范李瑛

摘要：我国老龄化问题日趋严重，亟须多样化的养老保障措施。住房反向抵押贷款是现有养老模式的有益补充，这一养老模式的运行前提是老年人对住房享有所有权且能实现其自由流转。我国住房反向抵押贷款市场尚处于起步阶段，相关法律制度还不健全。住房反向抵押贷款的推行需要相应的法律制度进行规范和引导，为此，要建立反向抵押贷款制度和抵押权人权利限制制度，以弥补正向抵押贷款制度调整反向抵押贷款法律关系的不足，消除老年人将住房抵押的后顾之忧；要完善住宅建设用地使用权制度，明确建设用地使用权期满后自动续期为无偿续期；要允许宅基地使用权与农民住房一并抵押，消除法律上对宅基地使用权作为抵押物的限制。

关键词：养老模式；以房养老；反向抵押贷款；法律制度完善

中图分类号：D923.2文献标识码：A文章编号：1003-0751（2016）10-0054-05

一、问题的提出

住房反向抵押贷款是指，老年人将自有房屋产权抵押给贷款机构，自己仍然可以终身使用该房屋，贷款机构对该房屋进行评估后根据房屋的净值向借贷人支付现金，当借贷人死亡或约定的时间到来时，贷款机构取得被抵押房屋的出售权，对其进行处置以补偿自己现金支出的一种金融制度。①住房反向抵押贷款自20世纪80年代初期在欧洲出现以来，其发展一直处于黄金时期。②在美国，20世纪80年代中期，针对老年人无力自养但所住自有房屋价值极高的所谓“住宅的富人，现金的穷人”现象，新泽西州开始尝试反向抵押型以房养老模式。……