万亨利

中图分类号：F840.4 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2016）07-000-02

摘 要 经过多年的发展，我国的社会保障制度已经进入稳定、可持续的发展阶段。在社会保障制度的发展过程中如何发挥市场机制尤其是商业保险的作用，已经成为社会各界关注的焦点。本文主要是在社会保障体系下，论述社会保险与商业保险的协调发展如何发挥其保障的功能，通过介绍二者的关系试图界定社会保险与商业保险业务范围的依据，并通过二者发展的现状和协调发展过程中存在的问题提出二者协调发展的建设性建议。。

关键词 社会保险 商业保险 融合发展

保险最基本的功能是社会保障，商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，从风险的保障功能来说，商业保险在社会保障体系建设中发挥着重要作用，但是如何发挥作用，具体在哪方面发挥有效作用是值得我们深入探讨的问题。

一、社会保险与商业保险的关系

客观来说，社会保险与商业保险之间是一种替代关系、补充关系与合作关系。

（一）替代关系

截至2013年全国共有6.61万户企业建立了企业年金，比上年增长20.8%，参加职工人数2056万人，比上年增长了11.4%。可以说，购买企业年金的企业的增加导致团体养老保险的保费收入萎缩。

（二）补充关系

商业保险与社会保险的互补关系主要体现在承保对象、业务范围、补偿水平方面（由二者根本性质决定）。

（三）合作关系

二者的合作关系即协调发展，是社会保险和商业保险最终追求的目标，也是发展的现实要求。……