朱智慧

【摘 要】我国私人银行业务虽然起步晚，基础薄弱，但发展速度快，客户数量和资产管理规模不断扩大，逐渐步入发展的快车道。但我国私人银行业务仍存在结构不合理、售后服务不到位、高端人才缺乏等制约因素。本文对此进行了分析，并提出相应的对策。

【关键词】私人银行业务；发展现状；对策

私人银行业务是于16世纪的瑞士产生的，经过长期发展，西方发达国家的私人银行业务得到了长足发展，业务范围已经涵盖了银行卡、保管箱、咨询、代收代付等业务，并成为西方发达国家商业银行的主要赢利业务。在我国，私人银行业务只经过了近十年的发展，仍然处于发展的初期阶段。

一、我国私人银行业务发展现状

根据2005年中国银监会发布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，对“私人人银行服务”的定义是指商业银行与特定客户签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照约定代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

2006年，随着我国金融市场的开放，花旗、汇丰等银行在国内设立私人银行。2007年，中国银行在北京率先推出第一家私人银行，是我国私人银行业务的发端。自此，我国私人银行业务得到快速发展，多家商业争行陆续开展了私人银行业务。

根据兴业银行与波士顿咨询公司（BCG）于2015年联合发布的《中国私人银行全面发展报告》显示，2015年中国私人财富将达到人民币110万亿元，高净值家庭数量达到201万户，拥有约41%的私人财富。根据该报告分析，我国私人银行业务发展投资领域由单一向多元化转变，风险偏好由保守向可接受部分中高等风险转变，产品由标准化向定制化转变，投资需求由个体向家族综合服务转变，服务模式由线下服务为主向线上线下相结合转变。整体上讲，私人银行业在高净值人群中的渗透率仅为8%左右，中国私人银行业务有着巨大的发展空间。

二、私人银行业务发展存在的问题

一是投资领域狭窄。当前，私人银行业务主要以产品为导向，产品以储蓄、固定收益类产品（含有类固收类的信托产品）及房地产投资等为主，具有一定的局限性。二级市场、现金管理类产品开发乏力，产品也多存在同质化现象。

二是产品和服务缺乏订制性。目前我国私人银行业务尚处于发展阶段，为客户量身定制的的差别化产品与服务较少，或产品创新不足，无法满足高净值人群的理财需求。产品结构上存在缺陷，高端业务所占比重较低。

三是售后服务不完善。私人银行业务开展过程中过于注重对产品与服务的销售，但售后服务严重滞后，没有形成对客户全位的金融服务理念，以客户为导向的金融服务理念无法切实贯彻。

四是缺乏高素质专业人才。私人银行业务的性质决定了相关从业人员要掌握金融、理财、法律、税收、营销等多方面的知识与技能，才能满足高净值客户的理财需求，为其提供全面的、专业的、高效的理财方案。同时，高端私人银行业务客户经理还应通晓国际税收政策、移民政策、信托产品运行规则，熟悉企业管理、国际金融市场等，这对国内私人银行业务从业人员提出了相当高的要求。

五是分业经营具有局限性。私人银行业务受制于我国严格的分业经营模式，银行、证券、保险市场相对分离，无法有效拓展私人银行业务的综合性业务。这势必影响私人银行业务的服务内容和服务质量，不符合私人银行业务发展的市场需求和客户的金融服务需求。

六是私人银行业务风险控制薄弱。私人银行业务与传统金融服务相比较，具有基本同等的风险，其中操作风险和合规风险发生概率较大。当前各商业银行在开展私人银行业务时，由于缺少长期的经验积累和业务反思，对业务开展中的风险预警和风险管控力度薄弱，不利于私人银行业务市场的健康发展。

三、我国私人银行业务的发展对策

一是树立以客户为中心的服务理念，科学确立发展模式。开展私人银行业务的商业银行应实现“以产品为导向”向“以客户为中心”的转变，正确树立服务理念，为客户提供多元化、个性化、高效率的理财产品和投资服务，提高客户忠诚度。应主动学习借鉴发达国家私人银行业务发展经验，结合我国实际和相关政策，确立科学的发展模式，提升私人银行业务经营效益。

二是加强业务管理，完善金融功能。私人银行业务应建立健全管理制度，促进私人银行业务规范开展，降低经营风险。要严格执行《中华人民共和国反洗钱法》《金融机构反洗钱规定》《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等法律法规，开展合规经营，杜绝私人银行业务客户经理与客户之间的违法违规交易，提升私人银行业务的合法合规。同时，商业银行应深入了解客户的财务信息及理财需求、风险认识等，为客户提供财富保值增值的金融服务。

三是加强产品研发，创新金融产品。私人银行业务的优势在于其安全性、盈利性和定制性，私人银行应在既有产品的基础上，加大对产品的研发力度，创新金融产品，满足客户的多元化需求。主要的创新方向是优化普通零售银行产品服务，开发具有市场潜力的金融产品，提供专业化的高端产品，探索投资咨询顾问服务。在政策允许的前提下，探索银行、证券和保险三个市场有机融合，研发更具安全性和盈利性的金融产品。

四是健全法律政策和监管体系。要完善关于私人银行业务的法律法规和政策体系，引导私人银行健康运作。建立针对私人银行业务的监管体系，尽快推出私人银行业务发展金融监管办法，加强私人银行业务准入标准建设，为发展私人银行业务保驾护航。建立健全私人银行业务管理制度，包括操作规程、管理办法和内控制度的建设和完善。

五是加强专业人才队伍建设。私人银行业务需要专业化、高素质、复合型的高端专业人才队伍做保障，才能规范快速发展。因此，商业银行应大力培养复合型专业人才，积极培养注册理财规划师和国际注册理财规划师队伍，提升投资专家队伍，为我国私人银行业务发展提供人才支撑。

四、结语

虽然我国私人银行业务起步晚，发展时间短，但随着我国金融改革的深入，商业银行通过加强自身建设和业务创新，参考借鉴国外先进管理经验，把握新的发展历史机遇期，私人银行业务发展必然大有可为。

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