黎重阳

调结构 强根基城商行优化结构攻略

黎重阳

差的行业“不敢贷”，好的企业“不想贷”，银行“惜贷”很无奈。市场信贷需求减少、不良资产增多、银行怕贷款倾向加重等现状表明，2016年银行业的日子仍然不会轻松。受到实体经济下行的影响，信贷投放、资产质量、创新转型成为商业银行绕不开的话题。如何发现和利用逆境中有利的因素，捕捉和把握调整信贷结构的机遇，值得城市商业银行重视与思考。

有保有压优化投向

我国实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，出台围绕民生建设扩大国内需求的多项措施，支持民生工程与新兴产业，不仅为商业银行信贷结构调整带来新的契机，而且将成为银行转型求生的主要方式。

加大保障性住房支持力度，改善中低收入家庭住房条件。保障性住房建设是各级政府和人民群众高度关注的目标，是党和国家构建和谐社会的重要举措。加强与政府相关部门的配合，支持健全廉租住房制度，增加对中低价位、中小户型普通商品住房信贷支持，是商业银行的应担之责。同时还应改进对经济适用住房、廉租住房建设金融服务，创新住房消费信贷产品，探索通过住担保机构，满足中低收入群体对住房贷款的需求。美国、韩国等高城镇化经济体住房按揭市场，始终是银行信贷的重要投向。我们认为正在城镇化路上的我国未来20年，房地产按揭仍然是银行信贷的重要投向。

开发服务业多元化、多层次信贷产品。加大信贷支持服务行业力度，对符合条件的中小服务业提供融资支持。支持劳动密集型中小服务企业发展，发挥企业吸纳闲散人力促进就业的作用。将服务收费权质押贷款范围，逐步扩大到具有还贷能力的城市环保项目、水资源开发可持续项目，开办以收益权或收费权为质押的贷款业务。开发银行保险联贷品种，通过与政府及保险公司合作引入专业保险公司承保，丰富贷款担保方式，增强企业融资能力，简化操作流程和贷款手续，减少贷款客户经营成本。

开展消费信贷产品创新。在做好传统住房、汽车等消费信贷业务的同时，抓住当前消费结构升级加快的有利契机，加大消费信贷业务推进力度，促进消费结构升级换代。开展住房装修、医疗保健、旅游、大件消费品等消费信贷品种营销。积极开发农村消费市场，研发满足不同层次农民需求的消费信贷品种，活跃农村消费市场。扶持“制造”和“智造”相结合，推动现代农业园区发展，支持传统农业向观光农业升级。支持生产服务专业化，助推旅游型服务提档升级。通过与政府合作引入“财政专项风险补偿基金”推出惠农贷，丰富贷款担保方式，增强企业融资能力，实现风险代偿金操作的完整闭环。

推进小额担保贷款业务，完善创业促就业的长效机制。支持“以创业促就业”，完善“小额贷款+创业培训+信用社区建设”长效机制。扩大贷款受益面，探索农民工小额担保贷款创业试点，实现小额担保贷款向个人创业贷款过渡。支持高校毕业生、返乡创业农民工自主创业和合伙创业，探索青年农民工小额创业贷款，扶持其实现自雇型创业。探索商业性助学贷款和改进金融服务，建立生源地助学贷款可持续发展机制。加大金融创新力度，通过小额贷款、父贷子还等方式支持家庭困难学生完成学业。

全面落实“绿色信贷”原则，帮助具有环境污染隐患企业实施技术改造。对政府重点支持发展的环保产业项目、环境友好企业、节能减排达标企业，给予信贷支持做好节能环保金融服务。对起步资金大、项目回收期长项目，要通过银团贷款、联合贷款、转贷款，根据项目不同阶段，提供不同产品，实行全程服务。促进经济与环境协调发展。创新合同能源管理未来收益权质押贷款，借款人以其分享的节能效益作为主要还款来源，以项目未来收益权作为质押物取得贷款。

创新投资市场业务，争得新的利润来源。投资市场盈利亮点频闪，股票定增配资、债券投资配资、股票质押、金融资产买入返售、并购类贷款资产属于非息收入，流动性强、估值简单，交易模式简洁清晰，风险相对低、利润有保障。应将其作为银行新的利润增长点。由于体制更具灵活性，相比国有大行、股份行，城商行不少项目投入资金保持较高流动性。今年争取要在新三板交易系统与场外交易市场喝到头口水。

将高端装备制造、新能源汽车、节能环保等新兴产业列为优先支持行业。加强机遇研究与营销指导，加大信贷资源的支持力度，对列入国家新兴产业名单的雾霾经济、合同能源等战略新兴产业积极布局提前参与。加强金融产品创新引领，为科技创新型企业提供专门服务工具，推出科技发展贷款产品，促进高新技术行业快速发展。改善融资环境，加大信贷力度，研究符合新兴与科技中小企业特点的市场营销策略，选择和培育有发展前景客户提高有市场、有效益、有利于吸纳就业企业的贷款满足率。针对不同类型、不同发展阶段的企业的不同资金需求，开发适合其发展特点的金融产品和服务形式。制定综合金融服务方案，满足企业差异化服务需求培育优质客户。

对被列为产能过剩落后淘汰的行业，严格执行国家有关政策。对钢铁、水泥、造船、造纸、光伏、航运、风电等行业企业，实施分类名单制管理。通过推动企业兼并、债务重组，支持企业降低杠杆水平，以多种方式优化银行贷款结构。今年严格控制落后产能、严格限制新增产能的目标是：通过压缩存量贷款，促进企业改革兼并重组；淘汰不符合产业政策产能；退出过剩产能；治理不安全生产；控制超能力生产；治理违法违规建设；限制劣质煤使用，推进能源行业加大重组力度，促进过剩行业转型调整焕发生机。

去年钢贸行业因产能过剩爆发危机，民营钢企全面停产，加剧上下游相关企业链条式破产。今年已有钢企加入“破产”梯队，行业还会继续延续停产、破产趋势。银行要防范钢贸次生风险、贸易融资风险、互联互保风险带来的贷款损失。此外还要警惕继续出现过剩产能的行业，以汽车零售业为例由于行业竞争加剧，销售商普遍存在投资大、回收周期长困难，国家已经取消汽车经销商备案、平行进口、原厂件自由流通等优惠政策，对现有经销市场形成严峻挑战，超过六成的经销商处在亏损或微利阶段。城商行对汽车销售业授信门槛要相应予以提高。对被列入“严控”名单的品牌汽车与生产配件要退出贷款，果断停止收回再贷。只对经营时间较长、销售规模稳定，没有过度扩张的销售企业保持原有授信。商业百货、家电连锁、连锁超市等受电商冲击，已被国家列入“禁止”投放名单，要防范信贷资金投向传统商业与快销零售业。不良贷款增长快、风险高，资产质量恶化短期内难以改变，这两年市场低迷仍将延续。要高度关注周边区域过剩行业输入形成信贷风险。

防控不良夯实根基

银行业不良贷款已经连续15个季度持续上升，至今未见下降向稳的趋势。预计今年末银行的不良贷款余额将达2.1万亿元，接近去年三季度末1.1万亿元两倍。（不良贷款余额未包括对贷款展期部分，未列入不良贷款），更为业内关注的是银行关注类贷款达到2.8万亿元，超过了不良贷款增速形成潜在风险。防范信贷风险面临打一场既要降低不良贷款、又要控制关注类贷款上升的攻坚战。经济没见底，不良还会升，目前有银行希望通过加大拨备核销，逐年释放降低不良贷款率。今年更大的压力在于关注类贷款。如果经济继续没有起色，关注类贷款将转入不良，造成更大压力。从社会信用环境与银行经营体制看，优化信贷结构改变经营困境，必须建立在坚守风险防范底线的基础上。

建立以贷前风险防范为核心；贷中、贷后风险管理为依托；相关激励约束机制为根基的信贷风险防范体系。以审慎信贷文化为引领，重塑四个“回归”理念：一是回归“安全性、流动性、效益性”，把“三性”原则贯穿于银行经营决策全过程，走理性发展道路；二是回归“铁账本、铁算盘、铁规章”，把“三铁”作为对银行经营的刚性要求；三是回归“贷前调查、贷中审查、贷后检查”制度，做实贷款“三查”；四是回归“前、中、后台三分离”安排，夯实银行有效内控基础。实施差别化授信政策，力争金融资源有效配置于实体经济。防止信贷不作为和信贷无作为倾向，对于项目符合产业政策、产品具有核心竞争力、长期能够实现盈利，经营出现暂时困难的企业，不简单地压贷、抽贷、断贷，减少“还后不续贷”行为，与企业共度难关；对于盲目扩张、治理结构混乱、多头授信的企业不一哄而上、盲目跟风，要切实提高甄别能力。争做审慎信贷文化创建者。各级管理人员对银行业生态与竞争趋势要保持高度敏感，不断探索、创新或借鉴先进的信贷管理方法和操作模式，并应用至日常信贷管理之中实现本土化，固化于制度、流程和系统之中，充实审慎信贷文化内涵，实现审慎信贷文化的持续培育和与时俱进。

突出贷前调查重要作用

在措施上强化贷前调查，以各层次管理机构意见为主，各类中介咨询机构的测算数据为参考；完善行业分析、政策分析、借款人治理结构分析、借款企业决策层道德评价体系；形成责、权、利相结合客户评价、信用等级评定体系，为信贷决策提供科学依据：强化法人高管评价。目前信用等级评定体系，尚不能反映企业真实状况，影响信用等级评定客观性、准确性。对企业决策层在道德、品质、个人修养进行全面考察评估，防止企业恶意逃废银行债务。加强借款企业法人治理结构合理性、健全性分析，避免借款企业法人治理结构先天不合理，导致可能发生的信贷资产风险。加大对借款单位决策层道德素质的评价力度。完善环境评价要素。资产业务关系银行能否在激烈竞争中生存。要防止强调相关经济效益及资金收益而忽视风险。分析评价借款企业所处行业和地区，对生存和发展带来的影响，判断信贷资产的安全相关性，是否符合银行的信贷投向。分析和研究借款单位所处的政策环境、法律环境，是否属于国家重点扶植和鼓励发展目录。防止政策风险和法律风险影响信贷资产安全。审查借款单位抵押、质押、保证等担保措施合法有效性，是否存在同银行法相矛盾的法律问题。防止为抢占市场份额而降低贷款标准和条件。落实第一还款来源。银行发放贷款的首要任务是保证信贷资金安全，考察借款企业还款能力必须予以充分强调，防止因具有第二还款来源，放松对借款企业本身经营实力与第一还款来源的考察。通过第二还款来源偿，既增加银行经营成本，又容易引发借款单位和担保单位关系，往往直接造成银行贷款逾期。要防止因为贷款给银行带来的收益大，放松对企业还款能力的全面评价。不能因为担保单位经济实力强、信誉好或设定安全性较高的抵押、质押物，就放松对企业赢利能力和成长性的调查研究。实施信贷人才战略。以完善信贷条线顶层规划为保障。加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。实施人才战略。聘用信贷人员应前置对其实行综合素质考核，信贷调查等重要岗位招聘实行先考试后任用，保证信贷队伍整体素质。进行岗位责任考核，制定合理收入分配办法。完善奖励激励机制，确定不同岗位系数，拉大收入差距，增强责任心，调动积极性。

加强贷中管理能力

增强各级信贷管理人员的风险防范意识，学习信贷业务相关的法律法规，落实信贷风险防范责任制。做好贷中、贷后管理制度化、规范化，加强贷款档案管理，建立贷款到期预警系统，确保贷中、贷后管理的及时高效。尤其注意保证、抵押、质押的合法性、有效性，担保期限同贷款期限相匹配，对抵押物的实际价值定期检查评估，抵押物价值低于借款合同规定的水平，督促借款单位及时补充抵押物；对有破产、改制动向借款单位及担保单位，争取有关部门配合，促其归还贷款本息重新落实债权债务、担保措施，防范、化解信贷风险。

完善贷后检查和管理

提前处置化解风险。发现贷款风险隐患及时报告、及时分析、及时处理；在贷款逾期前发送提醒通知书，贷款到期日进行催收处置。同时加强信贷档案资料和抵、质押物权利凭证管理，防止遗失、毁损。建立培训机制，适应业务需求。提升信贷人员综合素质。定期开展知识技能及思想培训，更新知识提高业务能力，打造思想品德端正、忠诚度高专业队伍。培养“事事掂量、处处留心、时时警醒”信贷专业习惯，抵制各种不审慎行为。对信贷业务心中有标准、执行有依据，以身作则，遵规守法。按权限、按流程、按制度办理信贷业务。杜绝各类“不知不觉”的“胆大妄为”现象。传递审慎信贷文化内涵，起到“润物无声”功效。

明确监督责任部门

加强风险管理机构力量，明确风险审查岗客户经理职能，负责对上、对下、同级部门的沟通协调，从而提高工作效率。加大总行、分行贷前风险防范和贷后风险管理职责，调整各信贷经营管理部门分工，加大贷后风险管理力度。改进现有流程，提高工作效率，针对客户规模设立不同级别、不同层次客户经理，协调内部联系，节省客户的时间和精力，提高工作效率。

栏目主持：邵庆义