梁霞

摘要：道德风险已成为医疗保险领域中一个无法回避的问题。如何有效规避医疗保险领域的道德风险，使医疗保险市场呈现健康有序的发展态势是一个迫在眉睫的问题。

关键词：医疗保险；道德风险；风险防范

中图分类号：F842文献标识码：A文章编号：2095-4379-（2016）17-0326-01

近年来，道德风险难题成为我国医疗保险事业的一大的挑战，如何最大限度减少道德风险，提高医疗资源的利用率，有效防范过度医疗等不合理现象，值得探讨和研究。一、道德风险的概念

“道德风险”一词最初来源于保险行业，是指社会经济活动中，人们为了最大限度地增进自身效用而做出的有害他人的行为。近年来，“道德风险”已不再是单纯的微观经济学概念，它还被引申到经济生活的各个领域、各个方面。道德风险也被称为“败德行为”，它不再是单纯的“道德”，而是市场经济失灵的一种表现形式。在保险领域，道德风险是指被保险人因保险的存在而做出的不利于保险人的行为。[1]

不同于普通市场中只有买、卖双方，医疗保险市场存在三个主体，即被保险人、保险人和医疗服务提供者。三个主体中，享受医疗服务的被保险人和医疗服务提供者都不用支付医疗费用，真正为医疗费用买单的是作为第三方的保险人。医疗保险市场的这种特殊性，使得医疗保险领域的道德风险问题更为严重、复杂。二、医疗保险中道德风险的成因

医疗保险中道德风险产生的原因主要来自被保险人、医疗服务提供方、医疗制度不完善三个方面。……