柳力扬

我国互联网金融模式演进与风险防范

柳力扬

当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。其核心内涵就是利用互联网技术和信息通信技术，实现包括资金融通、支付、投资和信息中介服务在内的大金融服务。随着互联网发展及其向金融领域的不断渗透，互联网金融在我国的兴起与成长，先后出现并持续演进了传统金融业务网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种主要模式。互联网与金融不断走向深度融合，已经成为大势所趋，还将对金融产品、业务、组织和服务产生更加深刻的影响。

喜忧参半的现状

互联网金融模式下，理论上资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上，快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

效率高。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。互联网金融操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。关键能够从数据中快速获取有用信息，利用大数据集成与分析能力。……