我认为，直到现在为止，我们说的互联网金融对银行的冲击实际上更多地是停留在概念上的，现实的情况是很多银行感受不到这样的冲击。互联网金融带来的真正冲击，实际上是对银行等传统金融机构的经营理念的一种颠覆、一种挑战。这种颠覆集中体现在两个方面。

第一，个人消费贷款。互联网的特点首先是去中介化、标准化、可复制和规模效应，基于这些特点显而易见，互联网金融对中小企业融资难得问题实际上帮助不大，因为企业是个性化的，有其自身特点，针对企业的业务是无法标准化且无法快速复制的。与之相对，互联网金融的模式真正针对的是个人的小额贷款需求，即直接瞄准的是信用卡人群。针对这类贷款需求的模式恰恰契合了互联网的特点，可以标准化并在相对短的时间内快速复制，特别适合互联网的线上模式，因此我们看到许多互联网金融企业的业务规模在短时间内迅速扩大。反观众多的商业银行，其采用的模式实质上不是完全意义上的互联网做法，而实际上是线下IPC模式，其在获客、征信等方面都和线上机构有本质的不同。

第二，场景化。现在众多的互联网金融企业做资产端都采用扫楼发卡片的方式，但其实通过这样的方式获得的客户质量不高，也无法获得优质资产，导致其资金成本居高不下。我认为我们的企业应该调整思维，转变方向，开展基于场景的消费端营销。举个例子，玖富与众信旅游开展了合作，专做出境游的旅游分期，因为个人签证在大使馆的资料其实已经非常详细了，大大减少了我们资料收集的工作。……