金福泉

摘 要：随着市场的不断开放，中国利率也在不断地进行市场化的转变，同时银行汇率也在不断的进行市场改革，同时国家对于金融的管制也在不断的放松。2003年我国的金融业开始不断的进行改革，无论是在体制上还是管理上都进行了重大的改革。全球都开始关注中国的金融改革。从历史发展的进程来看每一次重要经济体的体制改革都会伴随着历史性的金融创新。随着中国经济的迅速发展，互联网金融也开创了历史性的发展局面2013年6月13日，由第三方支付平台支付宝推出了一种全新的金融服务一余额宝，作为第一只真正意义上的互联网金融产品，它的出现标志着中国互联网金融发展到了历史转折点，对于开拓互联网金融具有标杆指向的意义。笔者通过阐述支付宝的诸多优势及以支付宝为代表的互联网金融发展的积极意义，展望了未来中国互联网金融发展的动向。

关键词：支付宝；作用；意义

支付宝是通过与天弘基金公司合作，其采用的方式表现为高收益低风险。它所面临的客户为广大的互联网用户。它的创新之处为吸引用户将手中的小额零花钱的资金价值发挥到最大。据相关材料报道，截止到2015年底支付宝的规模突破1800万，用户数达到4303万人，通过这个数字我们可以看到互联网金融巨大的市场潜力以及未来的发展趋势。双十一的淘宝网购狂欢节，在一天之内，第三方支付平台支付宝成交1.7亿笔，成交总额350亿元，比上一年的191亿增长83%。这个数字显示了互联网金融蕴藏的巨大商机。笔者认为互联网金融公司的主要特点为其可以通过网络监测获得大数据，同时其可方便快捷的进行网络操作。

笔者认为支付宝之所以能够迅速发展起来，其原因可以归结为以下三个方面。第一，传统金融公司嫌贫爱富的信用评价体系。传统的金融公司设立了投资的较高门槛。对于客户的零散小笔资金通常金融公司都不会予以接纳。这样就在一定程度上阻碍了大量小笔资金进入金融市场。但是这些小额资金汇集到一起的巨大作用是不可忽视的。通过支付宝吸纳的小额资金的总额我们可以看出零散资金的巨大作用和不可忽视的利用潜力。盘活小额资金，合理利用民间资本是极为重要的金融措施。第二，中国官僚体制下对民间资本的金融压抑。目前中国的民间资本已经积累到了巨大的数额，但是国家并没有出台相关的政策来扶持民间资本的发展。笔者认为充分利用民间资本进行金融投资已经成为金融市场发展不可阻挡的趋势。第三，支付宝自身的便利性和快捷性为其迅速发展奠定了坚实的基础。广大互联网用户可以通过支付宝进行实时转账。支付宝平台支持的银行范围十分广大，基本涵盖了所有的大型银行。同时随着移动终端客户的急剧增加，客户可以通过移动终端进行操作。这样为广大客户不仅节省了操作时间，也可以保证操作的安全性。

笔者认为以支付宝作为互联网金融的典型代表具有以下优势。第一，操作方便快捷。笔者认为这是互联网金融区别于传统金融的最具代表性的优势。用户无需到金融机构办理复杂的金融操作流程，只需在互联网实施操作就可以。为用户节省了时间和精力，同时也节省了部分跨行转账的手续费。无论是在时间上还是在人力上都实现了资源节省。第二，收益高。以支付宝为例，其收益要比传统的金融收益高出数倍。客户不仅可以获得较高的收益同时也省去了繁冗的操作流程。第三，程序简明，益于操作。用户不再受传统金融设置的诸多条框的限制，可以利用互联网金融实时交易。

从支付宝可窥探我国互联网金融发展的积极意义。互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征。目前小笔金额交易在互联网金融中占据主导地位。

第一，有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。目前我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作。通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。大量的民间资本还未得到充分利用，互联网金融通过大量吸收民间资本，发挥其短期的借贷等作用， 对于促进经济发展是具有重大作用的。

第二，满足了电子商务需求，扩大社会消费。截止到2015年，电子商务交易额要超过18万亿元，网络零售交易额要突破3万亿元。电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求，推动了互联网支付特别是移动支付的发展；电子商务所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求，促进了网络小贷、众筹融资、P2P网贷等互联网金融业态的发展。电子商务的发展催生了金融服务方式的变革，与此同时，互联网金融也推动了电子商务的发展。？电子商务已经成为了当前社会的主流交易模式，互联金融与电子商务相互支撑发展，前景是非常乐观的。

第三，有助于降低成本，改善资金的利用效率和提升金融服务质量。互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络形成的庞大的数据库和数据挖掘技术，显著降低了交易成本。互联网金融节约了大量的社会资源和社会资本。无论是从经济角度还是社会发展的趋势来看，互联网金融都是符合社会发展潮流的。

笔者认为互联网金融的发展大势已不可阻挡，即使传统的金融不会完全被打破，但是整个社会的金融格局都会发生巨大的变化。在我们看到互联网金融具备如此多的优点的同时我们也应当注意到传统互联网金融自身也存在很多不足之处。因此笔者认为未来的互联网金融的发展动向应当表现为以下几个方面。第一，不断完善安全防御体系，保证用户安全。互联网金融不可避免的会遇到网络上的各类不稳定因素的影响。因此对于互联网金融公司应当在技术上和管理上不断提高。目前，社会上出现了很多互联网金融诈骗和盗窃事件。这就要求互联网金融服务机构提升网络金融安全，从技术上保障互联网金融资本的安全。第二，不断创新，推出各类金融理财产品。目前的互联网金融产品种类较为单一，笔者认为在未来互联网金融发展的过程中互联网金融公司应当不断进行创新。笔者认为互联网金融逐渐发展壮大会且促进直接融资平台的搭建，对整个金融行业格局将产生深远影响，同时也会改变人们的生活方式和理财方式。笔者认为在不久的将来互联网金融会发展的日趋完善，会对整个世界的金融方式产生深远的影响。

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