李玉娜

摘要：随着我国市场经济的不断发展，互联网金融的发展空间也得到了很大的提升，促进了整个金融领域发生了巨大的改变，资本市场监管制度得到了进一步的完善，促进了金融机构的创新，同时互联网金融对传统金融也带来了较大的冲击。本文从互联网金融的基本理论出发，分析了互联网对传统金融带来的冲击，提出了互联网金融下对传统金融的应对对策，目的在于提升传统金融的水平。

关键词：互联网金融；传统金融；冲击；对策

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

从目前情况来看，互联网金融是一种新兴的金融，是通过搜索引擎、支付、云计算等网络工具来实现支付、中介和资金融通的业务。在互联网金融的模式下，支付的形式实现了网络支付，使支付变得更加便捷，通过使用信息网络和搜索引擎大大的降低了信息处理的成本，与传统金融相比可以更好的实现资源配置。与传统金融相比互联网金融有着以下特点：服务是以虚拟为主要方式、可以提供高效的服务质量、可以提供创新型的产品、经营管理方式比较透明、经营环境比较公开。

（二）互联网金融的类型

互联网金融的类型主要有以下几种：1、第三方支付，主要是指在进行商品买卖的过程中当做是双方信用担保的中介机构，为商品交易的双方提供汇划资金的服务。2、网络银行，是独立网站而存在的，是通过服务器和网络通信设备来为金融投资者和消费者提供服务、专业咨询的机构。3、P2P网贷，这是一种点对点的信贷，资金的借贷双方是通过互联网平台进行匹配的，主要包括了线上线下相结合的模式和纯线上的模式。4、金融门户，是指销售产品是通过互联网的方式来实现的，主要采用的方式是金融产品垂直比价。

二、互联网金融对传统金融的冲击

（一）对传统金融的经营理念的冲击

随着互联网金融的快速发展，已经对传统金融的经营理念带来了较大的冲击，互联网金融代替了部分传统金融的功能和营销方式，使得市场竞争日益激烈，一些商业银行不得不在互联网金融的基础上进行业务的转型和升级，陆续推行了“民进金融“和”网络金融“等新兴业务，这种通过供应链金融、移动支付和大数据的服务给传统金融的经营理念带来了较大的冲击，在一定程度上推动了金融行业的重大变革。

（二）对传统金融经营模式的冲击

互联网金融的业务模式我们列举了以下可以通过以下表格来进行了解：

互联网金融对传统金融经营模式的冲击主要体现在以下几个方面：

首先传统金融银行的资金支付垄断的局面被互联网金融所打破，互联网金融打破了凡是需要资金结算的业务都需要通过银行来实现的局面，第三方支付公司可以得到政府的经营牌照，这样就扩大了互联网金融的业务范围，在互联网金融下可以实现转账、信用卡还款，传统金融业务已经被逐渐突破，这样就大大的冲击了传统金融银行的支付地位。

其次，在信息收集分析方面，原来传统金融复杂的人工方式被互联网金融所改变，对信息的搜集、处理以及录入可以通过云计算来实现，将金字塔型、不对称的信息进行了扁平化的处理，大大的提高了数据的使用效率。

再次，互联网金融创新了融资模式，传统金融融资模式产生了根本的改变，互联网金融可以依托网络来吸纳大量的社会闲散资金。

（三）对传统金融客户群的冲击

从实际情况来看，互联网金融有着透明高、高效、便捷的优势，凭借这些优势吸引了大量的金融客户，通过了几年的发展互联网金融的客户量就已经达到了与传统金融的客户量，经过调查到2013年12月份为止在辽宁的网民人数已经达到了2453万人，其中互联网的普及率已经达到了55.9%，对于任何一个企业来说，客户是企业发展的核心，当企业发生客户流失的现象就会导致企业陷入危机当中，互联网金融的发展给传统金融带来了减少客户的危机。

（四）对传统金融管理方式的冲击

传统金融管理方式受到了互联网金融较大的冲击，其主要的影响体现在以下几个方面：第一冲击了传统金融内部呆板复杂的内部流程；第二弱化了原来传统金融银行对物理网点的依赖，既改变了传统金融银行的管理体制，其便捷、高效、方便的优势也逐渐显现了出来。我们可以列举阿里信贷为例，从贷款申请到审查再到贷款的发放，业务流程变得更加便捷，只需要短短的几分钟就可以完成，减少了一些复杂的业务流程，节约了大量的业务办理时间。

三、互联网金融下传统金融的对策

（一）与时俱进，转变经营理念

对于互联网金融给传统金融带来的冲击，传统金融的高管应该给予高度的重视，要对互联网金融有一个正确的认识。由于在我国互联网金融起步还较晚，在获得经营资质方面还不够全面，因此还不能够给传统金融的经营模式和盈利带来较为严重的冲击，但是传统金融也应该将陈旧的经营理念摒弃，利用好互联网金融的优势，将传统金融与互联网金融进行有效的结合，将互联网金融给传统金融带来的冲击转为促进传统金融发展的动力。

（二）学习先进的经营模式

传统金融业如果想得到更好的发展，就离不开自身经营模式的创新和改革，这样才能够在互联网金融下有所突破，从实际情况来看主要可以从以下方式出发对经营模式进行创新，例如互联网金融下工行就推出了“融e购”的电商平台，这不仅方便了人们的生活，更降低了客户在投资方面的疑虑，通过互联网金融可以为客户提供二十四小时的服务，互联网金融是以客户为中心，密切关注了客户的点击率、体验量和浏览次数，因此传统金融可以从上述来学习互联网金融的经营模式，加大对客户需求的了解，不断开发出更好的金融产品。

（三）不断完善综合化服务机制，满足客户需求

中小微企业是互联网金融主要的客户群体，小额贷款是其主要的业务之一，与互联网金融相比传统金融的资金和后盾比较雄厚，并且基础设施比较健全，经过了这些年的发展，传统互联网金融有着较强的客户基础和社会发展经验，与互联网金融相比有着比较大的综合服务机制的优势，因此当传统金融受到互联网金融冲击的时候，应该更好的发挥出自身的综合化服务机制的优势，为客户提供更加完善的综合化服务，不断满足客户的要求。

（四）以现有资源为基础，实施现代化管理

传统金融要在树立新的战略理念的基础上，提出一套与之相适应的管理方式，要以现有的信息技术和资源为基础，优化资源配置，加大对技术研发的投入力度，利用网络信息化平台，发布搜集的信息。传统金融业要改善管理体制，对一些审批业务进行集中管理，认真核实和审批上报的资料，这样就可以尽最大可能的降低信息不对称的概率，实现透明化的管理。

四、总结

综上所述，互联网金融对传统金融可以带来较大的冲击，既影响到了传统金融的地位，又影响到了传统金融的运营模式和格局，如果传统金融想在互联网金融背景下获得长期的发展，就要积极的采用科学合理的方法来应对互联网金融带来的冲击，要将互联网金融的优势与传统金融相结合，促进传统金融有更高层次的发展。（作者单位：中国建设银行洛阳分行）

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