长沙理工大学经济管理学院 李妍燕

互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义

长沙理工大学经济管理学院 李妍燕

随着我国互联网技术的日新月异，互联网金融行业发展势如破竹，各种互联网金融产品如雨后春笋般纷纷涌出。作为网民主体的消费主力，高校大学生成为互联网金融平台进军信贷消费市场的主要群体，这使大学生的消费观念发生了较大的变化。在此背景下，本文分析了互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义，旨在督促大学生形成合理的消费行为，并提出了发展互联网金融信贷市场的几点建议，以期最大限度地降低大学生的信贷风险。

互联网金融 大学生 信贷 消费观念

近几年，互联网金融在我国迅速崛起，越来越多的互联网金融产品渗透到人们的日常生活中，其影响力也逐渐增大，尤其是接受能力强的大学生的生活消费习惯、理财投资方式均发生了较大变化。虽然互联网金融具有操作便捷、中间成本低、透明度强等优势，但是其在我国仍处于发展阶段，存在一定的安全隐患。因此，有必要分析互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响，旨在引导大学生形成正确的消费观念。

1　互联网金融对大学生信贷的意义

近几年，我国消费金融市场飞速发展，加之互联网技术日益完善，一种新型的消费工具互联网金融应运而生，并逐渐渗透到人们的日常生活中。互联网金融改变了传统服务模式、支付方式，大大增加了国民的购买力。由于年轻人消费观念更为开放，迅速发展成为消费市场的领军人物，传统保守理想消费逐渐转变为提前消费、信用消费模式。虽然互联网金融给金融市场带来了巨大的发展前景，但是也在一定程度上加剧了大学生分期领域的竞争。近几年高校不断扩大招生规模，大学生已经成为一个庞大的消费群体，据国家统计局2015年统计，我国在校大学生人数约为2548万人。作为高学历人群，大学生毕业工作后具有较强的还款能力，从某种意义上来看，大学生是未来消费的主力军，同时也是中高档商品消费的先锋。2009年，银监会颁布了停办大学生信用卡的政策，导致大学生消费市场出现巨大空缺。互联网金融成功占据大学生消费市场，填补了信用卡停办的空白，在一定程度上完善了中国的信贷体系。

2　互联网金融对大学生消费的影响

2.1积极影响

2.1.1加深其对金融知识的认识、提高理财能力

高校大学生接受能力较强，愿意尝试多样化理财方式。大学生通过投资、贷款等实践操作，学习了更多的网络金融知识，为未来社会消费、理财打下了坚实的基础。相较于传统银行理财产品，互联网金融理财产品投资门槛更低，收益更高，操作更加便利，其不仅能让大学生享受理财收益的快乐，而且能够逐渐转变大学生的理财意识，提高大学生的理财能力，帮助大学生科学地处置闲钱。

2.1.2为大学生创业提供资本融资渠道

目前我国为了鼓励大学生创业，提供了相应的创业贷款，然而这类贷款在贷款对象、贷款方式、贷款期限等方面所需要求较高、手续复杂。部分创业大学生存在贷款申请限制，严重阻碍了创业初期的资本注入。随着互联网金融的推行，许多门槛低、放款快的创业贷产品应运而生，解决了创业大学生自有资金少、融资难的问题，有效满足了大学生创业的资本需求。如“大学生创业融资孵化计划”为大学生创业提供10万元以内的启动资金借款（2年无息），并无须任何服务费，是零成本债券融资的典型代表。

2.1.3为大学生继续教育提供了资本

相较于国家助学金贷款，大学生信贷显著拓宽了申请对象范围，打破了“只有经济困难生才能申请助学贷款”的局面。贷款资金既可以用来缴纳专业学费，也可用来支付非本专业的其他技能培训、继续教育所需的费用，有效弥补了国家助学贷款存在的缺陷。

2.2消极影响

2.2.1引发非理性消费

在分期付款的模式下，大学生总是倾向选择超前消费一些高端电子产品、奢侈品，更多地追求物质消费的快感。群体中会出现不良的消费氛围，大学生在经济生活中的“有限理性人”特征会更加明显。求异心理、从众心理、盲目攀比等不良消费心理逐一浮现。

2.2.2增加还贷压力

许多信贷产品用“零首付”的噱头，潜入校园市场。然而在“零首付”的羊皮下，是每年10%～25%高还款利率的狼身。少数信贷产品年化利率甚至超过30%，是名副其实的高利贷。大学生在还贷的基础上还需要支付相关借款手续费及成交服务费。然而，大学生无稳定收入，高额的利息，若逾期还款还有相应的滞纳金，滚雪球一般越积越多，最终成为大学生不可承受之重。2016年4月教育部办公厅、中国银监会办公厅联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》旨在规范引导日渐蔓延的校园贷款，但校园贷的乱象一时难以根治。近年来，大学生因无法偿还校园贷而跳楼的新闻层出不穷，让人扼腕。

2.2.3泄露个人信息

大学生申请理财、信贷产品时存在信息安全风险。由于互联网信息存在的客观安全因素，加之平台营运者素质良莠不齐，当大学生进行消费时提供的信息，易被网络黑客直接窃取或进行非法买卖。而信息的泄露又会为电信诈骗、网络诈骗提供来源，对原本经济基础就薄弱的大学生的财产安全形成潜在威胁。

3　对互联网金融信贷市场发展的建议

3.1健全相关法律法规

校园信贷在互联网金融基础上发展起来的，其发展具有一定的积极作用，应用“堵不如疏”观点对待。当前关于校园信贷的监管存在较多问题，尤其是监管权责方面存在盲区。因此，相关部门应该结合实际，完善互联网金融方面的法律条例，为大学生的财产安全提供法律法规的保障。近年来，政府也致力于推进对校园贷款的监管规范。继重庆、广西和深圳陆续出台针对校园贷监管政策后，2016年9月，广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。其中包括网贷平台不得向未成年人或限制民事行为能力的学生提供借贷撮合服务；不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动；不得有违规违法的催收行为等。

3.2创新校园信贷产品

当前，大学生信贷产品普遍存在同质化问题，金融机构应该根据市场需求，及时对校园信贷服务进行创新。如针对大学生学习、培训等提供专项信贷资金。为了解决资金成本昂贵等问题，可以采用资产证券化手段，以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券，最大限度降低融资风险。

3.3信贷企业为学生提供兼职机会

大部分大学生的经济来源都是家长给的生活费，面对校园贷款的高利率和名目繁多的手续费，偿还能力低弱。信贷企业可以通过自身的平台优势，利用社会资源，为学生提供兼职机会，形成收入补充。收入的增加，不仅能减轻大学生当前面临还贷压力，在兼职的过程中，还能帮助非财会专业的大学生了解理财知识，提高当前大学生理财能力。

4　结语

互联网金融在我国的飞速发展，为人们的生活提供了便利。互联网金融开辟了大学生信贷市场，是金融行业业务的重要补充。大学生正处于心智发展阶段和成熟期，消费观念不成熟，互联网金融会在一定程度上转变大学生的消费观念及消费行为，导致不良的消费现象频频发生。大学生自己应树立正确的消费观，不盲目从众与攀比，学习消费理财知识，提高自身的判断能力。高校、家庭应该采取措施，正确引导，培养大学生科学的消费观念，使其做到理性消费。相信随着制度的完善，监管的加强，互联网金融市场日后会更加健康繁荣。

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2096-0298（2016）10（a）-084-02