赵鑫

摘 要：中小企业对社会经济贡献巨大，但面临在商业银行融资困难的局面，这既有银行方的产品不适用、内部制度不完善等原因，也有企业组织架构松散、违约风险大等原因，解决这些问题需要银行进一步明确自身优势、提高服务能力，也需要政府的支持。

关键词：中小企业；融资；银行

目前我国中小企业数量非常庞大，经营范围也涵盖颇广，不仅包括传统的商贸服务、加工制造领域，同时也为新兴产业、现代服务业、高新技术创造活力，中小企业的发展壮大对我国产业技术升级和实体经济结构优化起着非常重要的作用。近几年来，国家非常重视对中小企业发展的支持，其中重要的一项就是融资支持，而商业银行作为最传统的融资机构也为支持中小企业融资做出了很多努力，但效果似乎不是很明显，究其原因银行和企业双方都有待商讨。

首先，就银行来说，有以下两点：

第一，商业银行中小企业融资产品单一，同质化竞争严重。

虽然目前很多银行都推行综合授信额度政策，即针对企业情况核定授信额度后，在该额度项下企业可以根据需要续作流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、法人账户透支等各种产品。但在实际操作中中小企业还是以流动资金贷款为主，因为大多数银行内部在考核授信业务时主要以贷款增量为首要目标，再加上贷款相对于其他产品来说操作相对简便，只需一放一还就能产生收益，而诸如敞口银行承兑汇票、敞口保函、信用证、保理等业务，操作流程比较繁琐，给客户经理增加了很多案头工作，使得基层支行在营销客户时也以投放贷款为主，抑制了其主动引导客户续作其他授信产品的积极性。……