康枫 罗雅方

摘要：新常态下商业银行面临宏观不确定性和微观竞争的加剧，经营转型势在必行。机构业务具有规模经济、客户信用度高、资金稳定且规模巨大等独特优势，其产品创新对商业银行提升业务综合竞争力，适应新常态具有重要意义，但鲜有相关系统性论述。文章分析了机构业务产品创新模式、特点、现状、问题并提出商业银行产品创新建议，为其提升产品创新质量，适应新常态下的竞争和发展提供参考。

关键词：新常态；产品创新；机构业务

一、 引言

当前我国正处于三期叠加的新常态时期，宏观方面增速换挡，结构调整，方式转型，微观方面自由竞争的市场化水平提升，企业优胜劣汰加剧。对于商业银行而言，新常态意味着宏观不确定性和微观竞争性的共同提升，尤其在互联网金融、产融结合、金融混业等创新趋势下，商业银行面临的直接竞争更史无前例，由此，商业银行普遍意识到唯有加强产品创新，才能维持和提升综合竞争力。在此背景下，凭借规模经济、批发零售结合、资本集约等独特优势，机构业务的战略地位越来越突出，创新发展机构业务，提升客户层次，培育差异化竞争优势也日益成为商业银行的重要选择。

机构业务的服务对象主要是政府机构和金融同业两大类客户，该类客户多为所属行业的业务主管机构、政策制定部门或资金聚集单位。银行锁定该类客户就可以更加便利地从源头掌控相关行业或领域的资金流向，圈存下游各单位及零售客户的金融索求，因此营销机构客户一直以来都是银行的重中之重。……