摘 要 随着计算机技术的发展，商务模式也有了新的改变，又因为网络技术的不断发展成熟，电子商务逐渐在人们的生产生活中充当了重要的角色，电子商务这种新型的商务模式也开始广泛地应用开来，对于经济的发展和金融的改革也产生了非常巨大的影响。本文从首先介绍了电子商务和金融创新的含义，然后详细介绍了电子商务在金融创新中的各方面的具体应用，在此基础上持续探讨了电子商务在金融创新中的应用前景。

关键词 电子商务 金融 创新 应用 探究

一、引言

市场经济的不断变化和发展影响了商务模式的发展，经济体制也有了新的变化和改革，随着网络的逐渐普及，各行各业都开始利用网络进行快速的发展，尤其是金融行业，金融行业不但是经济发展的最重要的一块内容，也是影响人们生活和生产的最主要的行业，所以在电子商务模式下如何进行金融创新，就对人们的生产生活产生了巨大的影响，因此值得对电子商务的金融创新中的应用进行详细的研究。

二、電子商务的内涵和发展

电子商务主要是指根据计算机技术、远程通信技术、网络技术等科学技术手段来进行商务贸易活动，从商务贸易的初始阶段到最后交易完成阶段都充分的利用电子支付等手段进行，这种完整的商务交易模式就是电子商务。在电子商务中，交易的双方主要通过网络电子交易的形式来推进整个商务交易活动，不需要交易双方面对面进行谈话，也不需要有人直接面谈或当面交易，这种利用网络来完成的商务活动就是电子商务，是一种新型的商务交易方式。电子商务模式下，商家可以从实体交易转变为虚拟交易方式，这样一来就节省了很多的成本，互联网技术的使用成本较低，所以电子商务能够实现商务过程的数字化、网络化和电子化。电子商务是一场商业自动化的革命，使用电子商务不仅能够促进商务贸易交易方式的创新，还能够极大的促进商务的发展，对于传统的商业运作模式的改革也发展也有促进作用，人们使用电子商务的模式进消费，也能够促进金融行业的整体改革和发展。

三、金融创新的内涵和发展

金融创新主要指对传统的金融工具或者金融体制进行创新和改革，从而促进金融工具的多样化或者促进金融体制的变化，为企业带来更大的潜在利润，因此金融创新的出发点就是利益，利益最大化是金融创新的主要的动力。金融创新是一个持续发展的、缓慢进行的过程，不是一蹴而就的，所以说，金融创新是一个连续不断的过程，在金融业的历史发展中不断地改善，金融创新的存在让企业具有了更加强大的生命力，能够让企业在市场上有更加强的竞争力。金融创新主要包括微观和宏观两个方面：微观层次的金融创新主要是指市场上所使用的金融工具的创新；宏观层次的金融创新主要是指金融制度的创新。

随着经济全球化的不断推动和发展，我国的社会主义市场经济也会随着大潮流而发展变化，最终金融市场也会不断发展和完善，在这样的环境下，金融行业的创新和转型势在必行。并且随着网络技术以及信息技术的革新和发展，电子商务模式应用的更加广泛，因此对于传统的金融业也会产生巨大的影响，所以各种科技手段的发展也为金融业的创新提供了一个很好的发展机遇。

四、电子商务在金融创新中的具体应用

电子商务在金融创新中有非常多的应用，随着网络技术的不断发展，在线电子支付手段也越来越完善，这样一来，电子商务就有了非常好的一个发展平台，因此随着电子商务发展平台的不断完善，电子交易的发展也有了非常大的进步，网上银行、电子现金、电子支票、银行电子支付系统、银行卡支付网络等服务也开始在金融领域中应用起来，促进了金融业的发展和改革。电子商务在金融创新中的应用有以下几个：

（一）电子支付

电子商务具的一个最大的特点就是在线支付，能够发挥实体货币支付所代表的支付功能，并且能够跨越空间的限制完成瞬间支付，商务贸易交易双方能够尽可能地缩短交易时间，同时也降低了交易的成本，大大减少了交易双方在交易中需要支付的潜在开支。与此同时，电子商务为企业的发展带来了非常大的改变，不仅能够提供全球性的交易支付功能，还能够为客户虚拟一个真实的贸易环境，促进了交易的发展，尤其是大大地拓展了新型商务通信通道，可以让商务贸易之间的信息交流的更加从分。电子支付这种手段对于金融创新来说非常重要，金融交易的支付手段一般情况下都是实体货币支付，这样的交易方式操作起来哟非常大的困难，尤其是对于大额的贸易交易来说，传统的支付手段并不具备优势，在线支付有更加强的优势，所以电子支付可以为客户提供更优质、高效的金融服务。以中国银行的支付形式来看，在支付过程中，贸易商可以使用移动电话、银行卡等进行支付，能够在非常短的时间内实现交易，资金可以瞬间到账，这样就能避免空间的阻隔带来的不便。电子支付的发展，也为金融行业其他领域带来了新的变化，比如证券行业，电子支付促进了网上证券的出现和发展，股票可以通过网络进行自由的交易，实现 “无纸化”交易给金融业的迅速发展带来了巨大的动力。

（二）金融套餐

现阶段，在金融创新中，金融套餐业务也是电子商务的另一个应用领域。我国商业银行的主要业务就是资产业务、中间业务以及负债业务，通过这三种业务的发展来促进商业银行的发展壮大，这三大业务自成体系，不同的业务领域有不同的工作岗位职责，因此在人员设置、职能安排及员工管理等方面还是存在着一些区别。又因为金融机构多种多样，各种业务的种类也非常繁多，所以在进行客户交易的时候会面临非常大的困难，而电子商务这种新型的支付模式能够让商业银行等金融机构的工作流程迅速的改革，能够促进业务流程的减少，也能够让业务更快速的完成。客户可以使用金融套餐的形式来进行交易，比如可以使用电话进行业务查询，通过拨打银行的客服电话来了解业务的种类和服务，在电子商务的模式下，银行业的发展也更加快速，并且更加注重客户的需求，能够充分的利用网络为客户提供贷款、存款、理财、电子邮件、缴费、互动电视、查询等业务，所以说，金融套餐的业务形式是金融创新的一大亮点，也能够为客户提供更便捷更丰富的服务。

（三）电子银行

随着网络技术的发展，电子商务得到了迅速的发展，尤其是电子银行业的发展异常迅猛。在一般情况下，电子银行是由计算机、互联网、银行三个组成部分组成的，在电子银行的服务模式下，能够充分的利用互联网进行支付和交易，比如使用电子银行的虚拟银行柜台，就能够在任何时间进行业务操作，所以电子银行可以为银行的客户提供 24 小时的全方位的金融服务。在我国，电子银行的发展还处于初级阶段，政府为促进电子商务的发展，不断地推出一些新的措施，比如在实施了“金税”“金卡”“金关”“金桥”等电子银行工程，经过不断的发展，现在已经形成了一定的网络化规模。电子银行的发展，还促进了客户服务模式的发展，比如催生了电话银行的产生，客户在需要银行服务的时候能够使用电话银行来进行咨询，大大的增加了便捷性和操作性。

（四）个性化服务

电子商务在金融创新中的另一个应用就是可以为客户提供个性化的服务，能够让金融行业的发展更加快速，也可以不断的推进金融创新，使客户的行为产生新的变化。在电子商务模式下，客户不再满足于上门服务，而是会对购物模式产生新的要求，客户的需求也会更多，在地点、时间、服务品种及服务费用上也会有变化，客户的自由选择权也会变大。同时，还会因为客户所处的基本层面不同，客户自身的选择和喜好也会发生变化，也会有一些个性化的服务要求，所以电子商务逐渐成为客户追求的消费时尚。在这种条件下，银行可以使用交易清单、客户传真、电子邮件、呼叫中心提供的客户资料，进行客户分析，收集客户的信息，通过数据挖掘工具和数据仓库系统，来更好的识别客户的需求，为不同的客户提供不同的服务，所以电子商务模式下的客户服务是个性化和商业化的。

（五）办公自动化

金融创新的一个最重要的追求就是让企业或者团体获得最大化的利益，因此经济效益最大化是金融创新的最重要的推动力，所以在实际的操作过程中，为了尽可能地减少经营风险，金融行业的企业就会改善自己的经营手段，电子商务就是能够降低成本的一个有效的途径。在新的市场经济环境下，企业以经营效益为主要的目标，重点加强企业的工作效率，以创新为推动力，抓住电子商务的发展机遇，在企业内部建立起一个完善的贸易教育系统，在经营过程中可以自动化管理整个交易流程，在企业内部也逐渐建立了监控系统，能够完善的进行风险预警，规避贸易交易中可能存在的风险，降低企业的经营成本，从而促进效益的提高，也能够推动金融业的健康发展。电子商务的应用，让办公更加自动化，在现代化的企业发展过程中，自动化办公是非常重要的，只有发展自动化才能促进金融业的改革，也才能让金融业更加快速的发展，客戶的需求也能够得到充分的满足。

五、电子商务的应用前景分析

目前，我国的金融创新还不够全面，电子商务的应用范围还有待扩大，金融现代化发展的过程还是比较漫长的，还需要经过一段比较长的发展时期。在经济全球化的推进过程中，我国金融业也有许多新的挑战和机遇，在这样的环境下，电子商务能够有非常大的利用价值，金融业应树立一个全新的思维，积极推进电子商务的应用和发展，让金融创新得到加强。

在我国，随着信息技术的不断发展，网络被广泛地应用到各行各业中，我国金融业也开始进行变革，逐渐从业务作业层向决策层、管理层开始转变，所以电子商务在未来可能会渗透到经营管理的全过程中。管理信息化已经成为金融创新领域的一个新课题，企业为了获得更大的市场竞争力，就需要全面的加强信息技术的应用。同时，电子商务也会面临风险，在以后如何控制电子商务的市场风险也会非常重要，必须要建立健全的电子金融管理及监控体系，强化金融行业的预警体系，在金融创新中加强安全管理，这也是电子商务在金融创新发展过程中应重视的问题。

六、结语

电子商务对金融创新产生了非常重要作用，对我国经济发展也产生了深远的影响。电子商务在金融创新中的应用主要有：电子支付、金融套餐、电子银行、个性化服务、办公自动化。在以后的生活实践中，电子商务会应用的更加广泛。电子商务不仅改变了生产生活方式，也改变了社会交易方式，降低金融成本，提高了金融业的经济效益。

（作者单位为厦门大学）

[作者简介：陈廷龙（1988—），男，福建泉州人，本科，研究方向：金融，经济。]

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