袁晓俊

华南理工大学

中国寿险产品设计不足与改进建议

袁晓俊

华南理工大学

随着我国寿险业的快速发展，以及人们寿险需求的日益多元化，寿险产品设计的不足也不断凸显，导致产品销售难，退保率比较高。本文主要从产品设计维度，探讨了如何改进寿险产品设计不足，促进寿险业健康发展的对策，以供参考。

寿险产品；产品设计；设计改进

一、快速返还型寿险产品设计不足分析

为了迎合消费者快速获取收益的心理，越来越多的保险公司选择在保险产品中设计各种返还条款，只要缴费 3 年或 5 年，就可以以返还的形式很快获得收益。很多寿险产品用“快速返还”来吸引眼球。这些产品往往以银行代销的方式出现，客户也容易被产品保费的快速返还和代理人所说的丰厚回报所吸引。此类保险产品真有那么好吗？对客户的真实回报情况如何？以产品为例来进行分析。以某保险公司快速返还型产品的条款为例，自合同生效就开始进行返还生存保险金，每两年给付基本保险金额的8%，直到被保险人满60周岁前一个保险年度；从60岁至80岁，每年领取基本保险金额的8%；在被保险人年满 65 岁、70 岁、75 岁再给予基本保额200%的祝寿金，80岁满期返还保费。假设给刚出生的小孩投保，选择基本保险金额1万元，保至 80 周岁，20 年交费，每年交保费 2463 元。从这款产品的设计来看，每年要缴纳近 2500 元的保费，但实际上可以获得的基本保额只有1万元。而其他没有快速返还的产品，基本保额可以达到 10 万元以上。……