李鑫+翁文静+毛轶男

【摘要】随着我国金融市场的改革，外资银行的进入，以及中小型商业银行业务上的创新发展，银行业日益加剧的市场竞争力迫使国内商业银行开拓新的业务领域，寻求新的利润增长空间。在这样的背景下，商业银行将未来主要盈利项目放在个人理财业务上。

【关键词】个人理财业务 商业银行 解决对策

一、我国商业银行个人理财业务的产生与发展历程

个人理财业务，又称之为财富管理业务，是商业银行为个人客户提供以财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等为主的专业性服务活动。

我国商业银行个人理财业务产生于上世纪90年代末期，随着利率水平的波动和外资银行的进入，面对利润水平缩减，部分商业银行尝试向客户提供具有专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。在人民币理财产品的初期，理财投资方向主要以固定化收益工具为主的央行票据、国库券、货币基金市场、银行间债券等。具体来说，这一时期商业银行推出的理财产品是基于其熟悉的、并具有传统优势的领域，依托银行其自身平台可以完成销售产品、资产配置、投资决策、分配清算等职能。

随着人民银行外币利率管理体制的改革，外汇理财产品取得重大发展，但是总体规模不大，没有形成有竞争市场。中小股份制商业银行在高速增长的长期信贷投放背景下，储蓄存款占比降低，现金流来源缺乏稳定性，通过发售人民币理财产品能够增强其吸收储蓄能力，从而缓解资金趋紧压力，因而成为推动人民币理财业务发展先锋。……