李笑晓

【摘 要】 房地产行业的健康发展关系着我国的民生与经济发展，房地产自身特点如价值量大、开发周期长等决定着其与金融市场有着千丝万缕的关系，两者相辅相成，缺一不可。银行信贷就是两者连接的纽带。目前，我国房地产最常用的融资手段就是银行信贷。与此同时，银行贷款余额来自房地产业务的比重也越来越大。所以房地产信贷的质量和数量以及其风险都会对银行的风险体系产生不可忽视的影响。

【关键词】 房地产 银行 信贷 房价

我国房地产和金融业发展都比较晚，1998年之前，我国住房制度为福利分房，它的主要特征就是国家统一无偿生产分配，生产效率低且国家负担重。在这一时期市场化住宅也逐渐开始萌芽，国家开始收取少量租金或出售公房。自从1998住房制度改革后，福利分房时代彻底终结，住房市场化正式确立。这一时期，市场的资源合理配置作用开始显现。我国的经济结构发生了翻天覆地的变化，房地产逐渐从计划经济进入了市场经济，成为了支柱性产业。

一、房地产信贷现状

第一阶段：2007年以前的房贷政策是最低30%的首付，利率8.5折优惠。在这个阶段，国家为了满足人们日益增长的物质需要，不断出台鼓励性的政策法规来促进经济发展，鼓励国民购买商品房。

第二阶段：2008年-2009年房贷政策实行20%的首付，利率7折优惠。这个时期，国际金融危机波及全球，我国也深受影响，为了维持经济较高的增值水平，国家继续使用信贷手段，使国内强劲的购买力在此时期淋漓尽致地释放。……