陆岷峰 杨亮

编者按：个人金融业务既是金融机构盈利模式转型的重要着力点，也是“十三五”规划及供给侧改革的关键领域，但该业务目前存在金融业务被分离、各阶段关联性被隔断等问题。而个人成长链金融是基于生命周期理论，将人生分为成长、就业、成熟及退休四个阶段，针对各阶段间金融需求、消费特征及信用水平的差异化与潜在关联性，为终生性客户提供全生命周期的金融产品及服务，并具有金融服务定制性、客户终生性、金融工具整合性以及信用评价动态化等特点，能够极大地推动国内个人金融业务的创新发展。

2015年我国GDP名义增长率降至25年来最低点，仅为6.9%，固定资产投资增长趋势也已明显放缓。而随着国内经济形势转轨进入“新常态”，产业结构将进一步深化调整，经济增长“三驾马车”的推动力逐步转变，逐渐由投资、出口拉动转为消费拉动。尽管消费对我国经济增长的贡献度已增至66.4%，充分体现出经济增长的“稳定器”效用。但当前国内信贷结构中消费信贷的比重仅有两成，而欧美等信贷发达市场的消费信贷比重已逾60%。从我国人口数量与消费需求视角来看，消费信贷未来尚有极大的成长空间，最终达到数十万亿规模的消费信贷市场。近六年来，我国社会消费品零售行业增速始终保持在14%左右，2015年总规模达30.1万亿元，显示出国内消费市场仍有较大发展潜力及后劲。

受益于我国经济的不断深化改革发展，金融市场机制得以逐步健全，金融要素配置效率得到大幅提升，使得金融机构的传统信贷模式已不适应现代金融需求。……