作者简介：崔杨雪（1993.6-），女，山东，首都经济贸易大学，研究方向：金融统计，专业：应用统计。

摘要：本文选用“银行贷款情况”相关数据，分析家庭经济状况对信用卡欠款的影响。通过经验进行定性分析，估计各个自变量（家庭经济状况的表征）对因变量（信用卡欠款）的影响。而后通过相关分析，确定了各自变量与信用卡欠款是否显著相关。因变量“信用卡欠款”与“工龄”、“是否拖欠”、“贷款收入比”、“家庭收入”之间有线性相关关系，且正相关，与“其他债务”负线性相关；与“年龄”和“教育水平”有相关关系，但不能构成线性回归模型，与“居住年限”不相关。

关键词：信用卡；家庭经济；欠款

一、定性分析

首先，“信用卡欠款”中信用卡是一种以非现金交易为主要方式，通过向银行存款，在使用或消费时刷卡完成支付的信贷服务。那么根据经验，分析几个自变量与因变量的关系如下：

工龄、教育水平、家庭收入应该与“信用卡欠款”有关。我们考虑，只有当经济水平达到一定程度时，我们才会使用信用卡来完成日常的消费，像一般的学生或基层工作人员，很少使用信用卡，因为一般不需要大额的支付，而且现在普通的银联卡也可以电子支付，所以平时生活中用现金就很方便了。再者，信用卡可以透支，因此需要有一定的经济实力才可以申请，收入低的人申请使用信用卡之后，很可能消费时透支过多导致无法还清。因此，家庭收入越高的人，用信用卡的可能性就越大，而在使用可以透支信用卡的过程中，一定会由于种种原因，或多或少的留有信用卡欠款。因此认为“家庭收入”与“信用卡欠款”之间应是正的相关关系。

而对于工龄，一方面，相同的岗位工龄越长工资越高，另一方面，工龄越长一般情况下职位越高，薪资也越高，因此认为“工龄”通过影响“家庭收入”来间接地影响“信用卡欠款”。

同样的，一般情况下学历越高的收入越高，所以根据经验认为“受教育水平”可能也通过影响家庭收入来间接地影响“信用卡欠款”。

对于“年龄”这个变量，我认为与“信用卡欠款”之间可能存在负相关关系，因为假设同样是持有信用卡，那么年轻人更倾向于超前消费，或因赶时髦等原因更青睐于使用信用卡，与此同时，年轻人的财力不足，因此留有信用卡欠款也是理所当然很容易理解的。而相对于年轻人来说，老年人一般使用信用卡会更少，一方面安全性比较弱，风险比较高，老年人可能更偏向于稳妥的消费方式，对“透支”这种消费方式可能认同度较低。因此我认为“年龄”与“信用卡欠款”之间存在负相关关系，年龄越大，信用卡欠款越少。

“居住年限”和“信用卡欠款”之间不一定存在相关关系，我们对于“居住年限”的定义是在目前居住地所居住的时长。因此居住的房子价格不同，仅靠居住时间长短很难度量其经济能力。

“贷款收入比”与“信用卡欠款”应该是正相关的关系。首先，贷款收入比是指当前持有的贷款与年收入的比值，所以“贷款收入比”越高的人，越倾向于冒险的超前消费，他们可能有前途正好，需要资金，也可能乐于冒险，奋力一搏。总之，既然他们会贷款，也应该会透支信用卡，因此“贷款收入比”越高“信用卡欠款”越多。

“其他债务”与“信用卡欠款”之间应该是负相关关系。假定A需要B元的资金，而他通过收入短时间内没有办法得到足够数量的资金，那么他的资金获取渠道便有两种，一种是向他人借钱，一种是向银行贷款（不考虑家长方面的帮助和其他非法获得资金的手段）。由于A需要的资金是一个固定的值，所以贷款越多，其他债务就相应的越少。而信用卡作为信贷手段的一种，应该与“其他债务”呈负相关的关系。

“拖欠记录”与“信用卡欠款”之间很明显有正相关关系，拖欠的记录越多，说明这个人的信誉状况越不好，因此信用卡欠款就越多。

综上，我认为“教育水平”、“工龄”、“家庭收入”、“贷款收入比”、“拖欠记录”这五个变量与因变量之间应该是正相关关系，而“年龄”、“其他债务”与因变量负相关，“居住年限”与因变量不一定相关。

二、结论

债务与信用卡欠款之间是负相关关系，也就是说随着债务的增加，信用卡欠款相对的减少。当我们需要资金的时候，或者向银行贷款，或者向别人借钱，或者刷信用卡暂时赊账，当我们通过增加债务来满足资金的需求时，就无需通过信用卡赊账了。

家庭收入和工龄与信用卡欠款之间是正相关的关系。一方面，高收入人群有着更多的使用信用卡的能力和需求，另一方面，假设使用信用卡次数相同，高收入群体的消费额度更高，因此在赊账时产生欠款金额相对更高。对于工龄来说，与我们之前定性分析的结果一致，工龄越高的人职位更高、收入越多因此与信用卡欠款之间呈正相关关系。

首先，“贷款收入比”是指以家庭为单位，当期的贷款数额与年收入之比，所以这个比值越高的家庭，说明他们更倾向于超前消费，比如一些年轻人，他们能够承担更多的风险；而这个比值较低的家庭，说明他们的消费习惯更为保守，比如一些老年人，他们不喜欢承担过多的风险，喜欢更为稳妥的消费，简单地说就是“不花没赚到的钱”。信用卡使用方便，不需要刻板的现金交易，而是以向银行存款，在使用或消费时刷卡的信贷服务。既然他也是信贷的一种，与贷款同出一辙，那么偏爱贷款消费的人群相比较而言当然也同样偏爱信用卡。和之前分析的一样，出于超前消费没有足够资金还款，或其他原因未能及时还款，信用卡欠款也相对的多一些。

“居住年限”与“信用卡欠款”之间并没有显著的相关关系，原因前面已经分析过。但是我们之前认为“教育水平”与“信用卡欠款”呈正相关，而且是“教育水平”作用于“家庭收入”从而间接的影响“信用卡欠款”。但是抽样调查的结果却显示他们并不存在显著地线性相关关系。分析原因，我认为可能是在当今社会，教育水平的高低并不能显著地区分收入的高低。所以，我们得出结论，认为“教育水平”与“收入”之间没有显著地线性相关关系，与此同时，与“信用卡欠款”也不具有显著相关关系。

三、建议

作为信用卡用户，什么类型的资料对我们申办信用卡更有利，以及如何能提高自己的信用额度，通过本文得出的结论给出以下建议。我们讨论的主题是家庭经济情况对信用卡欠款的影响，其实在实际生活中，在客户有意向在银行办理信用卡时，需要以下的一些资料：

1、身份证明：一般是身份证，军人需提供军人证复印件；

2、工作证明：可以是任职单位出具的工作证明原件（需要写明具体的公司名称、部门、岗位及收入情况，并加盖公司公章或人事章），或经推广员核实过原件并注明的工作证＼牌复印件；

3、财力证明：可以是银行代发工资记录，或所得税扣缴凭证，或房、车、存款和投资市值证明文件（如房产证/汽车行驶证/银行定期存单的复印件）等能证明财力水平的资料。

其他可供参考的文件还包括：近6个月社会保险个人账户清单、水、煤气账单、他行信用卡账单等。

通过这些我们可以看出，银行在发放信用卡时，会用多种不同的手段来确保信用卡的使用者有足够的财力，在透支情况发生后有足够的能力偿还，不同人的信用卡透支能力不同，透支能力额度一般根据持有者的财力收入条件和信用情况来定。如果收入高、有房产、车或者其他资产的话额度都会比较高，因为还款能力相对会比较强。同样的，使用一段时间，信用状况很好，额度会增加。一般情况下，额度1万左右比较普遍，不过各个银行条件也会不同。（作者单位：首都经济贸易大学）