孙武军 樊小莹

一、导言

近年来随着互联网技术的广泛运用，民间借贷借助互联网这一载体成为电子商务领域发展最为迅速的商业模式之一。建立在个人信用和商业信用基础上的P2P小额贷款模式（peer-to-peer lending），使得贷款申请者与投资方可以便利地了解对方的有效信息，直接签署借贷的相关合同，无需金融中介的参与，极大节约了交易成本。

P2P借贷的模式最早起源于欧美地区，以英国Zopa、美国的Prosper以及Lending Club等为主要代表。一直以来金融发展较为滞后的我国，在互联网借贷平台领域第一次跟上了世界金融创新的步伐，P2P小额借贷在中国的发展已走在了世界的前列。2007年，我国成立了第一家P2P网络借贷平台——拍拍贷（ppdai），为个人及小微企业融资难融资贵等问题开辟了新的渠道和解决方案，同时也为社会的闲置资金提供了更多更好的投资方向，因而其一经产生就获得了很大的关注度和高速的发展。目前国内P2P网络借贷平台的龙头有人人贷、宜信、拍拍贷等，其主要发展情况如表1。

表1 国内代表性P2P平台基本情况

然而，在我国目前的P2P借贷市场上，借款人的质量参差不齐，其信用状况、还款能力更是千差万别，因而对于平台投资者而言，依据合理的考察指标选择出值得信赖的融资者，对于其收回投资本金，进而获取投资收益来说十分重要。在如今注重考查人才综合实力的21世纪，拥有丰富的相关行业从业经历能为求职者在争取机会时添加不少的筹码；与此同时，丰富的从业经历相比于高学历、多证书而言能给人更高的可信赖度，反映了一个人较为全面的综合素质与实际工作能力。……