作者简介：李恒（1981.5-），男，内蒙古武川县，中央民族大学，民族经济，中国少数民族经济，可再生能源产业发展研究。

摘要：我国是农业大国，农村经济发展影响着国民经济的命脉。建设社会主义新农村是实现全面建设小康社会和现代化强国的必须条件，进而实现中华民族的伟大复兴。如何改善金融服务，为新农村建设提供高效金融支持，不仅是金融部门应该承担的重大历史使命，也是农村金融发展的巨大机遇。本文首先探讨了内蒙古金融支持新农村建设的现状，然后指出内蒙古金融支持新农村建设存在的问题，并对内蒙古金融支持新农村建设的制约因素进行分析，最后对内蒙古金融支持新农村建设提出对策。

关键词：内蒙古金融支持；信贷；信用

一、内蒙古金融支持新农村建设现状

金融机构逐渐股份制改革，利益驱动是金融机构以利润为目标，四大国有银行也实施“抓大促重”和追求“效益最大化”的战略选择，在这样的改革下，内蒙古地区除了少数经济发展比较好的地区外，其他大部分旗县只有中国农业银行这么一个国有商业银行，而且农业银行的营业网点也在逐年减少。从1995年10月至2005年10月，内蒙古全区国有银行网点减少了2972个，一些旗县成为了金融盲区。兴安盟科右中旗从1999年以来，全旗范围撤并22个国有商业银行网点，现全旗基层16个苏木镇没有一家银行网点，6个苏木镇没有金融机构。包头市固阳县于2001-2002年间撤销农业银行营业网点，由以前12个减少到5个。资金供给和需求的矛盾突出，农村的发展正在不断壮大，而且在逐渐拓宽经营领域，资金的供给不足成为其发展的主要障碍。农村信用合作社的贷款品种较为单一，额度小，期限短，利率高，难以满足农村经济的发展的信贷资金需求。在内蒙古地区，新型农村金融机构不断成立，内蒙古西蒙小额贷款有限责任公司、内蒙古精储小额贷款有限责任公司、内蒙古金鑫小额贷款公司，内蒙古融丰小额贷款有限公司等，而内蒙古融丰小额贷款有限公司也是内蒙古首家小额贷款试点公司，也是目前全国规模最大的小额试点公司。这些小额贷款的金融机构虽然在一定程度上填补了我区非银行金融机构的空白，缓解了农村金融支持短缺的一系列状况，但是他们的金融服务能力有限，风险防范能力有限，无法从根本上解决金融支持短缺的问题。

二、内蒙古金融支持新农村建设存在的问题

（一）信贷资产质量差

以农村信用合作社为改革对象，改革的结果都没有取得预期的效果。2002年末，全国农村信用社资不抵债额达3300多亿元，资本充足率为-8.45%，资本净额-1217亿元，不良贷款5147亿元，不良贷款占比36.93%。1994-2003年，全国农村信用社连续10年亏损，2002年当年亏损58亿元，历史亏损挂账近1500亿元。从总体上看，尽管自2004年起农村信用社开始赢利，但这主要得益于财政注资、中央银行再贷款以及核销坏账等政策扶持，很难说是体制改革的贡献。

（二）信贷结构调整滞后于新农村建设

农村信贷的新增贷款缺乏新意，结构调整没有及时跟上新农村建设的步伐，这在一定程度上制约了新农村建设的发展。

（三）资金外流严重，金融服务体系不健全

在农村地区的资金外流现象数量在增加，情况也日益严重，回流机制没有建立，很难做到“水从哪里来，流到哪里去”的循环模式，这就恶化了资金短缺的情况。农村的金融服务业务主要还是集中在传统的存贷款业务上，新增的服务少之又少，由于各种限制，发展的也不好，影响了金融服务的质量。

三、内蒙古金融支持新农村建设制约因素分析

（一）信贷资产质量低，抗风险能力弱

由于经济发展制约，生产水平较低，农村信贷资产的质量呈现不断恶化的趋势。农村的经营项目受政府和自然条件的影响较大，在一定程度上具有相当大的不确定性，而且缺乏相应的担保中介机构，使得信贷风险很大。农业保险的支持力度对农业的保障相对较弱，根本不能满足农业的发展。

（二）农村经营管理水平明显滞后

最近几年，内蒙古地区的农村信用合作社也进行了一些改革，但改革的力度深度不够，效果不明显。在经营管理方式上还基本上存在着官办体制，不能有效合理的解决劳动用工、工资分配，还一直维持前农业银行的管理模式。在服务上也是老思想，没有创新，缺乏现代的营销理念。

（三）农村信用合作社外部环境不宽松

外部环境还主要体现在政府干预信用贷款行为，由没有能力解决制度遗留下来的问题。使得农村信用合作社依赖于其他国有商业樱花等金融服务机构来拓展业务。

四、内蒙古金融支持新农村建设的对策

（一）增强小额信贷为广大农户中小企业的服务意识，发挥反贫困功能

现如今出现银行企业不平等，银行农民也不平等，在如此不平等的信贷情况下提供的金融服务当然不会被有效传递。要树立为广大农户中小企业的金融服务意识，建立银企平等、银农平等观念，深入到农户家中、田间地头，倾听农民和企业的需求。本着金融就是服务的思想，和农户沟通联络，帮助农民学习基本的金融知识、相关法律法规，熟悉贷款的条件期限，开发适合农户和企业的金融品种。简化手续，让农户感觉到小额贷款的优势和便捷之处。

（二）改善融资环境，拓展融资渠道

小额信贷的资金来源一般有以下几种途径：吸收存款、政府拨款、金融机构贷款、国际组织贷款或捐助。政府拨款这条途径的资金源很不稳定，中国有太多的贫困县等待政府拨款救济，拨下来的款项也有特定的用途，放在小额贷款这一项目的资金只能填补一部分资金周转，而不能从根本上解决贷款资金不足的问题。国际组织贷款或捐助在这一渠道上可以借鉴内蒙古赤峰市妇联小额信贷GB模式，赤峰市妇联争取到日本政府130多万元，孟加拉乡村银行69万元，美国格莱民基金会165万元，另外，正在争取的德国复兴银行小额信贷项目也取得实质性进展，该项目资金总额度200万欧元（2000万元人民币）用于技术支持和能力建设。内蒙古新农村建设地区，可以根据自身的建设条件来改善融资环境。

（三）改善监管环境，规范监管方法

现如今，规范小额信贷的贷款环境，制定适合的条例和规则，应减少政府有关部门对农村金融机构的行政干预，是小额信贷市场化，把市场作为制定和制约的标准，这样才能真正制定出适合小额信贷发展的环境，以形成良性的竞争局面。可以根据小额信贷市场建立一个像微型的金融监管机构，采用风险评估标准，小额信贷机构要定期做出独立报告，设计适合小额信贷这样微观金融机构的评估方式，从而更好的帮助农户和中小企业，也可以更加客观的评价小额信贷机构的经营业绩，要明确监管主体，避免和政府共同或交叉监管出现的混乱局面。（作者单位：中央民族大学）

参考文献：

[1]贾军：《五原县农村信用社的改革模式分析》，内蒙古科技与经济，2010年6月第11期

[2]唐旭辉：《欠发达地区农村信用社的发展思路》，财经科学，2003年5月第5期

[3]童毛弟，赵永乐：《农户信贷行为的认知偏差及其贷款信用的影响》，现代管理科学，2009年第2期

[4]王国良、褚利明：《微型金融与农村扶贫开发》，中国财政经济出版社，2009年7月第一版

[5]汪小亚：《农村金融体制改革研究》，中国金融出版社，2009年9月第一版

[6]牛勤：《加大农村小额信贷租金贫困地区新农村建设》，达州新论，2007年第1期

[7]汪小亚：《农村金融体制改革研究》，中国金融出版社，2009年9月第一版

[8]徐丽萍：《孟加拉乡村银行模式在中国的实践》，财经科学，2007年229期

[9]徐忠，程恩江：《利率政策、农村金融机构行为与农村信贷短缺》，金融研究，2004（12）：34-43

[10]祝志民、张莉莉：《完善农村金融服务的调查与分析》，乡镇经济，2007（12）：48-50

[11]张勇：《孟加拉小额信贷模式的最新发展》，中国农村经济，2003年6月