高欣

【摘要】 建立数字银行的目的是保证客户体验，给客户提供比传统银行更加优质的服务。本文从数字银行的发展前景和面临的挑战展开深入研究。

【关键词】 数字银行 发展前景 面临的挑战

引言：数字银行，是指一个构建的高速分布式储存网络上的数据中心，它将网络中大量不同类型的存储设备通过应用软件结合起来协同工作，以此来形成一个安全的数字存储和访问的系统。在近来新的经济环境中，随着经济增长速度的下降和银行部门的市场化发展，中国数字化银行也必将面临着重大的挑战与发展机遇。

一、数字银行的未来发展前景

1.1实现渠道一体化，品牌差异化的发展

从目前的数字银行的经营状况来看，在未来，数字银行将在网上银行、手机银行、微信银行以及客户服务中心、直销银行等渠道实现一体化经营模式，发展形成线上预约、线下扫码、虚拟柜员机等服务，以此来整合所有渠道，完成客户行为分析，继而应用在数字银行的不同服务之中，从而实现客户、产品、服务以及线上与线下之间的全面融合与互补，为前来办理业务的客户提供更为优质的服务，建立起全方位、一体化的客户体验模式与综合服务解决方案[1]。具体的做法有：首先，银行可以通过各种渠道来了解客户的基本情况，比如登录手机银行的次数、曾经来网点的次数、配合银行参与市场活动次数等，通过系统的掌握客户的喜好，利用客户画像技术，为不同需求的客户推送其感兴趣的银行产品组合，进而做到精准营销。其次，银行工作人员还可以采用银行内部渠道进行数据的深入挖掘，从而得知该客户是对公客户还是对私客户，如果是对公客户，则可以借助外部渠道数据进行详细的追踪调查，从而了解到该客户供应链金融、贷款和担保关系、上下游的合作伙伴，以此来总结出客户相应的资金链流动图。目前，随着商业银行竞争的日趋激烈和金融科技企业的不断崛起，品牌差异化的发展也愈演愈烈。例如微信、支付宝等都能实现在线缴费、充值等多种服务，因此，数字银行要想一直被客户列为常用工具之一，就要树立品牌形象，方便使用，让客户在使用的同时能够加深印象。

1.2数字银行未来实现跨界合作

未来数字银行将不断的创新自身的经营模式，通过积极的跨界合作，以获得新的生存发展空间。数字银行在充分利用社交网络设备、移动支付等功能的基础上，拓宽金融服务入口。与此同时，数字银行在与第三方支付合作的基础上，整合各自的优势，以此来实现资源最大化的利用[2]。例如：数字银行可以在微信、微博、论坛、MSN等网络渠道上创建直面客户需求的共同平台，并呈现出全新的服务功能，来获取丰富的客户资源，创造出更多的效益；数字银行可以借助支付宝来实现对一些无法覆盖的众多持卡人和小商户的整合工作，而支付宝也因此能够借助银行增加用户的数量，以此来实现双赢；数字银行通过与第三方支付平台的合作，借助第三方支付平台推出的刷卡和直接付现金方式为账户充值等服务，银行则可以在网站上建立一个网上商城，客户可以通过商城中的网上银行直接进行支付，方便又安全。

二、数字银行面临的挑战

2.1数字银行运营模式面临变革

随着移动互联网大规模的数据产生，作为新兴产业的数字银行呈现出不可阻挡迅猛发展之势。伴随着数字化和网络化全面深入的发展，未来的数字银行将更多的趋向于零售营销、科技创新以及数据深层挖掘，整合银行业务流程中上游资源与下游配置，贯通流程化的业务链，为客户提供全场景金融解决方案，以此来建立共生关系。同时，金融服务虚拟化也将成为数字银行所面临的挑战。具体的表现有：1.金融企业一旦实现管理虚拟化，银行业务中的各种单据、凭证等将会以数字文件的形式出现电子化，因此，如果银行自身没有对其经营管理模式进行创新改革，其数字化的管理优势将会冲击着传统商业银行的运营模式。2.一旦金融产品实现虚拟化，相应的就会出现银行资金也将会作为各种类型的数据信号被快速的替换掉，这不仅使数字银行在业务交易上局限在实物货币的交易框架中，电子货币的地位也将会滑落到同实物货币一样的位置。

2.2留住客户并实现单体利润的增加

现如今，银行编辑大量的信息通过短信、电子邮件等渠道发送过去，但实际收到的效果甚微，客户很少去查看，大量的客户仅仅使用一次数字银行服务后便不再继续使用该行所推行的服务项目。因此，当银行发现客户有这些前兆时，应积极地采取主动的措施，推行一些新颖的、特殊的产品来留住客户。。因此，银行留住客户是极为必要的，如果一旦客户流失到竞争对手那里，诸如支付公司，就会使数字银行获取的客户数据减少，利润相应的也就会降低。

结论：综上所述，数字银行要想在日益崛起的金融科技产业的市场竞争中脱颖而出，保持优势地位，就需要其充分运用新的前沿技术，如云计算、大数据等，加快调整自身的经营模式、增强服务创新、尊重客户体验，以吸引更多的客户群体。

参 考 文 献

[1]沈一飞，姜晓芳. 数字银行的国际趋势[J]. 中国金融，2015，04：25-26.

[2]米晓文. 数字货币对中央银行的影响分析[J]. 金融会计，2016，03：47-51.