林诗涵

摘 要 经济大环境的变动牵引着传统商业银行模式的走向。面对国际银行业的成功转型和竞争环境的巨变，以传统业务为主的国内商业银行正在失去往日的竞争优势。单纯依靠着资产、负债规模扩张的商业银行已经很难继续生存。国际间的频繁交流，以云数据为代表的新技术以及其他金融机构都给传统商业银行带来威胁，传统商业银行也面临巨大的挑战，转型迫在眉睫。商业银行必须以客户为导向，优化自身结构进行综合经营，才能在大时代下继续发展。

关键词 网络时代；混业经营；国际化

一、商业银行应利用互联网金融

随着网络时代的到来，互联网金融迅猛发展，P2P公司，众筹模式，针对小微企业的贷款公司如雨后春笋般冒出，冲击着传统商业银行的核心业务。尤其是“宝宝类”理财产品的出现，更是给了传统的商业银行当头一棒。传统商业银行一直以来都是以“高冷”的形象存在于群众的印象中。曾经可以依靠“业务垄断”轻而易举地吸收大量的存款被网络金融产品分流。拿支付宝举例，尽管如今余额宝已经过了“高潮”的追捧，平均2.8%的年收益率依旧吊打大部分商业银行的一年期的定期存款收益率，更不要说活期存款收益率了。再加上余额宝可以随时支取，没有起点门槛，更是受到了年轻人的欢迎。再加上支付宝也可以完成转账、缴费、理财等业务，不需要到营业点取号排队，便捷快速，传统商业银行在这方面可以说是毫无优势。在进入互联网金融时已经失去先机，传统的商业银行必须赶上这股风潮的末班车，依靠自己的优势，在互联网时代再次抢占市场。

传统的商业银行有着新兴的网络金融公司不可比拟的优势：

1、传统的商业银行有着庞大的客户群，这个客户群中有已经加入互联网金融大军的，也有潜在互联网金融的潜在客户。

2、传统的商业银行，尤其是国资银行毕竟在这个市场上摸爬滚打几十年，信誉和口碑就是他们的王牌，相比新兴公司，客户更愿意相信依靠着强大政府支持的商业银行。

3、分布神州大地每一个角落的营业点和线上的结合，让客户拥有更好的体验。

针对这样的经济形势，传统商业银行要积极推展网络金融业务，将线下的业务发展到线上。现如今，虽然各大银行都在推广自己的手机银行、网上银行，但是相比支付宝等软件，操作更为复杂，业务也比较简单，没有强大的兼容性，各个银行之间没有办法实现互通。理财产品的购买门槛过高，流失年轻的客户群体。20岁到30岁的客户虽然当前似乎没有太多的发展价值。但是，如果在这个阶段留住这个群体，当他们成为社会的主力军时，他们就会使商业银行最忠实的客户。所以，商业银行应该推出低门槛的理财产品，改变定价模式，提升客户活期存款的价值。

二、混业经营是传统商业银行的新趋势

设想一下现如今人们最离不开的是什么？是手机。手机发明至今也有很长的一段时间，但是为什么21世纪，人们才对手机这么离不开呢？在过去，手机又重又丑，除了接听电话也没有什么特别之处。但是如今的手机不同，功能强大，可以是一部手机，也可以是一台电脑，可以是一台电视，甚至是照相机、摄影机、录音机......传统商业银行应该在手机的发展中看到自身的出路。传统商业银行应该成为如同手机一般功能强大的金融机构。在风险控制的原则下实现资源共享，银行、证券公司、保险公司的业务本身就是互通的，分业经营只会增加经营的成本。当然，传统商业银行也不应该盲目地就走上混业经营的道路，需要综合考虑自身实际的状况和当时的经济状况，深思熟虑后作出混业经营的决策。虽然，大部分的人都认为，现如今并不是商业银行实现混业经营的好时机，但是现今确实是开始尝试混业经营的好时机。这不单单只是需要商业银行自己的努力，还需要立法机关，监管机关的协作。

按照国际经验，商业银行混业经营有三种基本的模式，即以美国为代表的金融控股公司模式、以德国为代表的全能银行模式以及以英国为代表的银行控股公司模式。不同的模式之间存在着差异，对商业银行自身的经营能力以及对经济环境的要求也是更不相同。这些模式，对于中国传统商业银行都具有一定的参考借鉴意义。但是，由于我国是政府主导型的市场经济体制，这既给传统商业银行的发展带来了便利，也给其带来了发展的阻碍。没有自由的竞争，传统的商业银行很难自觉地推展业务版图，而政府的扶持，也会减轻商业银行在转型遇到的非系统性风险。

实现混业经营，是传统商业银行走向国际化的重要一步，将各行的优势更好地融合补充，提高客户的忠诚度。混业经营有助于商业银行在信息时代获取优势，加速了市场竞争，更好地实现优胜劣汰。

中国现在应该做的，就是监管机制和法律机制上为混业经营亮起绿灯。由于混业经营对复合型人才的大量需求，人才市场也会迎来繁荣。

三、与国际接轨，向国际型的银行迈进

我们可以很直观的感受到中国的银行不单单只是中国的银行了。国际贸易的繁荣发展，境外旅游的火爆，都让商业银行意识到了走出国门的可能性。

在中国加入世贸组织后，外资银行都想在中国抢到一块蛋糕，从现在的情况看，他们做得很成功。传统的商业银行不能只守不攻，更应该把握好时机，积极向外拓展，展示自己跨国经营的能力。商业银行只是一个特殊的企业，本质上与传统企业的“走出去”没有太大的差别。商业银行不只是可以吸引外国客户，甚至于在外国的本国客户应该是生力军。银联是商业银行合作以及“走出去”的成功典范。然而，要素报酬差异，技术水平的差异，被歧视限制等等都是商业银行国际化道路上的障碍。国际化已经不是一个新课题了，作为一个老话题却依旧没有得到很好的解决，个中原因值得我们思考。

四、商业银行需改推销为营销

破茧才能成蝶，一成不变才是死路一条。既然已经不是“垄断”时代了，作为一个企业，商业银行也要像其他企业一样，重视营销。

过去的商业银行效率低下，机构人员冗余，过于“高冷”，业务的开展不是靠着业务的“垄断”就是推销。一个只会营销的企业寿命不长，但是一个不会营销的企业寿命更短。利用中国人情社会强大的人脉网开展业务固然能得到一个庞大的客户群，但是这个客户群的忠诚度太低，流动性太大，并不是一个给商业银行提供强大支援的有效可靠的客户群。

零售业务需要依靠营销开展，作为商业银行经营战略的延伸和应用，它应该被纳入商业银行经营管理中去。选择适合自己的营销战略，才能做大“蛋糕”，解决形势单调，层次较低，让商业银行在自由的浪潮中转型。