纪　元　孟宪玲　张桂僮

（1、哈尔滨银行股份有限公司　哈尔滨　150010　2、东北农业大学经济管理学院　哈尔滨　150030）

基于“三体模型”的消费金融业务应用策略研究

纪元1孟宪玲1张桂僮2

（1、哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨1500102、东北农业大学经济管理学院哈尔滨150030）

本文结合对我国境内多家消费金融公司及类消费金融公司的经营问题实例探究和经营数据观察，提出资金端、资产生成端、资产消化端三个维度的管理要点，归纳总结出“三体模型”的业务管理模式，阐述运用三体模型开展消费金融企业管理的应用策略，为优化我国消费金融公司管理提供理论依据。

消费金融消费金融公司三体模型应用策略

在国际金融危机大背景下，消费金融公司作为一种新型金融机构对于扩大内需、推动经济增长等方面发挥着积极作用。自2010年首批持照消费金融公司成立以来，中国消费金融业务历时5年的发展实现了巨大的飞跃。截至2015年末，中国居民消费信贷余额18.9万亿，同比增长23.3%，增速是一般贷款增速的1.6倍。经中国人民银行、艾瑞咨询等机构的测算，预计2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿，是2010年的5倍。庞大的市场空间和潜在丰厚的盈利空间吸引越来越多的金融主体进入这一领域。受消费金融牌照的限制，无牌照金融机构往往依托“特殊”的交易结构分享中国消费金融市场利润。据相关研究机构统计，目前“无牌照”的“类消费金融公司”占领了中国80%的消费信贷市场份额。……