它们突破传统银行的相关制度，而银行虽然能不断应用最新科技成果，但有些制度体系未能及时更新，造成制度不能很好的应用于新业务、新产品。总之，创新需要有效的制度体系进行支撑，只有符合新业务的制度体系才能保证业务安全稳健运行，提高工作效率，体现金融创新的优势，实现创新发展的作用。

(三)金融创新与监管指标的把握

银行的监管指标体系是银行安全、持续、稳健运行的保障，监管指标体系建立和完善，是经过银行长期经营总结出来的科学指标，金融创新应该围绕监管指标进行，在监管指标体系内，提高效率，方便客户，提升服务，而不是突破监管指标，没有准则的搞“所谓创新”，这样就会使银行走向歧路，这也是银行与其他机构不同之处和审慎经营的重要方面。

五、农村中小银行创新发展的浅显思路

(一)通过科技手段推进技术创新

科技是第一生产力，科技进步，是推动社会发展的关键。随着“互联网+”时代的到来，各行各业通过“互联网+”实现功能升级和转型，农村中小银行更不能例外。农村中小银行与国有商业银行、股份制银行相比，本身在应用科技和互联网方面存在差距，在这个“互联网+”的时代，农村中小银行要抢抓“互联网+”带来的发展机遇，应用当前先进的科技新成果，结合业务本身，通过科技创新实现“互联网+银行”的新功能，才能紧跟时代发展的需要。当前，农村中小银行应用互联网已实现网银、手机银行、电话银行、微信银行等高效快捷的业务服务方式，改变人们对传统银行的认识，但是由于普及度不高，加之功能不完善，跟实体银行相比，有时存在操作方面的问题，有些传统业务的客户在实际操作中有些困难不易自行解决，所以大众的认可度还不是太高。这就需要农村中小银行加快科技发展，利用科技手段，建立精简高效的电子化系统，做到功能齐全，流程简化，操作便洁，运行高效的科技支撑平台，完成传统银行产品在网银、手机银行、微信银行等方面的应用功能，这是适应科技发展的前提和基础。

(二)通过研发产品促进业务创新

银行本身就是在创新中发展，当我们的业务不能很好满足客户需要，这就说明我们需要改进和创新。在金融产品方面，随着存款保险制度的实施，利率市场化的不断推进，我们在存款、贷款、汇款等方面产品可以不断丰富，以满足不同客户的需求。比如，过去，我们的存款分为活期、定期按年划分产品，比较单一，而且是定式，现在应根据客户需求，从不同时间，不同维度，研发多种产品，满足不同客户的需求。利用“互联网+”功能，试点开办P2P金融业务，这对农村中小银行来说具有得天独厚的优势，实现银行、资金需求方、资金供应方的有机结合，是一种值得试点和推广的新业务。在贷款方面，农村中小银行的客户主要是“三农”、小微、和个体工商户，而这些客户最大的特点是，金额小，周转使用。针对这些熟悉的老客户，农村中小银行应研发“自助贷”模式，通过自助设备或电子银行功能，方便客户，真正做好随用随贷，高效快捷。在创新服务模式上，可以结合客户实际，研发如“电视银行”、“电话银行”、“手机银行”、“微信银行”等多种便捷的服务手段，使客户足不出户，在家中、在外边随时随地能办理银行业务，实现“身边的银行”向“家中的银行”、“随身的银行”、“自己的银行”转变。

(三)通过设备升级实现功能创新

相信大家都有同感，同样的银行业务，在银行实体网点办理和在自助设备上办理，明显自助设备快于银行实体网点，关键是在银行实体网点操作手续远复杂于自助设备。这就给我们带来很多启发，如果将实体网点有关操作采有自助设备的操作流程，这样就会大大提高银行的工作效率。换位思考，如果在自助设备上增加银行实体网点相应的能功，同样也可以减轻柜面压力，提高工作效率。核心是如何有效防控风险，这需要在自助设备上增加身份识别系统，相信对银行来说这也不是难事，现在科技进步，已进入“刷脸”的时代了，如果我们在自助设备上加装身份证识别和银行卡信息复核功能就能将现有的很多门柜业务通过自助方式解决，这样将会大大提高工作效率。通过VTM机推广、普及和广泛应用，使银行很多业务通过人机对话办理，实现方便快捷的金融服务，同样随着自助设备全方位布局，再配有银行专业人员进行现场指导业务操作，就可以实现很多银行业务的组合，增强自助银行的强大功能，从而减少不必要的大网点，降低运行成本，在这些方面都可延伸新业务的拓展。

(四)通过制度改进创造体系创新

银行与互联网金融相比，功能和服务水平并不比互联网金融差，为什么大家认为互联网金融改变现在的银行业？其实，所谓互联网金融的功能，银行都能做到，而银行因为从审慎经营管理出发，很多操作有严格的制度制约，而互联网金融则是将银行由于制度限制不能办理的业务，通过其他方式进行了改变，所以使大众感觉方便快捷。创新有时只是将相关制度进行改变就能改变操作方式，提高效率。当然，作为以信誉为本的银行在创新业务中首先要对创新的内容进行风险识别、评估、测量和控制，在风险可控的前提下创新业务，这是保持社会和经济稳建发展的前提条件，也是金融系统对社会的责任。

(五)通过金融宣传达到认同创新

由于银行业务的快速发展，各项新业务层出不穷，但是我们的所有业务是否客户都能很好的了解，很好的掌握和很好的应用。当前银监会积极推进送金融知识下乡活动，很多金融知识不仅农区了解不深，就是城区也有很多居民不甚了解，甚至于银行系统人员也不太清楚。这就说明我们的业务宣传和培训不到位，还有就是产品的定义让人感觉深奥，不易理解，其实我们应该采用最简洁、最通俗、最精炼的词语来描述我们的产品性能，对于客户操作层面，使用最直接的流程，跟说明书一样，让客户一看即会，一目了然，不要繁锁复杂。在这方面，银行大都采用了过于复杂的内容，使百姓感到不易理解，不敢轻易操作。所以，加强金融知识的普及和培训，做好银行产品和营销的宣传也是推进银行改革创新的重要方面。

综上所述，农村中小银行要以“大众创业、万众创新”为契机，在“互联网+”时代，以科技手段为支撑，以客户需求为依据，以提升服务为措施，以创新发展为动能，结合农村中小银行自身特点，加快创新驱动，研发金融产品，提升服务能力，发挥地方金融主力军作用，实现农村中小银行向现代金融企业的快速迈进，充分体现创新发展带给地方经济、客户群体和银行自身的共赢的良好成效。