中国人民银行来凤县支行 曾凡媚

推动“信贷一体化”建设 助推龙凤示范区经济发展

中国人民银行来凤县支行 曾凡媚

摘 要：为助推武陵山龙山来凤经济协作示范区（以下简称龙凤示范区）的经济发展，中国人民银行来凤、龙山两县支行在中国人民银行恩施州中支、湘西州中支指导下，围绕《武陵山龙山来凤经济协作示范区发展战略规划》“金融一体化”目标，秉承“经济协作、金融先行”的服务理念，率先探索开展龙凤示范区“信贷一体化”工作，经过近4年的稳步推进，龙凤示范区信贷总量从2011年的39.93亿元增长到2015年的105.73亿元，增长164.79%，支持龙凤示范区经济发展作用明显，“金融服务一体化”也由此走在龙凤示范区“十个一体化”的最前列。

关键词：信贷一体化 龙凤示范区 经济发展

1　 背景

2011年10月22日，国务院批复了《武陵山片区区域发展与扶贫攻坚规划(2011—2020年)》，明确设立武陵山龙山来凤经济协作示范区。为龙山、来凤两县加快发展、科学发展、率先发展提供了千载难逢的历史机遇。龙凤示范区在区域协作发展规划中首次明确提出了“金融一体化”。龙山、来凤两县均是国家级贫困县，是武陵山片区较为落后的地区，受交通、产业发展滞后影响，金融投入也明显不足。2011年末，区域贷款总额39.93亿元，存贷比仅40.62%。同时，龙山、来凤虽山同脉、水同源、人同宗、民同俗，但属于两省行政区域管辖，经济协作化程度不高，人行恩施州中支、湘西州中支在充分调研后，认为经济协作，金融是核心、是优势，须先行，提出了以推动“信贷一体化”为突破口和切入点，全面推进“金融一体化”，助力龙凤示范区区域经济协作发展。

2　 主要做法

2.1 两县政府高度重视，两州两级人行全力推动，为“信贷一体化”工作进行指导

一是两县人民政府建立了以两县司法局、公安局、法院、检察院、工商局和经济信息局等政府职能部门为成员的龙凤示范区司法协调小组，建立司法协调工作机制，维护跨区域金融机构的合法权益，有效保证信贷资产的安全。二是人行恩施州中支、湘西州中支结合《武陵山龙山来凤经济协作示范区发展战略规划》，在2012年联合出台了《关于金融支持武陵山龙山来凤经济协作示范区建设的指导意见》，两县人行联合出台了《关于印发龙凤经济协作示范区‘信贷一体化’工作的指导意见》，两个《意见》明确提出了优化信贷投向，创新金融服务，不断提升金融支持龙凤示范区建设的作用。三是来凤县人民政府为鼓励金融机构加大对县域经济的支持力度，提升金融服务水平，充分发挥金融在县域经济社会建设中的核心作用，修改完善了《来凤县建立正向激励机制实施方案》，增加了考核对象和考核内容，提高了考核奖金兑现力度。四是两县政府加大基金投入给金融机构，促进金融机构创新信贷产品，突出信贷支持重点，满足信贷客户的多层次信贷需求。

2.2 选定两个支持对象，选择两类支持金融机构，试点探索跨区“信贷一体化”

一是两县人行以工商银行来凤县支行、来凤县农村商业银行为试点，建立龙凤示范区“信贷一体化”框架，引导双方在客户认定、资源共享、融资业务等方面达成共识，主要服务对象为跨区域农民、个体户及小微企业，可以跨区域办理信贷业务。二是工商银行来凤县支行与龙山县支行积极开辟跨区域信贷市场，拓展双方信贷空间，建立合作机制；来凤县农村商业银行与政府相关职能部门签订了跨省农民住房按揭贷款相关协议，发布了《关于开展龙凤示范区农民住房按揭贷款实施意见的通知》，并利用多种形式开展了龙凤示范区农民住房按揭贷款产品宣传，建立了合作长效机制。三是工商银行来凤县支行、来凤县农村商业银行通过建立健全相关贷款制度，有效化解了跨区域信贷资产的风险；来凤县农村商业银行在2012年8月正式推出了“龙凤示范区农民住房按揭贷款”产品，为龙凤示范区农民发放跨区域住房按揭贷款；工商银行来凤县支行在2013年4月为龙凤示范区内龙山县小微企业以其经营权为抵押发放贷款，有效缓解了跨区域中小微企业的资金需求。

2.3 创新金融服务方式，完善金融基础服务手段，拓宽“信贷一体化”推进通道

两县人行积极探索创新金融服务方式，完善金融基础服务，在支付结算、反假货币、社会信用体系建设等领域开展“金融服务一体化”，拓宽“信贷一体化”推进通道。一是推动“支付结算一体化”，改善支付服务环境。2013年9月，龙凤示范区支付结算一体化暨龙凤金融IC卡发行仪式在来凤县举行；来凤县农村商业银行和龙山县农村信用社正式启动银行卡和存折业务、资金汇划、票据业务同城一体化，首先实现了跨区域柜台结算免费，达到了“支付同城化、结算零成本”；来凤龙山两县邮政储蓄银行联合成功发行龙凤示范区具有同城功能的龙凤金融IC卡——“龙凤卡”，打造了全国第一个跨省支付结算一体化的金融服务平台。二是推动“反假货币一体化”，提升反假货币水平。在两县地方政府的支持下，2013年建立了“政府主导、人行牵头、政府职能部门及金融机构参与”的龙凤示范区人民币反假货币工作长效机制，成立龙凤示范区反假货币工作联席会议，统筹开展“反假货币一体化”工作；在龙凤示范区各乡镇分批建立“龙凤示范区反假货币工作站”，打造集金融服务、金融宣传、反洗钱、征信知识于一体的多功能反假货币工作站。

2.4 注重区域金融生态，改善区域社会信用环境，建立“信贷一体化”保障机制

一是两县人民政府为确保“信贷一体化”工作取得实效，根据两县实际，及时出台了《来凤县失信企业黑名单管理办法(试行)》和《关于开展龙凤信用示范区建设的实施方案》，加快推进社会信用体系建设，改善信用环境，为推动“信贷一体化”工作提供良好的外部环境。二是两县人民政府分别成立了以县长为组长的社会信用体系建设领导小组，建立龙凤示范区两县社会信用体系建设领导小组联席会议制度，通过建立“征信协调机制、服务机制、市场监管机制、联动惩戒机制”，逐步推进“社会信用体系建设一体化”。2015年4月，在来凤县三胡乡集镇举办龙凤示范区“社会信用体系建设一体化”推进活动，对规范社会信用新秩序，建立社会新常态，增强社会经济新活力都具有十分重要的现实意义；尤其对“信贷一体化”推动工作更具有“双重”作用，增强小微企业对社会信用的意识，提高社会公众对个人诚信的认识。

作者简介:曾凡媚(1987-)，女，土家族，湖北鹤峰人，大学本科学历，助理会计师，现工作单位为中国人民银行来凤县支行。

3　 主要成效

3.1 跨区域信贷资源得到进一步优化，满足了龙凤示范区多层次的信贷需求

通过创建“信贷一体化”工作，两家试点银行积极将信贷资源配置到收益水平高、信用风险低的贷款品种上，大力开展小企业贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、贸易融资贷款、项目贷款等信贷业务，不断优化信贷资产结构，满足客户多层次信贷需要，使信贷资源的配置得到进一步优化，使用效率得到进一步提升。工商银行来凤县支行加强对跨行政区域公司的支持力度，在2014年为龙山县民生天然气公司发放抵押贷款3500万元；为支持来凤小微企业“走出去”，拟对国贸电器龙山店、康复医院龙山分院提供抵押贷款5000万元。同时，工商银行来凤县支行加大了对个贷信贷业务投入，积极支持龙山县内个体户在同利开发区、黔龙建材市场、夏威夷小区等购置住房、商铺等。截至2015年末，工商银行来凤县支行为龙山小微企业发放贷款3500万元，为龙山县内900余户个体客户累计发放贷款1.4亿元；来凤县农村商业银行累计为龙山县100多个体客户发放住房按揭贷款2200万元，为15个客户发放经营性贷款418万元。

3.2 信贷支持重点得到进一步突出，提高了龙凤示范区信贷总量比例

通过创建“信贷一体化”工作，龙凤示范区的信贷资源优化配置更合理，信贷支持重点更突出，两县金融机构重点支持文化旅游、特色产业、基础设施建设等领域。如建设银行来凤县支行加大对喳西泰水城旅游项目的支持，直接发放抵押贷款2亿元；工商银行来凤县支行为支持来凤县小微企业“走出去”，拓展龙山县营运市场，为龙山县民生天然气公司发放抵押贷款3500万元。截至2015年末，龙凤示范区各项贷款余额105.73亿元，比2011年末增加65.8亿元，增长164.79%；小微企业贷款余额34.61亿元，比2011年末增加18.61亿元，增长116.31%；涉农贷款余额80.12亿元，比2011年末增加51.42亿元，增长179.16%。

3.3 金融机构合作空间得到进一步拓展，提高了龙凤示范区金融机构协作能力

人行来凤县支行根据《武陵山龙山来凤经济协作示范区发展战略规划》中的“十个一体化”目标建设要求，把落实“金融一体化”作为主要工作来抓，积极探索打破行政区域限制，互相协作，先行先试，勇于创新，指导金融机构不断在支付结算、反假、征信等领域拓展业务空间。在2013年开始相继创建了“支付结算一体化”、“反假货币一体化”、“社会信用体系建设一体化”工作，在改善支付结算服务环境，提高反假货币能力，推动社会信用体系建设等方面都取得了一定成效，多次得到了当地县委、县政府的肯定。如两县邮政储蓄银行联合发行了15000张“龙凤金融IC卡”，直接免除发行手续费用32万元；来凤农村商业银行与龙山县农村信用社开展柜台结算业务直接免费，实现了跨区域柜台结算免费，达到了“支付同城化、结算零成本”，每年直接减免费用300多万元；共同建立龙凤反假货币工作站108个，聘请专业反假货币工作人员108人；收录自然人信息45万条，采集企业信用信息975户，推荐“诚信小微企业”156家，为其中40家企业提供20亿元的信贷支持。

3.4 不良贷款逐年降低，提高了龙凤示范区金融机构的资产质量

龙凤示范区“金融一体化”整体提高了金融机构抗风险能力，共同承担金融机构面临的风险。2011年～2015年龙凤示范区的不良贷款下降趋势明显，2015龙凤示范区金融机构不良贷款率2.60%，同比下降1.6个百分点。其中来凤县金融机构不良贷款率1.1%，较去年同期下降0.45个百分点；龙山县金融机构不良贷款率4.01%，较去年同期下降3.18个百分点。不良贷款的降低有利于提高来凤、龙山两地金融机构的流动性、赢利性和偿付能力，增强了金融机构对辖内经济发展的信心。

参考文献

［1］秦叙常.龙凤示范区金融一体化提速［N］.恩施新闻网，2014-05-22.

［2］梁涛.三个一体化加快推进龙凤示范区建设［EB/OL］.县委宣传部网站，2014-07-08.

中图分类号：F832.4

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）06（b）-100-02