湖南农业大学经济学院　姜子沁



我国中小商业银行的发展机遇

湖南农业大学经济学院姜子沁

摘 要：实行金融市场改革使得我国金融组织体系中出现了一个充满活力的群体——中小金融机构。尽管中小商业银行的实力与四大国有银行相差甚远，但中小金融机构以它们独特的市场定位和勃勃生机活跃在整个金融领域，它们服务于中小企业，在促进地区经济的快速增长、扩大就业、保持宏观经济的稳定和增长等方面起了重要的作用。然而，随着经济形势的不断变化和金融领域的创新发展，中小商业银行既面临着挑战，同时也存在着机遇。本文主要包括以下几个部分。第一部分是中小商业银行的概念特征及作用；第二部分是发展现状；第三部分是中小商业银行存在和发展的必要性；第四部分是中小商业银行发展过程中存在的问题以及对策。

关键词：中小商业银行金融机构发展机遇对策

1　中小商业银行的概念、特征及作用

首先，它们通常具有规模相对较小的特征。其次，中小型商业银行相比起大型商业银行和外资银行来说，资产规模小、人员配备少，有相对特定的市场定位。因此，只能利用自己的独特优势，地域性竞争优势，选定特定的区域服务客户。

中小商业银行的作用是它们使得整个金融业充满了生机，为众多崛起的小微企业提供了融资需求，从而成为大众创业的基石。同时，为整个银行业注入了新的力量，促进了整个银行业的良性竞争，共同发展。

2　中小商业银行的发展现状

如今，随着时代的发展，国内金融业的竞争空前激烈，四大国有商业银行在我国的银行业中占据着垄断地位，他们拥有设施完备、公众信任、强大的经济基础等多方优势，不论是资产规模、人员队伍，或是机构网点、业务范围在我国都占据着主导地位，在很长一段时间里，其垄断地位是无法动摇的。相比之下，我国中小商业银行的整体实力不能与其抗衡，因此，在如此巨大的压力之下，不断提高服务质量和服务水平，选定适合自己的市场定位，不断进行金融创新，寻找到自己的优势所在，成为了中小型商业银行必然的选择。

然而，随着2001年中国加入WTO后，外资银行不断涌入中国，其凭借着强大的综合实力、雄厚的资本、完备的金融工具、不断更新的创新能力等优势，与我国的国有银行进行了激烈的业务争夺，给我国中小型国有银行带来了巨大的冲击和威胁。

在近两年来，我国为了激发大众创业的激情，出台了多条优惠政策，包括税收优惠、政府补助提供创业资金等，但是仅仅靠国家补助资金很难实现资金的流转，因此，负债经营也是众多中小企业的一大特色，那么面对中小企业服务的中小银行也在不断快速发展。

3　中小商业银行存在和发展的必要性

3.1满足中小企业的需求

随着当前国家政策鼓励大众创业和小微企业的迅速发展，良好的公司运营需要足够的流动资金和成本。对于刚刚初创的小企业来说，最理想的资金来源便是从商业银行贷款，但我国大型商业银行主要是为了大型企业服务，不愿意为成本高、风险大的中小型企业融资，因此这个时候中小商业银行正好可以满足中小企业的融资需求。

3.2营造良性竞争，促进共同发展

大银行是我国国民经济的重要支柱，但他们通常会选择大企业作为他们的服务对象，往往会拒绝中小企业的贷款请求。不过，在中小商业银行的不断发展下，和大型商业银行各自针对适合自己的服务对象，从而在整个金融市场上进行良性竞争，共同发展。

4　中小商业银行存在的问题

4.1中小型商业银行的经营区域十分集中，金融服务辐射面较为狭窄

即使中小企业有特定的服务对象，但是，由于地区性的限制，使得中小商业银行的规模不能进一步扩大。与大型商业银行相比较，中小商业银行的业务范围受到较为严格的区域限制，导致它的资产规模小，因此，它的抗风险能力弱，影响了其业务发展。

4.2市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势

中小商业银行的定位具有浓厚的行政色彩。第一，在商业银行在建立之时，国家便对其性质职能、业务范围等做出了明确的规定，由此决定我国中小型商业银行实际上处于以行政性定位代替市场定位的状态。第二，我国中小型商业银行与国有大银行不管是在任何方面都极度相似，在管理、业务范围等方面更是高度趋同。第三，中小商业银行之间的市场定位大都相同，他们都把注意力过分集中在自身的经营职能、业务范围等方面而忽视了他们自身的不同，因而市场定位相似，缺乏创新精神。

4.3产品创新能力低，银行盈利能力弱

我国中小商业银行普遍只重视存款、贷款、结算业务等中间业务，服务类型单一缺乏特色，营销观念薄弱，品牌意识不强。近年来商业银行的产品创新大都是围绕传统的中间业务，而没有从经济战略高度上把产品创新作为支柱来发展。

4.4缺乏有效的风险防范和化解机制

此言一出，舆论哗然。以色列媒体报道说，以民众非常愤怒，他们不敢相信盟国竟然这样评价该国总理。而以色列政府虽然对此没有公开回应，但在犹太人游说集团影响颇深的美国，奥巴马所受的压力不言自明。

近年来，我国中小商业银行的业务范围显得十分狭窄，缺乏强有力的竞争工具，融资成本过高。由于缺乏中央政府和地方政府的支持，加之中小商业银行自身盈利能力差，连年亏损，因此，很难建立有效的不良资产化解机制。

5　针对中小商业银行的问题提出对策

5.1建立相关的法律法规，增加中小商业银行在人们心中的信誉

我国中小商业银行相比起大型商业银行来说先天资金不足、抗风险能力较低，因此面临着巨大的风险和不稳定性，在很多原因下更易引起银行的信用危机。因此要有效解决这一问题必须尽快建立中小银行存款保险制度，有助于保障中小银行的安全，提升中小银行在公众心中的信誉。

5.2中央及地方政府应给予中小商业银行扶持

政府应给予中小银行降低税率、减免税收或提高起征点等方面的优惠。并根据现有商业银行的市场定位，对各个银行间的布局进行进一步的调整，国有商业银行可进行适当的让步，使得中小商业银行拥有更多的业务范围，扩大生存空间以获得更多的发展。

5.3处理不良资产，提高资产的质量

中小商业银行可在银行内部成立管理不良资产的专职部门，

5.4联合服务，赢得发展

一些中小商业银行因为自身内部因素和外部环境在发展的过程中遇到瓶颈，停滞不前，甚至出现倒退趋势。中小商业银行可以通过联合的方式解决问题、增大机遇、赢得发展。首先，联合能使得银行的经营规模和抗风险能力都得到很大的提升；其次，联合可以在人力或是设施上让机构得到精简，从而降低银行的管理成本；最后，银行联合可以实现优势互补，在服务质量、服务种类等方面都能得到提升。

6　结语

我国中小商业银行虽然发展较晚，在资本规模、机构网点、人员配备等方面都无法匹及大型商业银行和外资银行，但中小商业银行用它独特的市场定位活跃于整个金融市场，服务于中小型企业和个人，有着自己独特的定位和服务对象。加之国内和国际环境都为我国中小商业银行的发展提供了较好的发展机遇，在金融市场上发挥着自己的那份力量，给金融市场中注入新的生命力，有利于整个市场的稳定发展。中小商业银行只要克服市场定位不恰当、内部结构不完善等缺点，并不断创新、提高服务质量，就必定能抓住机会、发挥优势来争取客户、赢得发展。

参考文献

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中图分类号：F832.2

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）05（a）-077-02