覃世利?彭茜

摘 要：随着政府惠农政策力度加大，农村金融市场发生了显著变化，银行间争夺农村市场日益激烈。本文以农村金融市场为边界，为邮政储蓄银行如何确定竞争战略做了探讨。

关键词：邮政储蓄银行；农村市场；竞争战略

一、前言

随着我国金融体制改革的不断推进和深化，邮政体系也抓住大好契机迈出了实质性、关键性的一步。于2007年3月正式成立了中国邮政储蓄银行并取得银行经营执照，成为继四大国有银行的全国性第五大银行。凭借邮政基础设施点密网广、贴近百姓、全国通存通兑的优势，邮政储蓄银行业务实现高速发展，现已成为覆盖面最广、全国交易量最多的个人金融服务网络之一，尤其是在农村金融的个人金融结算业务方面，凸显出巨大的优势。

近年来，农村金融环境发生了巨大变化，政府一系列刺激性经济政策，有效改善了农村的基础设施，促使农村经济加速发展；加之政府给予的多项惠农政策和措施，不仅加速了农民增收，减轻了农民负担，激发了农民勤劳致富的愿望和动力；随着农村金融电子化进程加快，电子化支付、结算水平日益提高。农村金融政策环境趋良，金融需求日显旺盛。

二、主要竞争对手分析

虽然农村金融环境在不断的改善，发展潜力巨大，但由于历史性遗留和经济发展布局等原因，目前除中国农业银行在极少数农村还保留有营业网点外，中国银行、中国工商银行、中国建设银行三大国有商业银行业务基本全面退出了农村。但是四大国有银行如若重新进入农村市场，凭借其在市场上品牌影响力、资本规模、丰富的业务类型、成熟的营销队伍以及高综合素质的客户经理等，必将构成严重的威胁。

在农村金融市场中，农村信用社还占据较高的市场份额，它以农村为发展起点，充分利用国家扶持政策，凭借在农民心中良好口碑和群众基础，积极提供个性化金融服务，不断扩大“点、线、面”覆盖率，广泛吸引众多的客户，加速在农村市场的扩张步伐。

随着银监会逐步放宽农村金融市场银行的准入门槛之后，村镇银行大量组建和涌现，凭借其灵活治理、业务多元、服务高效等优势正迅速崛起，逐渐成为新型农村金融体系重要组成部分。另外，民营资本也强势进入农村金融市场，进一步加剧金融行业竞争态势，影响行业竞争格局。

三、中国邮政储蓄银行竞争力分析

经过多年积极建设和探索，现已搭建了以邮政储蓄为核心，以其他金融服务为支撑，灵活接入各省市区域性中间业务平台的金融信息化网络体系，其竞争力主要体现：

渠道优势：采用独特的“自营+代理”模式，在全国约有4万个营业服务网点，是目前国内经营网点最多的金融服务机构。其中，近60%的储蓄网点和约70%的汇兑网点分布在农村地区，特别覆盖了一些边远地区。邮政储蓄银行成为许多农村居民惟一可使用的金融服务机构。

成本优势：邮政储蓄银行业务通常是在传统邮政业务的基础上开办和延伸的，一般不再需要单独兴建或租赁营业场所，经营成本相对较低。加之邮政本身的公共产品属性，相较于分布于场地成本高昂、商业繁华街区的其他银行，营运成本相对较低。

品牌优势：长久以来，邮政储蓄凭借传统邮政业务在农村市场树立的高知名度和美誉度，绿色邮政在农村地区的品牌知名度、认可度和顾客忠诚度非常高，是农村居民办理金融业务的首要考虑对象，这也有利于邮政储蓄银行增强吸储能力和产品推广能力。

然而，邮储银行也有自身的发展短板：成立时间短，市场占有量小，没有有效的整合自身优势资源。

四、中国邮政储蓄银行农村市场竞争战略选择

中国邮政储蓄银行应基于既有优势和基础，坚持走平民化的经营道路，选择差异化竞争战略，才能进一步提升自主盈利能力和综合竞争力。

1.地域差异化

在农村地区，充分利用好现有资源为地域广阔的县域客户提供标准的金融服务。本着农村市场拓展的理念，产品的设计以标准化为主，发展广大的中低端客户。特别是县域地区广阔，更有利于发挥邮储银行网点资源的优势。由于县域地区多为零售业务，产品的定价可以相对高于城市地区的批发业务。

2.产品差异化

完善产品体系，丰富产品种类，优化邮储银行的收入结构。邮储银行可以通过研发新中间业务产品，合理定价，增加非利息收入的项目。结合点多面广的特点，大力发展结算型的业务。面临广大的中低端客户群，提供结算、代收付、现金管理、理财咨询服务、代保管和代销代售等形式的金融产品，同时也体现了邮储银行建设大型零售商业银行的战略要求。

3.服务群体差异化

根据对客户群的分类，分层次提供服务。针对中低端客户群，邮储银行应培养标准化、规范化、专业化的服务是员工职业素养的外在体现，可以较好的改善客户关系，塑造品牌形象，最终带动销售业绩的提升。对于髙端客户群，邮储银行应对高端客户进行细分，为这类客户群提供系列产品，并采取“跟随型”服务策略，为髙端客户提供差别化的服务。

4.服务渠道差异化

优先选择商务部“万村千乡市场工程”区域重点推进外部合作渠道。“万村千乡市场工程”农家店作为农村地区效益好、信誉高的零售业店面，能够有效提升电子化渠道工程的效益，进一步拓展在其他消费点的布放。针对物理网点少的农村地区，重点选择农村网点少、物理网点辐射不到的区域推进电子工程建设。

参考文献：

[1]杨理云.邮政储蓄银行L海分行竞争力的研究[D].上海：上海师范大学，2009.04.10.

[2]马月，吴勇.邮政储蓄银行的市场定位和发展方向[J].东方企业文化，2012（02）：285-286.

[3]龚秀梅.我国商业银行差异化营销策略研究[J].吉林工商学院学报，2011，27（2）：48-50.

作者简介：覃世利（1988- ），女，重庆市人，硕士，助教，研究方向：企业战略与管理；彭茜（1987- ），女，四川绵阳人，硕士，讲师，研究方向：人力资源管理