宋穗

【摘 要】随着经济进入新常态，存款保险制度的推出，银行加快推动经营转型已经是大势所趋。较大中型银行来说，农商行的资产负债结构不均衡、资产变现能力较差、信贷资产质量较低、流动性负债比例较高等问题较为突出，流动性风险问题在未来有可能暴露导致出现系统性危机，农商行加强流动性风险管理在新常态下显得尤为迫切。

【关键词】流动性风险；农商行

一、流动性风险发生的成因分析

银行流动性风险是一种复合性风险，在银行经营形势严峻的背景下，内外潜在流动性风险因素不容忽视。2015年，关于流动性覆盖率取代存贷比以及存款准备金考核的新规出台，适应了流动性风险管理新形势。农商行在资产规模、内外部管理方面具有自己的特点。因此，农商行的流动性风险成因与普通商业银行之间有类似点，但也有许多不同之处。归纳起来，农商行的流动性风险成因主要有以下几点：

（一）内部管理风险。随着2015年5月1日起存款保险制度的正式实施，银行未来将不被国家兜底，对于流动性的考验有所增加。农商行长期依靠国家信誉和国家政策，面临的竞争对手单一，员工普遍缺乏危机意识，对于流动性风险意识较为薄弱，缺乏对本机构流动性风险引发破产倒闭可能的思考。尽管近年来农商行引入商业银行风险管理理念，逐步构建起资产总量、计划和规模的管理体系，但风险管理还处于信用风险、操作风险、市场风险管理阶段，流动性风险管理比较粗放，从而导致大部分农信社、农商行没有专业化的团队研究和管控流动性风险。……