中国农业银行股份有限公司吉林省分行营业部　夏春梅长春水务集团　王冬梅



农行信贷业务精细化管理措施研究

中国农业银行股份有限公司吉林省分行营业部夏春梅
长春水务集团王冬梅

摘 要：由于我国经济增速的下行，银行的信贷业务受到了一定的影响，信贷不良率普遍有所提高。因此，本文对农行的信贷业务精细化管理展开研究，从构建科学的信贷精细化管理经营模式、加强目标考核管理、向信贷增量与存量管理并重转型三个方面，提出了农业银行信贷业务的改善措施。

关键词：农业信贷信贷增量与存量管理精细化管理

随着经济不断探底，银行信贷资产质量风险也进一步暴露。针对银行统计，2015年末不良贷款额达9482.75亿元，较2014年末增加了48.61%；不良贷款率1.65%，上升了0.43个百分点。其中，大型商业银行的不良率普遍已高于1.50%。股份制商业银行也有多家的不良率高于1.50%。所有上市银行的不良贷款余额增速均达到两位数。银行公司类贷款不良率最高的两大行业为批发零售业及制造业。其他不良率较高的行业为住宿和餐饮业、采矿业和建筑业。据悉，上市银行也加大了对不良的贷款处置力度。2015年18家上市银行累计核销及转让不良贷款3861亿元，为2014年的1.67倍。“2015年各家上市银行的资产减值损失快速增长，反映了经济下行期，各上市银行应对资产质量转差的风险。”随着供给侧结构性改革的推进，产能过剩企业面临并购重组、破产清算，商业银行传统的不良资处置方式已无法满足需求。与清收、核销和转让等传统化解手段比较，不良资产证券化可以在一定程度上改善商业银行资产质量，在处理效率和成本方面具有一定优势。本文以中国农业银行为例，对农业银行的信贷业务由粗放向精细过渡，提出了相应的银行信贷精细化管理措施。

1　构建科学的信贷精细化管理经营模式

1.1从严强化信贷管理

在经济下行的情况下，为了降低农业银行的坏账率，需要对信贷进行严格把控，做到“三严”，主要包括严格进行质量考评、严肃管理职能，并对风险底线进行严格把控。严格进行质量考评主要是对绩效考核办法进行优化，完善量化贷后管理考核指标体系，将信贷工作人员的信贷管理成果和工资效益直接挂钩，激发信贷工作人员的工作热情。严肃管理职能，主要是根据中国农业银行的坏账率及当前信贷中存在的问题对信贷管理机制进行完善，实行二级分行派驻制，加大风评管理，加强客户经理和风险经理的平行作业，加强对借款人的信用机制及背景的了解。严格把控风险底线，主要是构建新型风险预警机制，对于一些容易产生信贷危机的客户，如经营绩效不佳的客户、有违约经历的客户、关联担保严重的客户等，进行潜在风险管理，一旦发现问题及时退出，从而降低银行的损失。

1.2不断深化信贷创新

信贷创新是第一动力，重点解决“三精”。一是精心创新中国农业银行信贷平台。建立新客户发展顾问机制，多渠道多角度优选客户，用准用好评级、授信“绿卡”，建立新客户观察期，确保新客户质量；对老客户进行“回头望”，分析其融资行为记录，准确果断地做出进退判断。二是精确创新中国农业银行信贷产品。在信贷前台营销中要主动掌握客户需求，及时反馈，提高新产品的应用水平和市场覆盖率；加大新产品营销激励力度，以合理定价引导重点新产品发展。三是精细创新信贷方式。对优质客户，实行“一对一”跟踪服务；对跨区域项目和客户营销，以组建行内银团方式，有效地将服务空间延伸到不同区域。

2　加强目标考核管理

2.1实施有效的员工绩效考核

绩效考评模式主要包括关键绩效指标(KPI)考核、目标管理(MBO)、平衡计分卡(BSC)、360度反馈和排列评估法、经济增加值(EVA)指标等。一是倡导正激励，发挥主观能动性，在加强正面引导和管理的同时，充分发挥、培养员工的职业素养和工作能力。二是改革现行薪酬分配制度，将薪酬与质量和效率相挂钩，适当扩大绩效工资比重，提高专业技术工资水平，吸引优秀人才，全面推行客户经理等级薪酬制度。

2.2强化信贷队伍建设

(1)对现有信贷人员进行开发和培养。我们应注重对现有信贷人员的培养。采取多种方式提高信贷队伍的整体素质，一是进行不脱产岗位培训；二是进行岗位轮换或干部交流，以便量才使用。(2)适当引进外部人才，特别是在宏观经济研究、项目评估、贸易融资等专业领域，有特殊才能的人才要重点吸纳到信贷队伍中来。(3)加强对信贷从业人员的业务技能培训。一是有选择地进行脱产培训，以便及时掌握国内外信贷管理的科学方法和发展趋势；二是聘请专家学者和行业专家进行解读，提高对各项信贷政策制度及管理理念的掌握、理解和执行能力。

3　向信贷增量与存量管理并重转型

尽管当前“盘活存量”常被提及，但社会公众对货币信贷供应的关注焦点仍主要集中在信贷的增量和增速上。因此，适应经济提质增效对金融服务的新要求，必须深入研究金融领域的供给侧改革，这其中一个很重要的内容就是推动信贷经营从“重增量”向“增量与存量并重”转变，并最终构建以“存量为主、增量为辅”的全流量管理模式。

3.1推进向增量与存量并重管理的观念转变

近年来，随着我国加快推进多层级资本市场建设，直接融资对银行信贷的分流和替代效应日益显现，银行信贷增速趋缓，增量结构优化的作用空间收窄。2015年新增银行贷款占社会融资规模的比重为76.6%，较2002年95.5%下降了18.9个百分点。与此同时，随着信贷规模的持续增长，存量基数逐年增大，调整盘活的空间和势能更大。如果存量这一块用不好，甚至用在了夕阳产业、过剩产能、低效领域，不仅不会成为服务经济结构调整的动能，甚至会成为实体经济转型升级的障碍。因此，在经济结构优化调整中，如果仅仅依靠信贷增量的拉动而忽视庞大的信贷存量，供给侧改革难以深化，经济转型升级的成效也会受到很大的局限。因此，银行落实供给侧改革的一个重要着力点，应实现信贷增量与存量的并重管理，用好增量、盘活存量，提高信贷资金周转速度和配置效率，把沉淀在低效领域的资金挪转出来，投向具备经济合理性的领域，降低实体经济杠杆水平，促进传统动能的改造提升和新动能的培育成长。通过存量收回再贷，也检验了原贷款投向的质量和效率。

同时，通过资产证券化、资产交易、不良资产处置等措施，可以增强银行信贷资产的流动性，为商业银行灵活根据负债业务发展、经济周期变化等摆布资产，提高资产负债的匹配度、改善资产质量提供了更大的主动性，并能创造债券发行、投资管理、交易服务等新的业务机会。应该说，建立增量与存量并重的信贷经营管理机制，符合帕累托优化原理，既是银行自身转变经营发展方式，有效化解经济下行周期信用风险增加、资本约束趋紧、信贷投入边际效用递减等难题的必由之路，更是银行服务实体经济转型升级、提质增效的重要途径和紧迫要求，是金融领域推进供给侧改革的重要内容。

3.2加快完善信贷增量与存量并重管理的金融体系

一是完善信贷增量与存量并重管理的经营环境。“十三五”规划提出加强金融宏观审慎制度建设的目标任务，综合评估农业银行资本与杠杆、资产负债、流动性、定价等多个方面，改变了以往紧盯狭义贷款增量的政策传导机制，这为农业银行合理规划自身信贷发展目标、实施信贷增量与存量并重管理提供了重要指引。

二是建立信贷增量和存量并重管理的统计监测体系。在实施宏观审慎评估框架内，应研究建立金融机构信贷存量周转的统计标准，定期发布相关数据。组织开发全社会金融资产增量和存量一体化的统计监测系统，跟踪分析存量贷款数量增减、结构变化、期限利率等情况，引导金融机构更加重视贷款存量运行情况，并为各方面客观评价货币信贷运行提供参考。

三是夯实信贷资产证券化及贷款交易的市场基础。“十三五”规划明确提出，要提高直接融资比重，丰富金融市场产品，鼓励信贷资产证券化。目前要加快培育资产证券化开展所需的一系列基础条件，包括强化企业和个人征信体系建设，提高信用评级行业水平，完善相应的法律体系，优化资产证券化所对应的资本计量标准等，以促进信贷资产证券化尽快由局部试点转向全面推广和常态化发展。要积极培育全国范围银行贷款交易的二级市场，推进商业银行存量贷款交易的标准化、规范化发展，鼓励商业银行通过出售一部分存量贷款，为新的贷款需求腾出更多的资金和资本，实现全行业存量贷款的有效盘活。

参考文献

［1］ 王德敏.企业内控精细化管理全案（第2版）［M］.人民邮电出版社，2012.

［2］ 吕婷婷.浅谈如何提升商业银行信贷精细化管理水平［J］.经济视角，2012（7）.

中图分类号：F832.43

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）05（a）-073-02