乔 瑜　　西南财经大学保险学院

豪车保险窘境探索及市场完善的对策建议

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一、背景介绍

豪华车是英语Super-luxury Cars的直译，一般指D级车，价格是衡量豪华车的基础。根据麦肯锡的定义，中国市场上的豪华车是指价格在20万元到120万元之间的汽车，价格高于此区间的汽车属于超级豪华汽车，例如奔驰S65 AMG、宝马760、奥迪A8L W12、迈巴赫齐柏林、劳斯莱斯幻影。

2005年至2010年是中国汽车市场的快速增长期，年均复合增长率曾高达35%，其中豪华车市场的增长最为明显，2010年豪华车新车销量年均增长率高达70%～80%。2011年后，中国汽车市场增长放缓，近两年进入微增长状态，2015年年均增长率为4.7%，尽管豪车市场有所回落，但其年均增长率仍是汽车市场平均值的三倍左右，约为15%。大型跨国咨询公司奥纬在2014年10月发布的调查报告预测：2016年，中国豪华车销量将达227.3万辆，超过美国同期销量218.2万辆，将首次跃居世界第二；2020年之前，中国豪华车销量年均增长率将达12.5%，2016至2018年为增长高峰期，两年销量或增加50万辆；预计到2020年，中国豪华车的销量将从2014年的196.2万辆增长到309.5万辆，远超美国（231.2万辆），仅次于西欧（340.2万辆）。

豪车数量不断增加，随之而来的是交通事故发生率的成倍增长。近年来豪车事故频发，少则几十万、多则几百万的“天价车祸”让人咋舌。2016年3月发生的10辆玛莎拉蒂“勇闯”川藏线事件，向公众揭示了车主炫耀性消费给承保公司造成的极大理赔压力。于是，一些保险公司从经营角度出发，考虑到豪车出险率较高、赔付成本较大、险种匮乏以及投保人道德风险等因素会拒绝给豪车承保。……