王骄洋

摘 要

高等学校在校学生由于没有稳定的经济收入，自身自制能力差，缺乏社会经验，容易受到各种物质诱惑而陷入信贷陷阱发生信贷风险。本文针对大学校园出现的信贷风险，提出了防范校园信贷风险的一些办法和措施。

【关键词】高校学生；信贷风险；对策

1 引言

在高校校园，时常能看到有些店铺门口挂着“电脑手机零元购”、“只要提供学生证，电脑手机就带走”、“分期付款”、“学生无抵押信用贷款”等等各种各样让人眼花缭乱的广告，这些广告极具诱惑力，有的学生出于同学之间相互攀比的心理，会通过分期付款、借高利贷和透支信用卡等方式购买超过自身经济条件的苹果电脑、iPhone手机等价格昂贵的电子消费品，从而掉入不良商家的信贷陷阱。学生消费完后，由于自身缺乏稳定的经济收入来源，信贷风险防范意识差，经常会出现贷款到期不能偿还的情况，为了偿还之前欠的贷款，很多学生又会采用“借新贷还旧贷”的方式来偿还欠的贷款，并且学生缺乏社会经验和必要的金融专业知识，对签订的贷款合同利息是如何计算不太了解，可能陷入高利贷的陷阱，利滚利、借新贷还旧贷这样恶性循环，最终学生欠下巨额债务，无力偿还，在巨大的经济压力下，学生心理承受能力不强容易出现极端的情况，各种悲剧事件时有发生。

2 校园信贷风险分析

通过典型案例分析及其他调查研究，笔者总结出校园信贷存在以下六方面的风险：

2.1 费率不明

费率是分期的成本，很多分期平台都不能直观地了解其产品分期费率，往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本。

2.2 贷款风险

很多平台自身资金有限，需要在第三方金融机构贷款，并在借贷合同中加重消费者义务和责任，设定很高的违约金、逾期利息等，却不作出特别的解释和说明，消费者往往被诱导在不知情的情况下签订合同。

2.3 隐形担保

分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐性担保，如不能按期还款，某些平台就会采取恐吓、骚扰等方式暴力催收。

2.4 套现欺诈

分期市场经常出现“身份借用”“做兼职代购”等套现欺诈现象，不少大学生莫名其妙“被贷款”欠下巨债，因此要谨慎使用个人身份信息，尤其不要替陌生人担保，避免承担不必要的法律责任。

2.5 高额度诱惑

如果看到类似“只要本科生学历即可办理贷款，最低5万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款5万元，某些平台中介利用目前网贷征信系统的漏洞，诱导学生在多家不同的平台重复借款，给学生造成巨大的还款负担和坏账风险。

2.6 商品缺乏保障

有些平台对线下供货商家的准入条件、经营资质把关不严，商品质量没有保障，容易买到水货假货。建议消费者到正规的金融机构购买分期产品或服务。

3 防范校园信贷风险对策

为了防范校园信贷风险，防止校园悲剧再度发生，给大学生营造一个良好的学习生活环境，可以从以下四个方面进行校园信贷风险防范：

3.1 大学生要树立正确的价值观、消费观，不相互攀比，消费量力而行，杜绝超前消费，养成勤俭节约的美德

大学生一般都已年满18周岁，要学会自强独立，对自己心仪的消费品，可以通过自己的努力赚钱来买。大学生在学校学习生活期间，要把更多的精力放在学好专业知识上面，学生之间不相互攀比，消费要量力而行。

3.2 防范校园信贷风险，大学生要有风险防范意识

这不仅需要学生提高自己的金融知识，不陷入信贷陷阱；还需要培养自己的理财能力，对自身的财务收支有合理的安排和规划。很多在校大学生之所以掉入信贷陷阱，就是因为自身缺乏风险防范意识，经不住校园借贷来钱快“美丽外表”的诱惑，而对其中要收取的服务费、手续费、利息和违约金等知之甚少，等到要还钱的时候才发现已经进入圈套。大学生在校学习期间，在学好自身专业知识的同时，要扩展自己的知识面，尽量多学一些金融、理财的相关知识，因为这些金融、理财知识对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。同学们可以去图书馆借阅一些金融、理财相关的书籍，掌握一些基本的金融知识，面对各种形形色色的校园信贷诱惑，就会知道“天上不会掉馅饼”、“羊毛出在羊身上”，不容易再上当受骗，具有一定的风险防范意识。学习了金融、理财的知识，还能培养自己的理财能力，对自身的财务收支有合理的安排和规划，对同学们以后的工作和生活是很有帮助的。

3.3 防范校园信贷风险，学校要加强自身的管理，加强对学生的宣传教育，不让信贷欺诈进入校园毒害学生

目前，各种校园借贷的广告在大学校园里面随处可见，不仅有乱张贴的小广告，就连一些在校园里面开的店铺都打出类似的校园借贷广告，大学校园作为学生学习知识的殿堂，要为学生营造一个良好的学习生活环境，让学生在校能安心学习，学校的管理部门要加强校园信贷风险管理，把校园里的各种借贷广告清理出去，禁止学校里的店铺向大学生提供借贷服务，还校园一个干净安宁的环境。高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园内的拓展情况，高校辅导员、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，各方要及时提醒风险，及时预警。此外，为了提高大学生对于信贷风险的认识，学校可以举办一些“大学生如何防范信贷风险”的专题讲座，加强对学生的宣传教育，提高学生的信贷风险防范意识。

3.4 防范校园信贷风险，需要全社会共同努力，共同参与，国家有关部门需要加强对校园借贷的管理，出台相应的校园信贷监管政策

对校园周边存在的不法金融借贷，国家有关部门要加强管理，不允许非法的高利贷“黑手”伸向学生，对校园周边出现的这些针对学生的非法高利贷要严厉打击，坚决取缔，为学生的学习生活营造一个良好的环境，让学生在学校能安心学习，不被校园信贷风险毒害；对手机、互联网上出校的网络借贷平台，国家有关部门要规范网络借贷平台，严格管控其资金流向渠道，确保资金被合法利用。一方面，应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。加强对借贷平台公司的监督管理，取缔没有经过国家有关部门审批的不法网络借贷平台公司。

参考文献

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