徐 静

宁夏银行发展小微企业客户的几点建议

徐 静

一、宁夏银行发展小微企业的意义和目标

小微企业是小型企业、微信企业、小微企业主、个体工商户的统称。从宏观层面看，小微企业在就业、经济增长、税收等方面是宏观经济重要组成部分；从监管政策看，银监会对金融机构的“三个不低于”考核，是金融机构发展小微业务监管的重要指标；从宁夏银行信贷业务的结构看，小微企业授信额度占据相当的比重，客户构成更是今后发展不可缺少的资源，小微企业已经逐步成为宁夏银行业务发展的重要战略组成部分。

二、宁夏区内及宁夏银行小微企业客户发展现状

（一）宁夏区内小微企业融资情况

依据宁夏银监局关于宁夏银行业金融机构2015年小微企业贷款情况的通报，截止2015年末，宁夏银行业金融机构小微企业贷款户数为83332户，较上年同期增加13085户，余额1400.07亿元，占各项贷款余额的26.6%，较上年同期增加181.97亿元，增长14.94%，高于各项贷款平均增速2.91个百分点，不良贷款余额43.61亿元，较上年同期增加16.56亿元，不良率3.12%，较上年增加0.9个百分点。

从机构分布来看，全区城市商业银行小微企业贷款户数为21380户，较上年同期增加1354户，占全区小微企业贷款户数的25.66%，余额393.46亿元，较上年同期增加59.31亿元，增长17.75%，占全区小微企业贷款余额的28.1%。

（二）宁夏银行小微企业发展情况

截止2015年末，宁夏银行小微企业（包含小型及微型企业贷款和贴现、个体工商户及小微企业主经营性贷款）贷款户共计11114户，较上年同期增加1227户，占全行贷款户数61.35%，占全区小微贷款户数13.34%，贷款余额277.24亿元，较上年同期增加40.58亿元，占全行贷款余额50.45%，占全区小微贷款余额19.8%，小微企业已然成为授信客户的重要组成部分。

2012年～2015年，全行小微企业贷款户数、余额逐年增加，年平均增长率分别为13.58%、15.62%，分别高于全行年平均增长率12.05、4.57个百分点。

截止2015年末，按五级分类口径统计，全行小微企业不良贷款余额6.22亿元，占全行不良贷款余额57.44%，占全区小微不良余额14.26%，全行小微贷款不良率为2.24%，低于全区小微不良率0.86个百分点。

随着全行业务的快速发展，小微企业贷款风险也逐步凸显，根据统计，2012年～2015年，小微企业不良贷款余额平均增长率为57.27%，高于全行不良贷款平均增长率18.28个百分点。

三、宁夏银行小微企业客户存在的问题

第一，近年来，宁夏银行小微企业不良贷款上升较快，违约贷款户数、金额成“双升”趋势，在全行违约贷款中的占比逐年增加，严重影响着银行监管指标的考核和信贷资产质量。

第二，小微企业自身发展存在缺陷。一是企业自身综合素质普遍不高，技术创新能力较弱，产品竞争力不强，缺乏市场定价能力，如遇原材料涨价等市场波动，其经营风险就会迅速上升。二是自身管理水平落后，财务制度不健全，信息不透明，信用观念不够强，使得银行不能很好地把握其经营状况，增加了信用风险。三是缺乏抵质押物，难以达到我行的贷款担保要求。

第三，受经济下行影响，不良贷款上升和信息不对称制约了宁夏银行小微企业客户的发展。针对小微企业的特点，没有形成区别化的信贷调查流程和风险防控措施。

第四，小微企业信贷产品针对性不足，业务品种多为流动资金贷款，不能充分满足客户的实际需求；在贷款期限上一年期贷款较多，没能根据企业淡旺季及回款特征合理设定还款方式和期限；在担保方式上依赖抵押，创新较少；另外由于单户金额小，附加收益相对较低，信贷人员对于小微企业重视程度不足，缺乏主动性的宣传及营销。

第五，没有形成专业化的培训机制。除宁夏银行小企业信贷中心采取德国IPC的小微企业调查技术外，其他各分支机构仍采取传统的调查方式，不能有效的了解小微企业真实的资产规模、销售收入和盈利水平，往往造成授信金额、期限错配，增加风险。

第六，从市场环境看，小微企业在国家政策和地方政府的强力推动下，规模和经济总量已经成为支撑地方经济快速增长的发展基石，各金融机构已经大刀阔斧拓展这片市场，因此在争夺大客户方面宁夏银行自身没有优势，如果再失去小微企业的市场，将难以发展或将面临生存危机。

四、宁夏银行发展小微企业的措施

（一）明确支持方向，增强营销动力

根据全区经济发展形势和自治区有关政策文件，结合宁夏区域经济发展的特点及优势行业，今后全行小微企业的授信工作，应重点加强对农副产品、清真食品加工业及批发零售业的支持。合理制定小微企业贷款不良率的控制指标，适度放宽对小微企业不良贷款的容忍度，以增强分支机构营销小微企业信贷业务的动力。

（二）严把信贷准入，风险意识前移

一是主要发展符合产业政策，符合市场经济行情，符合我行准入条件的客户；二是多纬度、多方面深入了解客户状况，提高客户风险识别能力；三是合理测算客户资金需求，防止多头授信、过度融资，盲目投资等风险；四是提高对或有负债、民间融资的调查及风险防控。

（三）简化审批流程，加大业务权限

根据小微企业融资需求“短、小、频、急”的特征，在控制风险的前提下，优化审批流程，提高审批效率，加大对分支机构小微企业贷款审批权限的转授权。

（四）强化风险管控，提高资产质量

加强对小微企业的贷前调查，合理设定授信业务期限、利率、还款方式和风险防控措施等授信方案；强化贷后管理，着重加强对小微企业贷款资金使用情况和第一还款来源的跟踪管理，提高对抵质押品的管理能力；建立小微企业诚信违约退出机制，提高风险防范能力。

（五）增设专营机构，夯实客户基础

继续推广小企业贷款中心业务发展模式，增设总行直属和分行直营的两级机构管理模式，以增加机构数量扩大市场份额，形成规模效益。特别是区外分行，可通过设立小企业信贷中心，以其经营模式大力发展小微客户，夯实基础，优化结构。区内各分支机构根据网点环境、客户基础、人员分配等因素，在公司业务条线、零售业务条线外，增设小微营销团队，为我行源源不断的拓展培育扶持小微优质客户，全力打造服务小微企业的“客户专家型”银行。

（六）丰富产品体系，增强服务功能

加大自治区工业、商业产业链上小微业务产品的研发及推广，研发可操作性强、适用范围广、担保形式简单有效的新产品；积极探索小微企业生产经营特点，推出相应的金融服务模式，建立“以大带小、以小促大”的服务方式，以满足大中型企业产业链上下游小微企业金融需求。不定期举办小微企业产品发布会、银企座谈会、小微业务研讨会等，根据地区、行业情况，组织展不同层次的特色交流活动，包括金融知识培训、企业管理经验分享、我行政策及产品推介等，提升小微企业金融服务质量和宣传效果。

（七）加大考核激励，强化业务培训

加大对分支机构小微企业业务发展的考核力度，增大考核占比，加强正向激励作用。建立专业化的培训机制，针对小微企业业务不同层次和不同岗位，开展业务培训，提高信贷人员的综合素质，保证信贷队伍质量。

（作者单位为宁夏银行）

徐静（1979—），女，硕士研究生，中级经济师，研究方向：商业银行信贷风险防控，商业银行国际贸易融资发展。］