宁波大红鹰学院 王乐



基层政府机构参与个人征信的信息推送平台建设①

宁波大红鹰学院 王乐

摘 要：我国个人征信体系正在快速发展，但与发达国家相比较差距还较大，在这种情况下，P2P风控中对借款人的信用审核难以获得准确的评估。而基层的政府机构（包括居民委员会）和各类对公机构由于直接和社会个体接触，对特定个体的基础信用数据有所掌握。基于此，建立一个可以通过社交网络的分布式，快速反馈这些基础数据的信息推送系统，有效降低征信成本，提高征信准确性，就显得十分必要。

关键词：征信 政府 P2P 互联网金融

1 国内外征信模式分析

欧美发达国家的个人征信体系经历一百多年的发展，已经比较完备。信用体系成为整个社会的基础，公民的信用意识强烈，市场经济可以说是运行在信用基石上的经济。

美国的个人征信体系是以商业化的“信用局”所收集、计算和发布的信用分为基础的，并在长期的竞争中逐渐形成了艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三个超级信用局三足鼎立的局面。1950年，工程师Bill Fair和数学家Earl Isaac经过研究，设计了一套名为FICO的信用分统计模型，把三大征信机构收集起来的数据，通过一套逻辑给出统一的评分，这套模型从20世纪80年代开始在美国流行，成为当今世界最为通用的个人信用评分体系，覆盖80%以上的美国民众。

相比较而言，欧洲的征信体系发展相对美国要稍晚一些。比较早的如德国，始于20世纪30年代；较晚如法国，到20世纪80年代才开始出现征信机构。……