安徽舒城农村商业银行 许权胜

农村金融如何落地

安徽舒城农村商业银行 许权胜

农村金融落地，顾名思义当然是金融之水要灌向农村，金融术语叫“普惠金融”，意思是农村不受金融歧视。但在我国现行体制中，金融落地农村是很难的。国家一直以为只要加大推进农村金融竞争力度，就能打通农村金融之脉。农村大型银行一般有农行、邮储，但它们很少对农村放贷。所以农村中小银行，也就是农信社农商行成了农村金融普惠的主力军，信用社现在正在逐一变身为农商行，变身后一般会以利润最大化为考量，所以很多地方也设立了村镇银行，来补充信用社变身后的缺位。现在阿里和淘宝下乡，民营银行的设立，以及国家对金融牌照的放开，农村的金融机构之间的竞争也异常激烈，但这些并没有给农村带去多少金融普惠的变化，这个是为什么呢？笔者分析有这三种可能的影响。

一是利率市场化对农村金融落地的影响。利率市场化使行与行之间通过利率的竞争白热化，竞争加大了银行自身成本，很多农商行今年的利润只及去年同期的一半，而且势头还在持续下滑。加上银行同资本市场竞争、同阿里淘宝的竞争、和P2P等新兴互联网金融方式的竞争，金融脱媒的加剧，农村中小银行的利润空间越来越小，这个就逼迫农村银行经营要转型，靠存贷利差已经难以进行下去。以往中小银行可能靠扩大贷款规模吃饭，但现在面临资本消耗过快的难题，出现资本充足率的持续下降，资本充足率所指示的各项指标反映的是银行是否安全健康，就像股市的期指。……