田恬

【摘 要】重庆地区中小企业的融资困境可以说在相当程度上阻碍了其发展，对我国的创新创业的形式较为不利，因为全国的中小企业也显现出这样一种状况。在此情形之下更需要各方面进行不懈的努力。“大众创新，万众创业”不再仅仅是一句口号，而是现在我们现在遇到危机应该秉持的信条。中小企业、政府、商业银行和相关的金融机构都应做出努力来保障中小企业的健康发展。

【关键词】中小企业；融资；合作；银行；发展

大众创业，万众创新。这是国务院总理李克强在公开场合发出的号召，最早是在2014年9月的夏季达沃斯论坛上。要形成“万众创新”“人人创新”的新态势。此后我国的就业形势就显现出另外一番新气象，以大众就业为主，部分掀起了创业创新的浪潮，席卷全国。一大批创新创业企业如雨后春笋在我国生根发芽，这样也给我国的经济发展带来了新的生机。就本地而言，重庆本地自2014年以来就创建了许多创新创业孵化园，许多大学都专门设立了此种机构，供创新创业的大学生使用，为他们创造条件。但是，随着全国经济发展形势下行压力加大，各个行业都显示出较为乏力的发展态势，所以也给中小企业带来了生存挑战，所以本文将重点阐述重庆中小企业融资困境及解决对策。

一、目前中小企业的主要融资方式

（一）以民间自由借贷为主的融资方式

目前来说以这种融资方式的还是比较多，主要是指企业或者个人手中持有的一些闲置资金用来供给给其他的一些个人或者企业的融资方式。使用这种融资方式所注意的一点就是双方达成协议来进行资金的流通互转。与银行借贷相比，民间自由借贷的优势在于非常灵活便捷，银行贷款一般需要繁杂的手续步骤进行资金互转，而这种民间借贷只需要简单的协议达成就可以拿到款项。对于这些优点，也正是因为这些明显的优势成为了中小企业最常用的融资方式之一。通过这种融资方式的通用方式一般有以下三种情况：首先是双方以一种口头方式达成协议，口头协议这种方式的发生用我们的常识应该就可以推测，这其实就只是通常发生在亲戚和朋友之间，而且这种情况之下一般没有中介参与，都是借贷双方主动发生借贷关系，而且借贷所涉及的金额一般都比较小。最重要的是，凭借亲戚朋友之间的这种关系，双方之间的借款行为将会降低高昂的利息费用，倘若借贷双方关系比较好，甚至可以免除利息。其次双方也可以以一种非常简单的协议来进行借贷，完成资金互转，这种情况之下，发生借贷关系的双方之前都不认识对方，所以双方都需要一种中间力量的介入来完成交易，那就是中介人。中介人进行担保才能保障信誉。最后就是我们非常熟悉的高利贷，高利贷一般情况下要比银行贷款的利息高的多，这种形式一般都只有中小企业遇到特别困难的情况下才会采用。

（二）银行贷款

就当今世界来说，银行贷款不仅仅成为中小企业资金来源的主要渠道之一，也是所有主流企业的主要的融资渠道。之所以银行贷款会获得众多企业的信任就在于银行贷款的安全信用。根据调查显示，重庆现在也根据本地中小企业发展的特点推出了一些特殊的优惠政策，例如“助保贷”等优惠政策等等，关于“助保贷”这一政策，主要是针对中小企业的发展现状，帮助中小企业获得政府的支持。据了解重庆本地市政府已经和多家银行达成协议在中小企业贷款方面发展优惠政策，帮助中小企业度过生存难关。目前政策已经初见成效，有效的帮助了重庆本地的中小企业解决了融资困难的问题。此外民生银行也根据自身业务情况制定出了“互助基金”的信用贷款业务，初步在部分区县进行试点工作，这些银行贷款事项都说明了银行贷款在中小企业的资金流中发挥着不可替代的作用。

（三）以担保公司为主的融资方式

担保公司的主要作用在于帮助相关的金融机构有效降低贷款所形成的可能风险，从另外一个角度来说也可以帮助个人或者企业获得贷款。担保公司的运作方式是促进贷款人和金融机构之间的相互合作，从而从中获取一定的手续费作为担保公司的主要盈利来源。担保公司的存在有一定的社会意义，首先他在很大程度上控制了不良或者恶性贷款的发生，有效利用贷款人的身份进行贷款，不仅提高了还款率而且还保证了银行的利益和自身的有效盈利。同时也调动了广大中小企业的积极性，因为毕竟不是中小企业的信誉差，而是一般人都会认为中小企业经营规模过小，一旦进行贷款，很有可能款项就不能按时收回。现在有了担保公司就不会再担忧这些问题了。近来，重庆市也加紧建立融资担保体系，很多措施都有效缓解了中小企业的融资困境，例如：财政税收扶持、培育担保机构等等。数据显示2014年，中小企业通过以上途径获得的专项发展资金已经达到7230万元，与2013年相比增长了2670万元，与此同时，政府还出台一系列相关辅助政策，帮助重庆市本地中小企业健康发展。

（四）中小企业之间直接建立的融资平台

中小企业直接融资平台的特点在于不需要任何中间人或者中介公司的介入，融资平台上的双方不需要担保直接进行融资资金款项互转，这种融资方式主要通过两种方式：第一就是债券融资，第二就是股权融资。第一种就主要包括：企业债券、公司债券、中小企业私募债券。而第二种就主要包括：私募股权融资、IPO融资方式、上市公司增发。实际数据显示，重庆市在2013建立了首批融资服务平台，主要包括江北、南岸、重庆工业服务港、西阳这些主城主要地区，地区间的共同协作构建了这个有助于中小企业发展的直接融资平台，这个平台的建立可以说拓宽了中小企业的融资渠道，最关键的整合的融资铲平服务可以有助于中小企业更加快捷的办理融资。

二、重庆市本地中小企业的融资现状

（一）重庆市本地中小企业的融资需求

对于某些企业来说，如果财务状况不好，那么相应的经营的状况和偿还贷款的能力自然不是太强，这就间接给企业融资带来了困难。一方面，随着全国以及重庆市本地的中小企业的不断发展，在将来对资金的需求必然大大超过以前。另一方面，在企业经营和生产过程中都需要有资金流的存在，故此需要不断提高企业的经营水平和盈利能力。

（二）本地中小企业的融资成本具体说明

1.本地中小企业的融资原始成本比较高

主要表现在近几年来，随着我国经济的不断发展，贷款利率也在随着经济的发展不断提高，导致中小企业无论是贷款还是筹集资金的原始成本都非常高，就拿重庆来说，2011年-2014年利率的上涨率远远高于周围地区，这也就形成了在重庆本地的融资成本远远高于其他地区。就算是其他的融资渠道也是如此，例如我们经常所说的地下钱庄，地下钱庄的资金一般来说是比较雄厚的，但是地下钱庄的资金来源往往存在着极高的风险，针对这一点，地下钱庄一般都会收取非常高的利息，这就给极大的增加了中小企业的融资成本。社会上的其他民间融资机构也都是向社会各界的闲置资金来作为存款向企业发放贷款。这里有一点需要注意的是，同地下钱庄一样，这种机构本身也存在着极大的风险，如果要进行放贷，就必须提出很高的利息率，因为他们不仅要收回他们的本钱还要实现他们机构本身的盈利。综上所述，中小企业单单从民间融资这个版块来说就融资成本就很高。

从另外一个角度来看，银行贷款也是如此，虽然银行贷款所提出的利息不像民间融资机构那么高，但是对于中小企业的承受能力来说还是差距还是比较大，近来银行的贷款利率比过去几年上升的都比较快。此外除去银行贷款的利息不说，中小企业本身还要承担贷款所带来的服务费和手续费。如果还要通过担保公司来进行借贷，那么还要向担保公司支付一定的手续费用，这样繁杂的手续所带来的成本将会与民间机构所带来的成本相差无几。所以从某个方面来说，中小企业的融资负担正在无形中慢慢加重。

2.从风险而言，民间融资风险相比于其他机构较大

从我们的日常生活就可以看得出来，民间融资的风险本身就要比其他金融机构的风险大，这其中的原因一方面有企业本身的，另外一方面的原因就是民间融资机构本身所具备的特点。首先企业本身的风险在于重庆市本地的中小企业大部分都是属于劳动密集型的企业，经营规模相比之下就显得比较小，资金雄厚的力度也不够，因此在激烈的市场竞争中一开始就处于劣势，再加上如果企业在日常经营出现任何大的风险就会因为无法承受风险而走向灭亡，因此这种潜藏性的风险是很多金融机构不愿意进行贷款的原因。这样就导致了中小企业面临着无法筹措到资金的困难局面，中小企业本身初创时就资金微薄，最终出现的情况自然就会使中小企业的生存困难。其次是民间融资机构的风险，民间融资机构的运作方式在上文已经谈到，此处不再赘述。因为民间融资机构自身独特的原因，就必须要承担中小企业面临破产时不能结算贷款的风险，重庆大部分民间融资机构都是不合法的，而且这样的资金来源于非常高额的利息。所以这样来说，重庆本地的中小企业融资压力将会非常大。

三、重庆市本地中小企业融资问题及其解决对策

（一）深入加强重庆中小企业自身维护建设

1.中小企业自身要明白，管理问题永远都是属于自身问题，一个企业的成败关键就在于管理者能否在各种危机来临之际很好控制危机，临危不乱。泰然有效的处理危机，要想做到这种地步，管理者就必须提高自身素质，不论是心理素质，专业知识素养还是高瞻远瞩的眼光，洞察市场能力都是属于企业管理者应该提升的专属能力。企业要想发展，也就必须要有这样的领袖；企业要想发展，也就必须要求管理者具备这样的专业素质和能力。市场的竞争是正当的，但是不代表市场的竞争是温和的，相反是出人意料，难以想象的残酷。物竞天择，适者生存。只有不断将自己投入市场竞争中磨练，才能在激烈的市场竞争中占得鳌头，促进企业的不断发展。

2.改革规范中小企业的自身内部管理问题。

很多中小企业都没有注意到这点，自身的问题都没有解决急于实现高利润，到最后只能是得不偿失。中小企业在建立时，本身就存在着内部制度不完善，内部管理不规范的问题。企业要想完善自身，就必须进行各方面大刀阔斧的改革，忍痛割除企业有害之处，保留企业精华，努力完善企业各项管理制度，另外建立严格的监管制度。在市场竞争中要始终保持自身的本性，也就是要坚持企业文化，反对不正当竞争和虚假交易等违法犯罪行为。企业的发展是一个曲折而光明的过程，在这个过程实现健康的发展就必须要使得企业的每一步发展程序经得起实践的检验。这样才会有更好的发展前景。

3.提高中小企业自身的信用，加强中小企业信用管理。

过去部分中小企业利用自身的资金微薄劣势，骗取了金融机构的款项，导致中小企业现在的信用程度普遍下降，要想挽回这种局面，就必须建立非常严格信用管理体系，进行信用监管。与银行和社会上合法的民间融资机构保持深度的合作。市场经济下的中小企业尤其讲究信用，企业规模本身就很小，就恰好适合了以信为本的企业信条来加强发展，企业只有从小做起，日后逐渐发展起来之后才会得到社会的认可。对于银行贷款来说，企业能不能做到诚实守信也就是可以更加顺利贷款成功的关键了。今后的中小企业的在诚信方面应该作出的努力是大力约束自身的不良行为，对自己的每一笔款项作出详细的财务分析和资金流分析。不断深入完善自身诚实守信原则。在今后的市场竞争中始终坚持这项原则，才能赢得大家的信任。

4.对于政府来说要加强中小企业的融资环境的周边建设

（1）不断完善与银行之间的合作关系协议，加强与银行的合作伙伴关系。中小企业在平时业务来往之中最多基本上就是银行，但是商业银行在现实生活中，并没有很好的实现彼此之间良好协作，商业银行在平时只是作为个收发账款的通道而已，并没有与中小企业形成一种很好的联动机制。中小企业也为了自身的利益没有考虑到商业银行的利益。所以熬过这个方面来说就必须需要政府对商业银行和中小企业进行严格的监督，同时可以利用政府的威信鼓励两者深入合作，中小企业可以为商业银行带来利益，同样商业银行也应该根据实际情况也就是中小企业的具体经营情况制定出合乎现实的决策，来帮助中小企业实现发展。政府要督促商业银行要切实根据市场操作规范做出一份特定的针对中小企业的条款，为促进重庆市本地的中小企业的发展做出一份应有的贡献。

（2）建立健全的民间融资金融机构。过去中小企业的融资渠道空间狭小，根本不足以中小企业筹集的相应的发展资金，虽然可以通过民间融资机构取得资金，但是由于过去的民间融资机构几近高利贷，这使得许多资金实力微薄的中小企业望而却步。近年来也随着经济的发展，民间融资机构也逐渐少了，所以要达成双方的利益实现，就要切实完善民间金融融资机构，建立健全融资金融机构，完善金融机构的利率体系，可以在针对中小企业的基础之上适当减少利率。同时，政府也应该加强市场监管，防止违法的、不合法的民间融资金融机构的出现损害中小企业的利益。就当下而言，市场上的融资需求远远大于供给，倘若政府不加以监管和发展融资供给，只会出现更多的地下钱庄和高利贷等等不合法的融资渠道，所以政府要切实履行建设社会主义经济的职能，帮助重庆市中小企业的发展。

（3）完善商业银行和各个金融机构的风险投资体系。市场上之所以会出现中小企业的融资困境，还有一个很重要的原因在于，商业银行和各个金融机构所承受的风险实在大于他们本身应该有的承载力，中小企业自身的信誉程度不够，如此借贷，风险过大，导致了商业银行和各个金融机构都不再愿意对中小企业进行借贷业务的开展。当然如何规避这种风险中小企业自身也有相当一部分的责任。同时，政府也要引进相应的风险投资体系，来适应当前中小企业的融资困境，将商业银行和各个金融机构的风险努力降低到最小值，保证三方都能够放心的进行各自的业务。政府也要加大力度降低中小企业的融资标准门槛，结合重庆本地的实际情况来进行制度化建设，更好的使用风险投资体系来促进中小企业的发展。

四、结语

当前我们应该看到的是中小企业的融资困境已经严重阻碍了他们的正常发展，为了鼓励他们继续创新，也为了激发“大众创业。万众创新”的实业精神，中小企业、政府、商业银行以及相应的金融机构都应该作出本身应该由的努力。要想解决当下中小企业的融资困境，可以从几个角度来看：首先中小企业应该大力加强自身的建设，无论是管理制度、还是信用管理或者是企业管理者自身素质的提高。其次政府应该制定相应的政策和加快促进与中小企业发展有关的机构合作。银行和金融机构应该根据中小企业的发展情况制定特定的优惠业务和完善风险投资体系。

【参考文献】

[1]谭英双.重庆中小企业融资问题与对策研究[J].《商场现代化》， 2008（15）：179-179.

[2]邓人芬.新经济形势下中小企业融资现状及其对策——以重庆市为例[J].《财会通讯》， 2012（32）：19-20.