帕提古力·阿布拉

摘 要 解决“三农”问题的核心内容就是提高农民的收入，而伴随着农民收入水平的提高和农村消费市场的快速发展，农民对消费信贷的需求也开始出现并呈逐渐上升的趋势。因为农村信贷余额的增加对于提高农村居民人均纯收入有巨大的促进作用，再加上国家政策对农村的支持，国家经济正逐步由投资拉动向消费推动转变。开拓农村消费信贷市场对于增加农民收入，拉动国家经济的增长具有积极的作用，对农村经济的腾飞也有积极的影响。

关键词 信贷 收入 制约因素 改革举措

一、农村消费信贷发展现状

农民“贷款难”，农村资金大量外流，这些问题曾几何时严重制约了中国农村的发展。与此同时，资金缺口不仅是城市，农村经济发展也面临同样的问题，人口的持续外流，也带走了经济发展的活力，同时也是影响农村发展的重要因素。中国农业发展银行行长就曾提到金融机构融资政策之所以不利于农民贷款，农民缺乏有效的稳定的资金来源以及缺乏抵押物是其中最重要的原因。归根结底，农村消费信贷面临的问题主要是收入保障问题，这也是国家相关政策与“三农”出现排斥的原因。

二、农民收入制约农村消费信贷发展的表现

（一）收入问题

1.整体消费水平不高。整体消费水平不高归根结底是因为农民收入水平低和收入缺乏保障导致的确定性不高。我国经济发展具有明显的二元特征，城乡居民收入差距巨大，再加上区域经济发展不均衡，中西部地区农民收入比发达的东部地区更低，低收入就决定了整体低消费水平，也就决定了更低的承贷能力。……